Дело № 33-6391/2018, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33-6391/2018

08 мая 2018 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Хамидуллиной Э.М.,

судей Киньягуловой Т.М., Нурмухаметовой Р.Р.,

при секретаре Хасанове Р.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах [СКРЫТО] И.Н. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, по правилам производства в суде первой инстанции, без учета особенностей, предусмотренных главы 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия

установила:

региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах [СКРЫТО] И.Н. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей.

Иск мотивирован тем, что дата между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и [СКРЫТО] И.Н. заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил [СКРЫТО] И.Н. кредит в сумме 286 960 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 29,90% годовых. дата между ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и [СКРЫТО] И.Н. заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № №..., покрывающий риски смерти застрахованного по любой причине и инвалидности застрахованного 1 группы. Сумма страховой премии в размере 75 960 рублей включена в сумму кредита и удержана из кредитных средств, предоставленных заемщику. При заключении кредитного договора банком не было предоставлено возможности заемщику самостоятельно приобрести страховой полис у страховщика на иных, менее обременительных условиях. При этом между банком и страховой компанией заключен агентский договор, согласно которому агентское вознаграждение банка составляет 98% от размера страховой премии, что прямо влияет на стоимость услуги страхования. Кроме того, согласно ч. 12 ст. 5 Закона о потребительском кредитовании индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом. Условия кредитного договора о том, что часть кредита в сумме 75 960 рублей перечисляется в страховую компанию вынесено за пределы таблицы, то есть спорное условие (п. 2.1.1 договора) относится к общим условиям, которые с заемщиком не согласовываются и возможность повлиять на которые при заключении договора у него отсутствует. дата [СКРЫТО] И.Н. обратился в банк с претензией, в которой просил вернуть удержанную банком страховую премию. Ответчик в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворил.

Истец просил признать недействительным условие кредитного договора №... в части оплаты страховой премии, взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу [СКРЫТО] И.Н. сумму страховой премии в размере 75 960 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойку в размере 75 960 рублей, штраф в размере 50% от присужденной к взысканию суммы, из которой 25% взыскать с пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Решением Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 15 января 2016 года постановлено:

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» в интересах Муфтахудинова И.Н. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей отказать.

В апелляционной жалобе и дополнении к ней Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах [СКРЫТО] И.Н. ставит вопрос об отмене решения суда, принятии по делу нового решения. В обоснование жалобы указано, что копия решения суда в адрес истца не высылалась, истцу не было известно о возобновлении дела, что является грубым нарушением норм процессуального права. Материалы дела не содержат доказательств исполнения ответчиком требований законодательства о защите прав потребителей, обязанность указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и обязанность по обеспечению возможности заемщику согласиться или отказаться от оказания ему такой услуги, ответчиком проигнорирована. В нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд необоснованно освободил ответчика от доказывания его позиции.

Определением от 29 марта 2018 года судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан перешла к рассмотрению гражданского дела по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах [СКРЫТО] И.Н. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом, в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотрение ходатайства ООО «Консалтинговая компания «Платинум» о взыскании расходов, связанных с проведением судебной экспертизы, в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Изучив материалы дела, выслушав стороны, судебная коллегия приходит к следующему.

На основании ч. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Статья 9 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договоре, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что дата между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и [СКРЫТО] И.Н. заключен кредитный договор, по условиям которого [СКРЫТО] И.Н. предоставлен кредит в размере 286 960 рублей на 60 месяцев под 29,90% годовых. Договор заключен сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит", Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в "Ренессанс Кредит" (ООО) с использованием Интернет-Банка (правила ДБО), тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами (тарифы), являющимися неотъемлемой частью договора (л.д. 57-59).

Пунктом 2.1.1 кредитного договора раздела права и обязанности сторон установлено, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 75 960 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

дата [СКРЫТО] И.Н. заключил с ООО СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования жизни заемщиков кредита, который вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ "Ренессанс Кредит" страховой премии в полном объеме (л.д. 64).

В заявлении о добровольном страховании [СКРЫТО] И.Н. изъявил желание и просил ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, ознакомлен с полисными условиями по программе страхования жизни и здоровья заемщика, возражений не имел. При этом просил КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 75 960 рублей, подлежащей уплате по добровольно заключаемому договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по реквизитам страховщика. Разъяснено, что при желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее стоимость по указанию включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком. При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжением на прием наличных денежных средств.

Таким образом, подписав заявление на заключение договора страхования, а затем договор страхования, [СКРЫТО] И.Н. выразил желание заключить данный договор по выбранному им варианту.

Судебная коллегия приходит к выводу, что поскольку услуга страхования оказана истцу по желанию и с его согласия. Договор страхования заключен на основании его заявления о добровольном страховании, в связи с чем, страхование является самостоятельной услугой, от оказания которой не зависело решение банка о предоставлении кредита заемщику. В кредитном договоре отсутствует условие о страховании заемщика.Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства того, что услуга страхования при заключении кредитного договора навязана, а также что истцу было бы отказано в заключении кредитного договора при отказе от заключения договора страхования.

Включение в кредитный договор условия о перечислении банком по заявке заемщика за счет кредитных средств страховой премии указывает на то, что данное действие произведено банком по поручению [СКРЫТО] И.Н., данному в кредитном договоре и заявлении на страхование, что не противоречит положениям статьи 854 Гражданского кодекса РФ и не свидетельствует о том, что банк навязал истцу услугу по страхованию.

Совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что [СКРЫТО] И.Н. на стадии заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" приобретение услуг кредитования при обязательном приобретении услуг страхования, по материалам дела не усматривается.

Оплата страховой премии осуществлялась не в рамках правоотношений, возникших между банком и [СКРЫТО] И.Н., а в рамках правоотношений возникших между ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в порядке исполнения соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного пунктом 1 статьи 934, пунктом 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1.1 условий агентского договора, агент по поручению страховщика, от его имени и за его счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 настоящего договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со страховщиком, а страховщик обязуется выплатить агенту за оказанные им услуги агентское вознаграждение в размере и порядке, указанном в разделе 6 настоящего договора и приложения 1 к настоящему договору.

В соответствии с п. п. 2.1, 2.2 агентского договора в перечень обязанностей агента входит ознакомление потенциальных страхователей с полисными условиями программы страхования жизни и от несчастных случаев заемщиков кредита и тарифами страховщика; оформлять договоры страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по утвержденной страховщиком форме, согласно утвержденным тарифам и условиям страхования страховщика, полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев заемщиков кредита, на основании документов удостоверяющих личность страхователя; сообщать потенциальному страхователю достоверную и полную информацию о страховщике, а также о правилах и условиях страхования.

Таким образом, агентский договор подтверждает возникновение правоотношений исключительно между банком и страховой компанией.

[СКРЫТО] И.Н. стороной по указанному кредитному договору не является.

Агентское вознаграждение выплачивается банку страховой компанией, а не клиентом, в связи с чем, сумма агентского вознаграждения не является расходами [СКРЫТО] И.Н.. Ни кредитным договором, ни договором страхования не предусмотрена оплата агентского вознаграждения.

Взаимоотношения банка ООО КБ "Ренессанс Кредит" и страховщика ООО "СК "Ренессанс Жизнь", возникшие из заключенного между ними агентского договора, в том числе по оплате агентского вознаграждения, не затрагивают интересов потребителя и не имеют правового значения для настоящего спора.

Исходя из целей и смысла ряда положений Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Такой подход направлен на обеспечение возможности заемщика предвидеть объем своих обязательств, служит стабильности кредитных правоотношений и отвечает интересам обеих сторон названных отношений.

При этом, следует иметь в виду, что добровольно принятые на себя обязательства, не связанные с кредитованием, не могут быть охвачены нормативными положениями Закона о потребительском кредите, поскольку такие обязательства выходят за рамки правового регулирования общественных отношений по выдаче (получению) потребительского кредита.

Так, в соответствии с требованиями статьи 5 Закона о потребительском кредите в заявление о получении потребительского кредита и договор потребительского кредита включается информация только о тех услугах кредитора, которые являются обязательными для заемщика (необходимыми для заключения кредитного договора) (1, 2).

В соответствии со статьей 6 Закона о потребительском кредите, кредитор обязан рассчитать и довести до заемщика полную стоимость потребительского кредита.

Полная стоимость потребительского кредита - это информативный показатель общей стоимости заемных средств для кредитора и заемщика, рассчитанный на основе информации о количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика, предусмотренных графиком платежей кредитному договору (договору займа), скорректированных по стоимости во времени совершения каждого из них относительно соответствующего базового периода.

Как следует из части 2.1 статьи 6 Закона о потребительском кредите, для определения используемой при расчете полной стоимости потребительского кредита процентной ставки базового периода применяются платежи по договору потребительского кредита. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Из анализа положений пункта 4 статьи 6 Закона о потребительском кредите следует, что в расчет полной стоимости потребительского кредита включаются платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита и (или) если выдача потребительского кредита поставлена в зависимость от совершения таких платежей.

Таким образом, нормативные положения частей 4, 7, 9, 18 статьи 5, частей 2.1, 4 статьи 6, частей 2, 10, 15 статьи 7 Закона о потребительском кредите в своем единстве и взаимосвязи формулируют требования к Банку о доведении до заемщика в кредитной документации, фиксации в индивидуальных условиях и включении в расчет полной стоимости кредита стоимости только тех услуг (договоров), которые являются обязательными для заемщика по условиям предлагаемого потребительского кредита.

Фактическими обстоятельствами дела подтверждается, что банк никакие дополнительные услуги при кредитовании не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц не обязывает, в связи с чем, у банка нет правовых оснований для включения в индивидуальные условия кредитного договора - условия об их оплате, в расчет полной стоимости кредита - их стоимости.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах [СКРЫТО] И.Н. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

определила:

решение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 15 января 2016 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах [СКРЫТО] И.Н. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей отказать.

Председательствующий Хамидуллина Э.М.

Судьи Киньягулова Т.М.

Нурмухаметова Р.Р.

Справка: судья Касимов А.В.