Дело № 33-6089/2018, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-6089/2018

27 марта 2018 г. г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Троценко Ю.Ю.

судей Валиуллина И.И.,

Латыповой З.Г.

при секретаре Даминовой Р.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к Рыскильдину А.А. о взыскании кредитной задолженности, по апелляционной жалобе Рыскильдина А.А. на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан 18 декабря 2017 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Латыповой З.Г., судебная коллегия

установила:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился в суд с иском к Рыскильдину А.А. о взыскании кредитной задолженности, указав, что между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Рыскильдиным А.А. был заключен кредитный договор, подписано Уведомление №... от дата об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, Лимит кредитования был установлен в размере 430 000 руб. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере 24 % годовых. Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены Заемщиком, что подтверждается подписью в Уведомлении и/или распиской в получении карты и ПИН-конверта. Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредит в размере 1864881,45 руб., что подтверждается выпиской по счету Ответчика, а также расчетом исковых требований. Согласно пункту 3.2.2.1. Дополнительных Условий, Заемщик обязан в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с Даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на Счете для погашения Задолженности: всей суммы технической задолженности по состоянию на Дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования Технической задолженности по Дату расчета текущего календарного месяца включительно; не менее 5 % суммы основного долга (израсходованного Лимита кредитования / основного долга), учитываемом на ссудном счете на Дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование Лимитом кредитования за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца по Дату расчета текущего календарного месяца включительно; Если окончание периода 40 (сорока) календарных дней с Даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение Задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком дата в адрес Заемщика было направлено уведомление (Заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако Заемщиком Требование Банка не исполнено. В соответствии с вышеизложенным по состоянию на дата задолженность Заемщика перед Банком составляет 537 983,45 руб., в т.ч.: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 429926,44 руб., по сумме начисленных процентов 108057,01 руб.

Истец просил взыскать в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с Рыскильдина А.А.. задолженность по Кредитному договору №...-№... от дата в размере 537983,45 руб., в том числе по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 429926,44 руб., по сумме начисленных процентов 108057,01 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 8579,83 руб.

Решением Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 18 декабря 2017 г. постановлено: «Исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к Рыскильдину А.А. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить. Взыскать в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с Рыскильдину А.А. задолженность по Кредитному договору №...-№...от дата в размере 537 983,45 руб., в т.ч. по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 429926,44 руб., по сумме начисленных процентов 108057,01 руб., расходы по уплате госпошлины 8579,83 руб.».

Не согласившись с данным решением, в апелляционной жалобе и дополнениях к ней Рыскильдин А.А. просит его отменить, ссылаясь на незаконность и необоснованность. В обоснование жалобы указывает на неправильный расчет задолженности, на различие суммы кредита, на незаключенность кредитного договора, на погашение кредита, на отсутствие оснований для взыскания процентов по кредиту, штрафов и неустоек, а также на нарушение судом норм процессуального законодательства.

От ответчика поступили возражения на апелляционную жалобу истца, в которых просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В силу ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки уважительными.

На основании изложенного, а также учитывая, что информация о дате судебного заседания размещена на официальном сайте Верховного Суда Республики Башкортостан, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив оспариваемое решение в соответствии с нормами части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав представителя ПАО «БАНК УРАЛСИБ» Салаватову А.Ф., полагавшей решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В силу со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При рассмотрении дела судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Рыскильдиным А.А. был заключен кредитный договор, подписано Уведомление №...-N93/17397 от дата об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования».

Отношения между Банком и Заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ», утвержденными Приказом от дата №..., действующими на момент подписания Уведомления, Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № 1 к Правилам, Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № 3 к Условиям.

Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, Лимит кредитования был установлен в размере 430 000 руб.

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере 24 % годовых.

Согласно пункту 1.3. Дополнительных Условий, для осуществления расчетов Офис Банка открывает Клиенту Картсчет и выдает в пользование одну или несколько Карт в порядке, установленном Условиями. Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены Заемщиком, что подтверждается подписью в Уведомлении и/или распиской в получении карты и ПИН-конверта.

В соответствии с пунктом 2.1.2. Дополнительных условий, использование Клиентом установленного Банком Лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в Торговой точке с использованием Кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых Банком в соответствии с Договором для Кредитной карты с GP, Условиями и Тарифами.

Согласно разделу 1 Условий, Льготный период кредитования (GP) - установленный Банком период кредитования, начинающийся с даты образования Задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование Лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения Клиентом положений п.п.2.3.8.1 и п.п.3.1.7.1 Дополнительных Условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ»» (Приложения №3 к Условиям). Длительность Льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по Кредитной карте с GP и погашения Задолженности. Максимальная длительность Льготного периода кредитования не может превышать 2 (двух) календарных месяцев.

Согласно пункту 2.1.7. Дополнительных Условий, Банк начисляет проценты за пользование Лимитом кредитования (согласно п.п. 1.9 Дополнительных Условий) на остаток Задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования Задолженности по ссудному счету Клиента по дату погашения Задолженности включительно. Пени (согласно п.п. 1.10 Дополнительных Условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения Задолженности по дату погашения Просроченной задолженности включительно.

Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредит в размере 1864881,45 руб., что подтверждается выпиской по счету Ответчика, а также расчетом исковых требований.

Согласно пункту 3.2.2.1. Дополнительных Условий, Заемщик обязан в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с Даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на Счете для погашения Задолженности: всей суммы технической задолженности по состоянию на Дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования Технической задолженности по Дату расчета текущего календарного месяца включительно; не менее 5 % суммы основного долга (израсходованного Лимита кредитования / основного долга), учитываемом на ссудном счете на Дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование Лимитом кредитования за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца по Дату расчета текущего календарного месяца включительно; Если окончание периода 40 (сорока) календарных дней с Даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение Задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

Согласно п. 12.4, 12.5. Условий, Банк вправе отказаться от исполнения Условий в отношении Клиента и расторгнуть Договор, после направления Банком Клиенту (Владельцу Картсчета) соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 (сорок пять) календарных дней после исполнения Клиентом всех своих обязательств по Договору, в т.ч. после возвращения Клиентом в Офис Банка всех полученных в рамках Договора Карт (в том числе Дополнительных карт) и погашения имеющейся перед Банком задолженности (в полном объеме) по Договору.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком дата в адрес Заемщика было направлено уведомление (Заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

Однако Заемщиком Требование Банка не исполнено.

По состоянию на дата задолженность Заемщика перед Банком составляет 537 983, 45 руб., в т.ч.: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 429926,44 руб., по сумме начисленных процентов 108057, 01 руб.

Разрешая спор, руководствуясь приведенными выше нормами материального права, на основании установленных по делу обстоятельств, изучив представленные суду доказательства и оценив их в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд пришел к правильному выводу о том, что поскольку ответчиком не были надлежащим образом исполнены перед истцом обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов, предусмотренных кредитным договором, то взыскиваемая истцом сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика.

Одновременно суд обоснованно согласился с представленным истцом расчетом кредитной задолженности, поскольку он полностью отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ и соответствует нормам материального права.

Доводы жалобы о незаключенности договора, неправильности расчета задолженности являются несостоятельными.

В силу положений статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует и правильно установлено судом, что ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Рыскильдиным А.А. был заключен кредитный договор, подписано Уведомление №... от дата об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования», в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредитный лимит в сумме 430 000 руб. под 24% годовых.

Согласно пункту 1.3 Дополнительных условий для осуществления расчетов Офис Банка открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько карта в порядке, установленными Условиями. Кредитная карта конверт с ПИН – кодом были получены заемщиком, что подтверждается подписью в Уведомлении.

Согласно условиям №28 652 выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», в соответствии с п.10.3.4 Банк вправе устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на совершение операции с использованием карты и/или реквизитов Карт, эмитируемых Банком. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 24%. Далее процентная ставка была изменена, что подтверждается тарифами банка.

Ответчиком не оспаривается и подтверждено материалами дела, что банк обязательства по предоставлению и обслуживанию кредитной карты, перечислению денежных средств исполнил в полном объеме. Ответчиком кредитные денежные средства получены, однако в установленные сроки не произведены возврат кредита и уплата процентов.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пунктов 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

На основании совокупности изложенного суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о заключении между сторонами в установленной Гражданским кодексом РФ форме кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении на получение кредитной карты, подписанном Рыскильдиным А.А., Правилах, Условиях банка и расчетом стоимости кредита, являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с Уведомлением об индивидуальных условиях кредита, пунктом 1.10 Дополнительных Условий, за неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы задолженности, клиент уплачивает Банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

В соответствии со ст.319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – сумму основного долга.

Согласно п.3.3.10 Правил КБО Банк имеет право на списание денежных средств с открытых в Банке счетов заемщика, при наличии условия о списании денежных средств в договоре банковского счета на основании банковского ордера на условиях заранее данного акцепта, в случае возникновения задолженности (по сумме кредита, процентов за пользование кредитом, иным суммам) у заемщика перед Банком по данному кредитному договору.

Сумма начисленных пени на сумму задолженности за период с дата по дата составила 160 129,54 руб. Сумма погашении по начисленным пени за период с дата по дата составила 19725,15 руб. Банком до обращения в суд принято решение о самостоятельном снижении неустойки и размер списанной неустойки (пени) составил 140 404,39 руб.

Поступившие платежи при недостаточности платежа направлялись на гашение процентов и основного долга. Неустойка списывалась тогда, когда платеж был достаточным для текущего ежемесячного платежа, и сумма превышала размер ежемесячного платежа или имелся остаток сумма после гашения текущего очередного платежа, а дата следующего платежа еще не наступила.

При таких обстоятельствах, с учетом согласованных сторонами условий договора судебная коллегия находит правомерным взыскание с ответчика суммы задолженности, расчет которой не опровергнут.

Доводы жалобы незаконности изменения процентной ставки Банком в одностороннем порядке, взимании платы за ведение и обслуживание кредитного счета подлежат отклонению, поскольку апеллянт фактически оспаривает условия кредитного договора, которые были согласованы сторонами и в требуемой законом форме доведены до сведения заемщика, не возражавшего совершить сделку на указанных условиях.

Отклоняя доводы апелляционной жалобы о несогласии с оценкой доказательств судебная коллегия указывает следующее.

Как следует из мотивировочной части решения, суд оценил все представленные и имеющиеся в материалах доказательства. При оценке доказательств судом первой инстанции, требования процессуального права не нарушены, оценка доказательств произведена в соответствии с требованиями ст. ст. 55, 56, 67, 71 ГПК РФ, копия договора, отличная по своему содержанию от договора, заключенного между сторонами, стороной истца не представлена.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что, разрешая требования, суд, руководствуясь нормами действующего законодательства, правильно определил юридически значимые обстоятельства, в том числе в связи с заявлением о применении последствий пропуска срока обращения в суд; данные обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными доказательствами, которым дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ; выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам; нормы материального и процессуального права при разрешении данного спора судом применены верно; правовых оснований для отмены решения суда, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, в апелляционной жалобе истца не приведено.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 18 декабря 2017 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Рыскильдина А.А. – без удовлетворения.

Председательствующий Троценко Ю.Ю.

Судьи Валиуллин И.И.

Латыпова З.Г.

Справка: судья Ронжина Е.А.