Дело № 33-5702/2019, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело №33-5702/2019

г.Уфа 1 апреля 2019 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Мугиновой Р.Х.,

судей Гаиткуловой Ф.С., Минеевой В.В.,

при секретаре Рахматуллиной А.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело по исковому заявлению ПАО Коммерческий банк «Восточный» к [СКРЫТО] Р.И. о взыскании долга по договору кредитования.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Минеевой В.В., судебная коллегия

установила:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к [СКРЫТО] Р.И. о взыскании долга по договору кредитования.

Требования мотивированы тем, что 15 декабря 2014 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и [СКРЫТО] Р.И. заключен договор кредитования №..., согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 100000 руб. сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на 16 ноября 2018 г. задолженность по договору составляет 88769,87 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 56689,05 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 14610,46 руб., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом в размере 17470,36 руб.

В связи с чем, истец просит взыскать с [СКРЫТО] Р.И. задолженность в размере 88769,87 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 56689,05 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 32080,82 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2863,10 руб.

Решением Сибайского городского суда Республики Башкортостан от 29 декабря 2018 г. исковые требования Публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к [СКРЫТО] Р.И. о взыскании долга по договору кредитования удовлетворены, с [СКРЫТО] Р.И. в пользу Публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» взысканы задолженность по договору кредитования №... от 15 декабря 2014 г. в размере 88769,87 руб., в том числе: просроченная задолженность по кредиту в размере 56689,05 руб., просроченная задолженность по процентам - 32080,82 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2863,10 руб.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] Р.И. ставит вопрос об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного, противоречащего нормам действующего законодательства, поскольку она не была извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ввиду получения повестки после рассмотрения дела по существу, в связи с чем была лишена возможности представить суду доказательства, подтверждающие необоснованность заявленных требований.

В соответствии с пунктом 2 части 4, части 5 статьи 330 ГПК РФ основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан 20 марта 2018 г. в соответствии с пунктом 2 части 4, части 5 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определила перейти к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции, так как постановленным решением затрагиваются права и интересы лица, не извещенного о времени и месте судебного заседания – [СКРЫТО] Р.И., тем самым она была лишена возможности реализовать свои права, предоставленные статьями 35, 320 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, суд апелляционной инстанции отменяет обжалуемое судебное постановление и в соответствии с частью 5 статьи 330 ГПК РФ рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.

Истец и ответчик в судебное заседание не явились, о времени и месте судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Судебная коллегия, рассматривая дело по правилам суда первой инстанции, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Материалами дела подтверждено и установлено в судебном заседании, что 15 декабря 2014 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и [СКРЫТО] Р.И. заключен договор кредитования №..., представляющий собой смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка.

В соответствии с пунктом 14 договора кредитования заемщик подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью заявления о заключении договора о кредитовании.

По условиям договора кредитования банк взял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в сумме 100000 руб. сроком на 36 месяцев. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 33,5% годовых. Размер ежемесячного платежа составил 4441 руб. не позднее 15 числа каждого месяца, последний платеж 15 декабря 2017 г. в сумме 4391,87 руб.

Согласно пункту 17 договора кредитования №... клиент просит банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течении 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: - открыть клиенту банковский специальный счет (далее – ББС) в выбранной валюте, номер БСС – 40№...; - зачислить сумму кредита на открытый клиенту БСС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит). Клиент соглашается с тем, что банк имеет право отказаться от принятия акцепта о заключении договора кредитования.

Пунктом 4.3. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата Кредита) и начисленные проценты.

Из пункта 4.4 Общих условий следует, что возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списание их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом последующих обязательств:

Пунктом 4.4.1 Общих условий предусмотрено, ежемесячно, не позднее даты погашения Кредитной задолженности, предусмотренной Договором кредитования, Клиент вносит, на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в Договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования.

Пунктом 4.4.4. установлено, что банк осуществляет погашение Кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной пунктом 4.9 Общих условий очередностью.

Пункт 4.6. предусматривает, за нарушение Клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).

Пунктом 4.9. установлено, что все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности:

- в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии);

- во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии);

- в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита);

- в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита);

- в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита);

- в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику);

- в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету.

Свои обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами заемщик исполняет ненадлежащим образом.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность ответчика по состоянию на 16 ноября 2018 г. составляет 88769,87 руб., из них: задолженность по основному долгу - 56689,05 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 14610,46 руб., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом - 17470,36 руб.

Ответчиком доказательств опровергающий указанный расчет не представлено.

Проверив представленный истцом расчет задолженности и сопоставив его с другими добытыми по делу доказательствами, судебная коллегия находит его арифметически верным.

Порядок, форма и условия заключения кредитного договора определяются статьями 807, 819 и 820 Гражданского кодекса Российской Федерации. Все установленные нормами права требования при заключении указанного кредитного договора были соблюдены.

При заключении кредитного договора истцом ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и его условиях, о чем свидетельствуют подписи сторон на указанном договоре.

Определяя размер подлежащей взысканию задолженности, судебная коллегия принимает во внимание представленный истцом расчет, поскольку он выполнен исходя из условий кредитного договора, в связи с чем отсутствуют основания ставить указанный расчет под сомнение.

При этом ответчик каких-либо доказательств, подтверждающих погашение суммы задолженности либо внесение денежных сумм, которые не были учтены Банком, не представил, как и контррасчет размера задолженности. Доказательства, свидетельствующие о наличии задолженности в меньшем размере, ответчиком также не представлены.

Поскольку факт нарушения [СКРЫТО] Р.И. обязательств по кредитному договору установлен, коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 88769,87 руб., из них: задолженность по основному долгу - 56689,05 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 14610,46 руб., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом - 17470,36 руб.

Доводы заявителя о неучтенных истцом в расчете внесенных ею денежных средств по договору кредитования №..., являются несостоятельными, поскольку из представленных ею квитанций следует, что внесенные заемщиком денежные средства на банковский специальный счет №... в счет погашения кредитной задолженности банком учтены при производстве расчета задолженности. При этом коллегия отмечает, что ответчиком представлены квитанции о внесении денежных средств по иным договорам и на иные счета.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 2863,10 руб. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Сибайского городского суда Республики Башкортостан от 29 декабря 2018 г. отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковое заявление ПАО Коммерческий банк «Восточный» к [СКРЫТО] Р.И. о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с [СКРЫТО] РИ в пользу ПАО Коммерческий банк «Восточный» задолженность по договору кредитования №... от 15 декабря 2014 г. в размере 88769,87 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 56689,05 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 14610,46 руб., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом - 17470,36 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2863,10 руб.

Председательствующий Р.Х. Мугинова

Судьи Ф.С. Гаиткулова

В.В. Минеева

Справка: судья В.С. Чернов