Дело № 33-504/2019 (33-25577/2018;), апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Дело №33-504/2019

31 января 2019 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Пономаревой Л.Х.,

судей Абдуллиной С.С.,

Валиуллина И.И.,

при секретаре Мамаюсуповой Н.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело по исковому заявлению [СКРЫТО] ФИО8 к ПАО «Восточный экспресс банк», АО «Страховая компания «МетЛайф», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителей, взыскании платы за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, по апелляционной жалобе ПАО «Восточный экспресс банк» на решение Благоварского межрайонного суда Республики Башкортостан от 07 ноября 2018 года.

Заслушав доклад судьи Валиуллина И.И. судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] Б.Ф. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный»), АО «Страховая компания «МетЛайф», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителей, взыскании платы за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обосновании исковых требований указал, что 15 ноября 2017 года между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования №..., согласно которому банк предоставил ему два кредитных продукта: «кредит наличными под залог автомобиля 2.0 плюс», с лимитом кредитования в размере 500000 рублей под 24,44% годовых и «кредитная карта просто_30» с возобновляемым лимитом кредитования в размере 30000 рублей под 21,073% годовых. В момент согласования условий договора кредитования, ему работником банка было сообщено, что без его согласия на страхование по программе «страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» банк не одобрит выдачу ему кредитных продуктов. Далее ему предоставили для подписания бланк согласия на дополнительные услуги, и только после подписания всех документов по страхованию, приступили к оформлению кредитного договора. Таким образом, считает, что ему была навязана услуга по страхованию, в результате получения которой его финансовые обязательства перед банком увеличились. Согласно заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт страхователем является ЗАО «СК «Резерв», а страховая премия по банковскому продукту «кредит наличными под залог автомобиля 2.0 плюс» составила 54000 рублей, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов в размере 3000 рублей, также согласно страхового сертификата №..., страховщиком по банковскому продукту «кредитная карта просто_30» является АО «СК Метлайф», а размер страховой премии составил 3900 рублей. В течении пяти дней с даты заключения договора, он обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением об отказе от услуги страхования, однако его требования удовлетворены не были.

Просил суд признать недействительной сделки, совершенные ПАО «Восточный экспресс банк» с АО «Страховая компания «МетЛайф» и ЗАО «Страховая компания «Резерв» в интересах [СКРЫТО] Б.Ф. в связи с присоединением к программе страхования жизни и трудоспособности; взыскать с АО «Страховая компания «МетЛайф» в пользу [СКРЫТО] Б.Ф. страховую премию в размере 3900 рублей; взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв» в пользу [СКРЫТО] Б.Ф. страховую премию в размере 54000 рублей; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу [СКРЫТО] Б.Ф. компенсацию морального вреда в сумме 15000 рублей, неустойку в размере 57900 рублей, а также штраф за нарушение прав потребителей.

Решением Благоварского межрайонного суда Республики Башкортостан от 07 ноября 2018 года исковые требования [СКРЫТО] ФИО9 к ПАО «Восточный экспресс банк», АО «Страховая компания «МетЛайф», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителей, взыскании платы за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворены частично. Постановлено исключить [СКРЫТО] ФИО10 из Программы «страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», действующей в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от 01.04.2017 года, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО СК «Резерв». Взыскана с ЗАО «Страховая компания «Резерв» в пользу [СКРЫТО] ФИО12 плата за участие в программе страхования в размере 54000 рублей. С ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу [СКРЫТО] ФИО11 взыскана неустойка в сумме 54000 рублей, компенсация морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 54250 рублей. Всего 108750 рублей. В удовлетворении остальной части требований [СКРЫТО] Б.Ф. отказано.

Взыскана с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 3660 рублей.

В апелляционной жалобе ПАО «Восточный экспресс банк» просил решение отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в соответствии с пунктом 2 части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является безусловным основанием для отмены решения суда первой инстанции.

Согласно пункту 32 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2012 г. N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" суд апелляционной инстанции при установлении в судебном заседании предусмотренных частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловных оснований для отмены судебного постановления суда первой инстанции на основании части 5 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации выносит мотивированное определение о переходе к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Определением от 15 января 2019 года судебная коллегия перешла к рассмотрению гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с ненадлежащим извещением ПАО «Восточный экспресс банк» о времени и месте судебного заседания судом первой инстанции.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Изучив материалы дела, выслушав представителя [СКРЫТО] Б.Ф. Кучумова А.Х., полагавшего исковые требования подлежащими удовлетворению, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

При этом в соответствии с п.8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что 15 ноября 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и [СКРЫТО] Б.Ф. был заключен договор кредитования №..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 500000 рублей под 24,90% годовых.

Также в указанный же день заключен договор кредитования по программе «кредитная карта просто_30», по условиям которого заемщику предоставлен доступный лимит кредитования в сумме 30000 рублей с процентной ставкой 10% годовых, а случае погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования 0% годовых. Беспроцентный срок кредитования – 60 месяцев.

15 ноября 2017 года, [СКРЫТО] Б.Ф. обратился с заявлением в банк о присоединении к Программе «страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», действующей в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней №... от 01 апреля 2017 года, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО СК «Резерв».

По условиям данного заявления, [СКРЫТО] Б.Ф. обязался производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование, сбор, обработка, техническая передача информации, консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0, 30% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет 54000 рублей, в том числе, расходы банка на уплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 3000 рублей. Оплата услуги осуществляется в течении 3 месяцев, размер ежемесячного платежа 18 267 рублей, размер платежа в последний месяц 17467 рублей (л.д. 11).

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ЗАО «Страховая компания «Резерв» за ноябрь 2017 г. страховая премия в отношении [СКРЫТО] Б.Ф. составляет 3000 рублей (л.д. 105).

Таким образом, оставшаяся часть суммы платы за страхование 51000 рублей является расходами банка.

Также, 15 ноября 2017 года между истцом [СКРЫТО] Б.Ф. и АО «СК МетЛайф» был заключен договор страхования по программе «дожитие до события недобровольной потери работы и временной нетрудоспособности в результате несчастного случая и болезни», выдан страховой сертификат №.... Сумма страховой премии составила 3900 рублей, срок действия договора страхования 12 месяцев (л.д. 12).

16 ноября 2017 года [СКРЫТО] Б.Ф. обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением об отказе от договора страхования, то есть в течение пяти дней со дня его заключения.

Заявление [СКРЫТО] Б.Ф. ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк» получено 16 ноября 2017 года, оставлено без удовлетворения.

Разрешая заявленные истцом требования, учитывая Указания Центрального банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» №3854-У от 20 ноября 2015 года, принимая во внимание факт обращения [СКРЫТО] Б.Ф. с заявлением в ПАО КБ «Восточный» об отказе от подключения к программе страхования в установленный пятидневный срок, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о правомерности требований истца о возврате уплаченных денежных средств за подключение к программе коллективного страхования.

При этом вопреки доводам ответчиков, к правоотношениям сторона подлежит применению Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Доказательств того, что ПАО КБ «Восточный» понесло реальные расходы в связи с совершением действий по подключению [СКРЫТО] Б.Ф. к программе страхования, не представлено.

Учитывая изложенное, Банк в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу стоимость услуг по обеспечению страхования. Плата за страхование удержана банком и именно банк обязан был своевременно возвратить стоимость услуг по обеспечению страхования истцу на основании его заявления.

Вместе с тем, судебная коллегия учитывает, что согласно представленной ПАО КБ «Восточный» выписке по счету заемщика [СКРЫТО] Б.Ф. 22 октября 2018 года банк возвратил на счет заемщика денежные средства в сумме 54 000 рублей, в связи с ошибочным присоединением к Программе страхования (л.д. 136). В апелляционной жалобе ПАО КБ «Восточный» также ссылается на ошибочность присоединения истца к программе коллективного страхования, в связи с чем, плата за страхование полностью возвращена истцу.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Кучумов А.Х. не оспаривал факт возврата банком суммы страховой премии.

При таких данных суд приходит к выводу об удовлетворении требований [СКРЫТО] Б.Ф. к ПАО КБ «Восточный» о взыскании платы за страхование в сумме 54 000 рублей. В связи с возвратом суммы страховой премии истцу решение суда в указанной части не подлежит исполнению.

Принимая во внимание, что факт нарушения прав истца как потребителя нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", учитывая конкретные обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий и переживаний, принцип разумности, с ПАО КБ «Восточный» в пользу [СКРЫТО] Б.Ф. подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1 000 руб.

Требования потребителя в добровольном порядке банком удовлетворены не были, возврат платы за страхование осуществлен только 22.10.2018г., в связи с чем, в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ПАО КБ «Восточный» в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 27 500 рублей (54000 + 1000/2).

Вместе с тем, судебная коллегия полагает, что к ответчику не может быть применена мера гражданской ответственности в виде неустойки, предусмотренной ст.ст. 28, 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", по следующим основаниям.

Так, в соответствии со ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Таким образом, исходя из положений ст. ст. 28, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" неустойка по п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит начислению за нарушение сроков возврата уплаченных за услугу денежных средств в связи с отказом от исполнения договора по причине наличия недостатков оказанной услуги.

В данном случае, требования потребителя о возврате страховой премии не было связано с какими-либо недостатками оказанной услуги, а вызвано прекращением договора страхования в связи с расторжением договора по требованию самого страхователя.

При таких данных неустойка, предусмотренная ч. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" взысканию не подлежит.

Судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения исковых требований [СКРЫТО] Б.Ф. о взыскании с АО СК «МетЛайф» суммы страховой премии в размере 3900 рублей по договору страхования - страховому сертификату №... от 15.11.2017 года, поскольку в данном случае истцом заключен индивидуальный договор страхования. Страховая премия подлежит оплате самим страхователем (л.д. 12).

Доказательств обращения к ответчику АО «МетЛайф» с заявлением об отказе от услуги страхования в установленные Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» сроки истцом не представлено.

Оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными сделок между ПАО КБ «Восточный», АО СК «МетЛайф», ЗАО Страховая компания «Резерв»в части подключения истца к программе страхования, судебная коллегия не находит, поскольку с момента получения банком заявления [СКРЫТО] Б.Ф. от 16.11.2017г. о возврате страховой премии, договор коллективного страхования в отношении истца прекратил свое действие.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ПАО КБ «Восточный» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина 2120 рублей.

При таких обстоятельствах судебная коллегия на основании п. 2 ч. 4, ч. 5 ст. 330, п. 2 ст. 328 ГПК РФ, пришла к выводу об отмене решения и принятии по делу нового решения о частичном удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Благоварского межрайонного суда Республики Башкортостан от 07 ноября 2018 года отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования [СКРЫТО] ФИО13 к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании страховой премии удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу [СКРЫТО] ФИО14 плату за страхование 54 000 руб., компенсацию морального вреда 1 000 руб., штраф 27 500 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований [СКРЫТО] ФИО15 к ПАО «Восточный экспресс банк», АО «Страховая компания «МетЛайф», ЗАО «Страховая компания «Резерв» - отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину 2 120 руб.

Решение суда в части взыскания с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу [СКРЫТО] ФИО16 платы за страхование 54 000 руб., в исполнение не приводить.

Председательствующий

Судьи

Справка: судья Галиев Ф.Ф.