Дело № 33-4717/2018, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33-4717/2018

г.Уфа. 05 марта 2018 года.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Сафина Ф.Ф.

судей Гибадуллиной Л.Г.

Якуповой Н.Н.

при секретаре Рахматуллине И.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Ф.Я. к ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,

по апелляционной жалобе истца [СКРЫТО] Ф.Я. на решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Ф.Я. к ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита в размере 62 446,38 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 580,83 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя – отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гибадуллиной Л.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] Ф.Я. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, в обоснование заявленных требований указав следующее.

дата между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №... на приобретение автомобиля. На срок действия кредитного договора между [СКРЫТО] Ф.Я. и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования на основании Полиса № С04101674313 от дата по Программе страхования жизни и здоровья. Выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев являлся банк. Согласно кредитному договору истцу был предоставлен кредит в размере 800 593,43 рубля по ставке 7,33 % годовых на срок 36 месяцев, из них на оплату стоимости автотранспортного средства перечислена денежная сумма в размере 669 000 рублей, а денежная сумма в размере 93 669,43 рублей была перечислена ответчику в качестве страховой премии.

дата истец досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед банком, в том числе, с учетом суммы страховой премии. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком, кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с эти автоматически прекратил свое действие и договор страхования, поскольку возможность наступления страхового случая полностью отпала в связи с его прекращением.

дата истец направил в адрес ответчика заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое дата был получен отказ в удовлетворении требований.

С учетом изложенных обстоятельств и на основании положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Правил добровольного страхования, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» истец [СКРЫТО] Ф.Я. просил суд взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 62 446,38 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 580,83 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.

Судом принято приведенное выше решение.

Не согласившись с решением суда, истец [СКРЫТО] Ф.Я. подал апелляционную жалобу, в которой просил решение отменить, в обоснование доводов жалобы указав обстоятельства, изложенные им в исковом заявлении и поддержанные в ходе судебного разбирательства.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и дополнения к ней, выслушав представителя ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» Шарипову А.А., возражавшую против удовлетворения жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, дата между [СКРЫТО] Ф.Я. и ООО «Сетелем Банк» заключен договор №... о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства на сумму 800 593,43 рубля, процентная ставка по кредиту 7,33 % годовых, сроком действия на 36 платежных периодов до момента полного исполнения сторонами обязательств по договору. Из суммы предоставленного кредита на оплату стоимости автотранспортного средства перечислена денежная сумма в размере 669 000 рублей, а денежная сумма в размере 93 669,43 рублей перечислена ответчику в качестве страховой премии (л.д.8-15).

Также, дата между [СКРЫТО] Ф.Я. и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья № С04101674313 на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности I группы, временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая, дожитие застрахованного до события. Период страхования определен с 00.00 часов дата по 24.00 часов дата Выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев являлся Банк в размере фактической задолженности по кредитному договору.

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя и страховщика определены в Общих правилах страхования жизни, здоровья и трудоспособности №... на условиях Программы индивидуального страхования клиентов корпорации HYUNDAI №..., являющихся неотъемлемой частью договора страхования (л.д.6).

Согласно справке ООО «Сетелем Банк» от дата, по состоянию на дата [СКРЫТО] Ф.Я. не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному с кредитором договору №... от дата, то есть, истец обязательства по кредитному договору исполнил досрочно, возвратив кредитные денежные средства в полном объеме (л.д.17).

28 июня истец [СКРЫТО] Ф.Я. направил в адрес ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заявление о возврате неиспользованной части страховой премии за не истекший период действия договора в размере 62 446,28 рублей (л.д.18).

дата страховой компанией в удовлетворении заявления [СКРЫТО] Ф.Я. было отказано по тем основаниям, что правовых оснований для возврата уплаченной страховой премии нет, поскольку согласно заключенному договору страхования при досрочном отказе от него страховая премия возврату не подлежит. Возможность наступления страховых случаев, предусмотренных условиями договора страхования, не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (л.д.19).

Отказывая истцу в удовлетворении заявленных к ответчику исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что условия спорного договора страхования, заключенного между [СКРЫТО] Ф.Я. и страховщиком ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», не предусматривает возврат застрахованному лицу уплаченной им по договору страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования, а само по себе досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и для применения последствий прекращения договора страхования, указанных в пункте 3 данной статьи.

Отказав истцу в удовлетворении основных требований к ответчикам, суд первой инстанции также отказал [СКРЫТО] Ф.Я. в удовлетворении производных от них требований о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.

С указанным выводом суда судебная коллегия соглашается, находит данный вывод обоснованным, правомерным, исходя из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статьей 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от дата №... установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенных правовых норм в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование.

В случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

При этом положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Таким образом, в силу прямого указания закона положения пункта 2 данной статьи об отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования подлежат применению лишь в случае, когда действие договора страхования не прекратилось по основаниям, указанным в пункте 1 данной статьи.

Согласно статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере страховой суммы. То есть, страховая сумма является существенным условием договора страхования.

В спорном договоре страхования стороны пришли к соглашению, что по рискам «Дожитие» и «Временная нетрудоспособность» страховая сумма фиксированная и составляет 800 593,43 рубля и не зависит от погашения кредитной задолженности.

То есть, указанная сумма является фиксируемой и не зависит от кредитной задолженности и погашения ее страхователем и при наступления страхового случая истец имеет право получить выплату страхового возмещения.

При указанных обстоятельствах нет оснований полагать, что в связи с досрочным исполнением [СКРЫТО] Ф.Я. обязательств по спорному кредитному договору действие спорного договора личного страхования прекращено досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, поскольку действие спорного договора личного страхования в данном случае не поставлено в зависимость от действия кредитного договора и наличия или отсутствия у [СКРЫТО] Ф.Я. кредитной задолженности по нему.

Анализ взаимосвязанных положений спорных кредитного договора, договора личного страхования позволяет судить о том, что досрочное погашение [СКРЫТО] Ф.Я. кредита не лишает его возможности при наступлении предусмотренных спорным договором личного страхования страховых случаев получения соответствующего страхового возмещения.

Принимая во внимание то обстоятельство, что выводы суда первой инстанции сделаны с правильным применением норм материального права, на основе полного и всестороннего исследования имеющихся в деле доказательств, нарушений норм процессуального права, в том числе, являющихся безусловным основанием для отмены обжалуемого судебного акта, не установлено, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы административного истца [СКРЫТО] Ф.Я. и отмены обжалуемого судебного решения.

Руководствуясь статьями HYPERLINK "consultantplus://offline/ref=58A3925AB53023754F1EC2C5611BF20DD26F1E315B86BE876BD9E5DE1BCF69C067901C5C0BfAV8M"328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу [СКРЫТО] Ф.Я. – без удовлетворения.

Председательствующего Сафин Ф.Ф.

Судьи Гибадуллина Л.Г.

Якупова Н.Н.

справка: судья Алехина О.Н.