Дело № 33-4166/2019, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-4166/2018

26 февраля 2019 г. г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Голубевой И.В.,

судей Латыповой З.Г.,

Пономаревой Л.Х.

при секретаре Рахматуллиной А.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Олега Николаевича к ПАО «Банк ВТБ» о защите права потребителей по апелляционной жалобе ООО СК «ВТБ Страхование» на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 03 декабря 2018 г.

Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия

установила:

[СКРЫТО] Олег Николаевич обратился с иском в суд к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным условия Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в части устанавливающий право ответчика на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуг страхования, взыскании платы за страхование, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что дата между [СКРЫТО] О.Н. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №... на сумму 259 494,00 рублей на срок 5 лет.

В рамках вышеуказанного кредитного договора на основании Заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от дата, [СКРЫТО] О.Н. был включен в число застрахованных лиц по программе «Финансовый резерв Лайф+». Срок страхования составил 5 лет, страховая премия, уплаченная страховщику – 54 494 рублей.

В соответствии со Справкой ПАО «Банк ВТБ» и Выпиской по счету от дата задолженность по вышеуказанному кредитному договору была погашена в полном объеме, кредитный договор закрыт. дата [СКРЫТО] О.Н. кредит был погашен досрочно в полном объеме, страховые риски в рамках страхования отпали, страховых случаев за время действия программы не наступало, выплат страховой организацией не производилось.

дата в адрес ответчика была направлена претензия на расторжение договора страхования и возврат денежных средств за не использованный период, дата ответчик ответил отказом.

Истец [СКРЫТО] О.Н. просит исключить из страховой программы «Финансовый резерв Лайф+», взыскать страховую премию за неиспользованный период страхования в размере 37 101, 28руб., неустойку в размере 43595, 20 руб., моральный вред 20 000 рублей, штраф 50% от удовлетворенных судом требований.

Определением от 3.10.2018г. приняты уточнения, в котором истец просит признать недействительным условия Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в Банк ВТБ 24 (ПАО) от 25.08.2017г., устанавливающего, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца страховую премию за неиспользованный период в размере 45 630,28 рублей, неустойку в размере 45 630 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере по 50% от удовлетворенных исковых требований.

Решением Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 03 декабря 2018 г. постановлено: « Исковые требования [СКРЫТО] Олега Николаевича к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично. Признать недействительным условие Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в Банк ВТБ 24 (ПАО) от дата устанавливающего, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу [СКРЫТО] Олега Николаевича страховую премию в размере 45 630 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 22815 рублей.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в доход местного бюджета госпошлину в размере 1868,90 руб. В удовлетворении требования [СКРЫТО] Олега Николаевича к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании неустойки в размере 45630 руб. отказать».

В апелляционной жалобе ООО СК «ВТБ Страхование» ставит вопрос об отмене решения суда принятии по делу нового решения, указывая, на его незаконность и необоснованность.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Изучив материалы дела, выслушав представителя [СКРЫТО] О.Н. – Хакимова С.Р., полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч.1, ч.2 ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 ГК РФ).

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Таким образом, в данном конкретном случае, приведенные условия Договора коллективного страхования, в их взаимосвязи с Условиями страхования, являющимися приложением к данному договору, не содержат запрета на возврат части страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования. Напротив вышеуказанный п. 5.7 Договора коллективного страхования допускает возврат части страховой премии, если застрахованное лицо направит заявление об исключении его из числа участников Программы страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование -отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой сторбной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, дата между [СКРЫТО] О.Н. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №... на сумму 259 494,00 рублей на срок 5 лет.

В рамках вышеуказанного кредитного договора на основании Заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от дата, [СКРЫТО] О.Н. был включен в число застрахованных лиц по программе «Финансовый резерв Лайф+». Срок страхования составил 5 лет, страховая премия, уплаченная страховщику – 54 494 рублей.

В соответствии со Справкой ПАО «Банк ВТБ» и Выпиской по счету от дата задолженность по вышеуказанному кредитному договору была погашена в полном объеме, кредитный договор закрыт.

дата [СКРЫТО] О.Н. кредит был погашен досрочно в полном объеме, страховые риски в рамках страхования отпали, страховых случаев за время действия программы не наступало, выплат страховой организацией не производилось.

дата в адрес ответчика была направлена претензия на расторжение договора страхования и возврат денежных средств за не использованный период, дата ответчик ответил отказом.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из п. 5.6 Договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

Из п. 5.7 Договора коллективного страхования следует, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случая, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно разделу 6 (п. п. 6.1, 6.1.3) Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", являющихся приложением N 1 к Договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в иных случая, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования (разделами 1, 2, 4, 9, п. п. 6.2 - 6.2.2) застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, выразившие в соответствующем заявлении свое согласие на страхование и включение в Бордеро, предоставленное страхователем (Банком) страховщику (ООО СК "ВТБ Страхование").

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных планируемых) условиях (п. п. 2.1 - 2.2 Договора коллективного страхования).

Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования (п. п. 5.1, 5.2, 5.7 Договора коллективного страхования).

Страховая выплата производится страховщиком выгодоприобретателю, застрахованному лицу, включенному в Бордеро (п. п. 1.1, 1.2, 2.1, 2.2, 5.3, 8.1 - 8.5, раздел 4, Договора коллективного страхования и разделы 2, 5, 10 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв").

Из заявления на включение в Программу страхования следует, что [СКРЫТО] О.Н. внесена сумма страховой премии – 43595, рублей 20 копеек, а также оплачены услуги Банка по подключению истца к Программе страхования (10898 рублей 80 копеек).

Разрешая спор, руководствуясь приведенными выше нормами материального права, на основании установленных по делу обстоятельств, суд первой инстанции исходил из того, что, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика, следовательно, страхователем по такому договору является сам заемщик [СКРЫТО] О.Н. При этом, [СКРЫТО] О.Н. как физическое лицо, получившее кредит на личные нужды, в правоотношениях с Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" является потребителем.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что являясь участниками процесса осуществления добровольного страхования истца, ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "Банк ВТБ 24" обязаны исполнять условия заключенного Договора коллективного страхования в правоотношениях с конкретным застрахованным лицом, чье право на отказ от участия в программе страхования и последствия такого отказа данным договором предусмотрены и нашел подлежащими удовлетворению исковые требования истца о признании недействительным условие Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в Банк ВТБ 24 (ПАО) от 25 августа 2017 года, устанавливающего, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, поскольку указанное условие заявления противоречит положениям Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854- У « О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Судебная коллегия соглашается с выводом суда, что надлежащим ответчиком в данных спорных правоотношениях является ООО «СК «ВТБ Страхование», поскольку договор страхования заключен Банком ВТБ 24 (ПАО) именно с данным юридическим лицом, которое обязалось оказывать услуги по присоединению заемщиков к программе коллективного страхования, при этом проверяя расчеты истца, учитывающие время, в течение которого [СКРЫТО] О.Н. являлся застрахованным лицом, суд нашел их правильными, поскольку в добровольном порядке страховщик отказался удовлетворить заявление об отказе истца от договора страхования и не согласовал иной суммы возврата страховой премии, вследствие чего при расчете необходимо применит правило о пропорциональности возвращаемой страховой премии, той её части, которую страховщик вправе удержать за время пользования потребителей услугами страхования.

Принимая во внимание данные обстоятельства, и учитывая, что истец обратился с претензией о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи досрочным погашением кредита, суд пришел к правильному выводу о том, что требования истца о взыскании суммы страховой премии за неиспользованный период в размере 45630 рублей, компенсации морального в размере 1000 рублей, штрафа в размере 22815 рублей подлежат удовлетворению.

При этом, из выписки к лицевому счету следует об оплате страхового полиса в СК «ВТБ Страхование» в размере 54 494 руб., доказательств получения суммы страховой премии в меньшем размере ответчиком не представлялось.

Суд также правильно пришел к выводу о том, что требования истца о взыскании неустойки, предусмотренной положениями ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей не подлежат удовлетворению, поскольку со стороны ответчика не имело место нарушение сроков оказания услуги, а также не была оказана некачественная услуга.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что истец добровольно выбрал услугу по подключению к Программе страхования и информация о данной услуге до него была доведена в полном объеме, правового значения для рассмотрения данного дела не имеет, поскольку в обоснование заявленных требований истец ссылался не на навязанность услуги страхования либо причинение ему убытков в связи с непредоставлением полной информации о выбранной услуге, а на то обстоятельство, что он отказался от дополнительной услуги подключения к страхованию.

Таким образом, поскольку истец кредит погасил, страховая сумма согласно заявления о подключении к программе страхования составляет и совпадает с суммой полученного кредита - 259494 рубля, то есть существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Выводы суда первой инстанции о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании суммы страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования являются правильными.

Довод апелляционной жалобы о том, что договор страхования не прекращается в связи с прекращением кредитного договора не соответствует установленным по настоящему гражданскому делу обстоятельствам.

Таким образом, судом первой инстанции всесторонне и объективно исследованы все фактические обстоятельства дела, им дана должная правовая оценка, верно применены нормы материального права и вынесено законное решение. Процессуальных нарушений, являющихся безусловным основанием для отмены решения, судом первой инстанции не допущено. Иных доводов и обстоятельств, способных повлиять на существо принятого по делу решения, апелляционная жалоба истца не содержит.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают правильность выводов суда, сводятся к переоценке установленных судом обстоятельств и доказательств по делу, является мнением ответчика об ином приемлемом решении суда по данному делу, что не является установленным законом основанием для отмены или изменения решения суда первой инстанции в апелляционном порядке.

Несогласие с решением суда первой инстанции, другая точка зрения стороны по делу о результатах рассмотрения данного дела, сама по себе, не является основанием для отмены или изменения судебного решения.

Руководствуясь ст.ст.328- 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Калининского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 03 декабря 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО СК «ВТБ Страхование» – без удовлетворения.

Председательствующий И.В.Голубева

Судьи З.Г.Латыпова

Л.Х.Пономарева

Справка: судья Раимов Л.М.