Дело № 33-3864/2018, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-3864/2018

27 февраля 2018 г. г.Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллина А.А.

судей Гареевой Д.Р., Латыповой З.Г.,

при секретаре Рахматуллине И.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Ф.М. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО КБ «УБРиР») о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе ПАО КБ «УБРиР» на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 02 сентября 2015 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Латыповой З.Г., судебная коллегия

установила:

[СКРЫТО] Ф.М. обратилась в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что дата между [СКРЫТО] Ф.М. и ПАО КБ «УБРиР» заключен кредитный договор № №... на сумму 659 924 рубля сроком на 84 месяца под 20% годовых. По условиям кредитного договора банк возложил обязанность по уплате комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере 234 873 рубля 62 коп, включающий услугу по подключению доступа к системе «Телебанк», услугу по информированию и управлению карточным счетом с использованием мобильного телефона CMC- банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту и страхование заемщика по программе коллективного добровольного страхования заемщиков банка на срок пользования кредитом. [СКРЫТО] Ф.М. обратилась в банк с заявлением о возврате неправомерно списанных денежных средств в счет оплаты вышеуказанных комиссий. ПАО КБ «УБРиР» законные требования потребителя в добровольном порядке удовлетворить отказалось.

Истец просил признать недействительными условия кредитного договора № №... от дата в части взимания комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» и применить последствия недействительности сделки; взыскать с ответчика в пользу [СКРЫТО] Ф.М. понесенные убытки в размере 234 873 рубля 62 копейки, неустойку в размере 3% за каждый день просрочки в размере 239 571 рубль 09 копеек, проценты за пользование чужими средствами в размере 3 929 рублей 24 копейки, излишне уплаченные проценты, начисленные на комиссию в размере 7 807 рублей 44 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденной суммы в пользу потребителя, а также судебные издержки в размере 10 000 рублей, расходы на оформление доверенности в размере 1 600 рублей, почтовые расходы в размере 35 рублей.

Решением Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 02 сентября 2015 г. постановлено: «исковые требования [СКРЫТО] Ф.М. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя удовлетворить частично. Признать условия кредитного договора № №... от дата в части обязанности заемщика оплаты комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» недействительными и применить последствия недействительности сделки. Взыскать с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу [СКРЫТО] Ф.М. комиссию в размере 234 873 рубля 62 копейки, неустойку в размере 234 873 рубля 62 копейки, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 236 373 рубля 62 копейки, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, затраты за оформление доверенности в размере 1600 рублей, компенсацию морального вреда в 3 000 рублей, почтовые расходы в размере 35 рублей. В удовлетворении остальных исковых требований отказать. Взыскать с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 8 369 рублей 04 копейки».

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 28 декабря 2017 г. ПАО КБ «УБРиР» восстановлен срок на подачу апелляционной жалобы на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 02 сентября 2015 г.

В апелляционной жалобе ПАО КБ «УБРиР» просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на незаконность и необоснованность решения.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив материалы, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя ПАО КБ «УБРиР» Фарафонова С.С., судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Решение суда указанным требованиям не отвечает.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что условия кредитного соглашения в части взимания комиссии за предоставление услуг в рамках пакета, ущемляет права потребителей и противоречит ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», связи с чем являются недействительными.

Между тем с таким выводом судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.

Как следует из статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 432 - 434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как следует из статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Реализация принципа свободы договора в отношениях с участием потребителя ограничена императивными нормами статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» которыми предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела, дата между [СКРЫТО] Ф.М. и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» на основании анкеты-заявления заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил [СКРЫТО] Ф.М. денежные средства в размере 659924,62 руб., на 84 месяца, под 20 % годовых, полная стоимость кредита составляет 22,022 % годовых, с суммой ежемесячного обязательного платежа в размере 14654 руб., последнего платежа в размере 16309,38 руб.

Предоставленная [СКРЫТО] Ф.М. денежная сумма зачислена на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. При этом комиссия в размере 234873,62 руб. оплачена заемщиком в день выдачи кредита (л.д.15).

Анкетой-заявлением №....10 потребитель просил предоставить пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя дополнительную банковскую карту Visa Classiс, подключение доступа к системе «Интернет – Банк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы Интернет – Банк, перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, СМС-банк, страхование заемщика по программе коллективного добровольного страхования заемщиков банка на срок пользования кредитом, в течение срока действия кредитного договора бесплатное предоставление справки о кредитной истории физического лица в ОАО «УБРиР». Стоимость пакета услуг «Универсальный» составляет 238873,62 руб.

Пунктом 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

[СКРЫТО] Ф.М. своей подписью в Анкете - заявлении подтвердила, что проинформирована возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете банковских услуг по отдельности, а также о стоимости пакета «Универсальный», предоставление Пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию.

Учитывая наличие у потребителя всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа свободы договора, действия истца и ответчика по заключению кредитного договора являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы истца и оснований, свидетельствующих о возможности признания пунктов кредитного договора недействительными в данном случае не имеется.

Получение услуг в рамках пакета «Универсальный» не являлось для [СКРЫТО] Ф.М. обязательным для получения кредита и не могло повлиять на возможность получения кредита или на условия его предоставления.

С учетом выраженного намерения потребителя получать дополнительные банковские услуги, банком предоставлена [СКРЫТО] Ф.М. услуга «СМС-БАНК» по картам, предоставлена карта с ПИН-кодом и единовременно удержана сумма комиссии за подключение к данному пакету услуг.

Доказательств незаконности удержания банком комиссии услуг в рамках пакета «Универсальный» не предоставлено, взимание такой комиссии соответствует положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральному закону от 20 декабря 1990 года № 325-1 «О банках и банковской деятельности» и не нарушает прав истца, как потребителя услуг.

Сама по себе уплата истцом комиссии за подключение к пакету услуг «Универсальный» в полном объеме в день заключения указанного договора полностью соответствует условиям заключаемого договора и представляет собой плату за дополнительные банковские услуги. Доказательств, подтверждающих понуждение банком к заключению кредитного договора на оговоренных в нем условиях, по материалам дела не усматривается.

Нарушений закона, ущемляющих права истца как потребителя, при заключении кредитного договора судебной коллегией не установлено.

Изложенное свидетельствует о том, что судом первой инстанции не правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела и при разрешении спора нарушены нормы материального права, что в соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием для отмены решения суда в апелляционном порядке.

Отменяя решение суда, судебная коллегия в силу п. 2 ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принимает новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Ф.М. к ПАО КБ «УБРиР» о признании условий кредитного договора от 27 марта 2015 года в части обязанности заемщика оплаты комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» недействительным и применении последствий недействительности сделки, взыскания суммы комиссии, неустойки, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, расходов по оплате услуг представителя, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Руководствуясь ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 02 сентября 2015 года отменить. По делу принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Ф.М. к ПАО КБ «УБРиР» о признании условий кредитного договора от 27 марта 2015 года в части обязанности заемщика оплаты комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» недействительным и применении последствий недействительности сделки, взыскания суммы комиссии, неустойки, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, расходов по оплате услуг представителя, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Председательствующий А.А. Гизатуллин

Судьи Д.Р. Гареева

З.Г. Латыпова

правка: судья Шарипова Г.М.