Дело № 33-3579/2019, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-3579/2019

21 февраля 2019 г. г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Троценко Ю.Ю.,

судей Валиуллина И.И.,

Сагетдиновой А.М.,

при секретаре Шуматбаевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» на решение Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от 28 ноября 2018 г., которым постановлено:

исковые требования [СКРЫТО] ФИО10 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу [СКРЫТО] ФИО11 сумму страховой премии в размере 141949,67 рублей; компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей 00 копеек; штраф в сумме 71974 рубля 83 копейки; расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 рублей.

Взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета с Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в сумме 5359 рублей 24 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований [СКРЫТО] Л.Г. отказать.

Заслушав доклад судьи Валиуллина И.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] Л.Г. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни», Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинансбанк» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указала, что 20 августа 2018 года между [СКРЫТО] Л.Г. и ООО «Русфинанс Банк», был заключен договор потребительского кредита №.... В тот же день между [СКРЫТО] Л.Г. и ООО "Сосьете Женераль" заключен договор страхования на основании Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, с оплатой страховой премии 141949,67руб., сроком страхования 60 месяцев с 20.08.2018 года. Данные суммы были оплачены за счет кредитных средств. 27 августа 2018 года в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» направлены заявления о возврате страховой премии в сумме 141949,67 рублей. Ответчики данное заявление оставили без удовлетворения. Письмом от 10.09.2018 года ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» отказало в возврате страховой премии. Обязанность по возврату страховой премии ответчиками не исполнена.

Истец просила суд взыскать в свою пользу с ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» уплаченную страховую премию в размере 141949,67 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца, расходы на представителя в размере 15000 рублей.

Судом вынесено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что положения Указания Центрального Банка РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 г. №3854-У не распространяют свое действие на спорные правоотношения, поскольку истец и ответчик не связаны договорными отношениями друг с другом, сторонами договора страхования являются ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Истец не представил документ, подтверждающий оплату им страховой премии в пользу ответчика, также как и доказательств, подтверждающих факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем основания для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии отсутствуют. Поскольку договор страхования был заключен между юридическими лицами, то спорные правоотношения не попадают под действие Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), соответственно, ссылка истца на Закон о защите прав потребителей при обосновании штрафа и морального вреда является необоснованной. Указывает, что взысканная судом сумма штрафа является завышенной, и направлена на неосновательное обогащение истца за счет страховщика.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на его апелляционное рассмотрение, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив материалы дела, выслушав представителя истца Салимова И.А., изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно частям 1 и 3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абзаца 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Указания Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года №3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 4 Указания, его требования не распространяются на следующие случаи осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с пунктами 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 20 августа 2018 г. между [СКРЫТО] Л.Г. и ООО "РусфинансБанк" заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 727947,03 руб., сроком возврата до 21.08.2023 года, с уплатой процентов за пользование суммой кредита в размере 12,792 % годовых.

В этот же день 20 августа 2018 г. [СКРЫТО] Л.Г. обратилась с заявлением в ООО «Русфинанс Банк», в котором выразила письменное согласие на заключение от имени банка с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договора страхования жизни и риска потери трудоспособности клиента как застрахованного лица на условиях правил личного страхования, действующим на дату составления заявления.

Указанное заявление подано с целью предоставления обеспечения по кредитному договору с ООО «Русфинанс Банк» от 20 августа 2018 г. [СКРЫТО] Л.Г. согласилась на компенсацию банку понесенных в виде оплаты страховой премии расходов по заключенному договору страхования в сумме 141949, 67 руб., в связи с чем, сумма компенсации страховой премии была перечислена банку, что сторонами не оспаривается и подтверждается выпиской по лицевому счету [СКРЫТО] Л.Г.

24 августа 2018 г. ООО «Русфинанс Банк» перечислил ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» уплаченную [СКРЫТО] Л.Г. страховую премию по договору страхования.

27 августа 2018 г. в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» направлены заявления о возврате страховой премии в сумме 141949,67 рублей. Ответчики данное заявление оставили без удовлетворения. Письмом от 10.09.2018 года ООО СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование жизни» отказал в возврате страховой премии.

Разрешая спор и частично удовлетворяя заявленные [СКРЫТО] Л.Г. требования, руководствуясь вышеуказанными норами права, суд первой инстанции верно исходил из того, что истец обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение установленного Указания Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года №3854-У срока, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая.

Суд первой инстанции обоснованно взыскал с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу [СКРЫТО] Л.Г. страховую премию, а также компенсацию морального вреда, штраф и судебные расходы.

С решением суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, выводы суда аргументированы ссылками на нормы законодательства и подтверждаются материалами дела.

Доводы жалобы о том, что Указания Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 г. №3854-У не распространяют свое действие на спорные правоотношения, судебной коллегией отклоняются, поскольку основаны на неверном толковании закона. Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика. Судебная коллегия отмечает, что страховая премия оплачена в страховую компанию за счет средств заемщика, полученных в кредит.

Несостоятельным является довод жалобы об отсутствии документов, подтверждающих оплату истцом страховой премии в пользу ответчика, поскольку опровергается материалами дела, в том числе представленной ответчиком выпиской из реестра платежей к платежному поручению №3215 от 24 августа 2018 г. о перечислении со счета заемщика компенсации страховой премии по договору страхования жизни и здоровья от 20 августа 2018 г. в сумме 141846, 67 рублей на счет страховой компании.

Довод апелляционной жалобы о том, что условием для возврата суммы страховой премии застрахованному лицу является погашение задолженности по кредитному договору, не могут быть приняты во внимание судебной коллегии, поскольку [СКРЫТО] Л.Г. обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в установленный законодательством срок. Погашение задолженности по кредитному договору в рассматриваемом случае не имеет существенного юридического значения и не может являться определяющим обстоятельством при решении вопроса о возврате уплаченных денежных средств за услугу страхования.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая установленный судом факт нарушения прав истца как потребителя, а также отказ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в выплате страховой премии, судом обоснованно с ответчика в пользу истца взыскан штраф в размере 71974 руб. 83 коп. Оснований для применения статьи 333 ГК РФ и уменьшения суммы штрафа судебная коллегия не усматривает, так как о соответствующих обстоятельствах ответчик не заявлял и необходимые для уменьшения штрафа доказательства в материалы дела не представил.

Иных данных, опровергающих выводы суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит. Доводы жалобы направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены или изменения решения суда.

Выводы суда первой инстанции подробно мотивированы по правилам ч. 4 ст. 198 ГПК РФ, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, основаны на правильном применении норм материального права. Оснований для его отмены судебная коллегия не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от 28 ноября 2018 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» - без удовлетворения.

Председательствующий Ю.Ю. Троценко

Судьи И.И. Валиуллин

А.М. Сагетдинова

Справка: судья Яндубаева А.Ю.