Дело № 33-3426/2019, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-3426/2019

26 марта 2019 года город Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Черчага С.В.

судей Гибадуллиной Л.Г.

Низамовой А.Р.

при секретаре Исмагилове А.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование–Жизнь» на решение Иглинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 23 августа 2018 года, которым постановлено:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в интересах [СКРЫТО] Т. В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование–Жизнь» о взыскании уплаченной суммы страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа удовлетворить частично.

Признать прекращенным договор страхования №... от 19 июня 2018 года, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование–Жизнь» и [СКРЫТО] Т. В..

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование–Жизнь» в пользу [СКРЫТО] Т. В. страховую премию в размере 66112,35 рублей, уплаченной по договору страхования от 19 июня 2018 года, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в пользу потребителя в размере 16653,08 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование–Жизнь» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 16653,08 рублей.

В удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в интересах [СКРЫТО] Т. В. в остальной части отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование–Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2183,37 рублей.

Заслушав доклад судьи Низамовой А.Р., судебная коллегия

установила:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее – РОО ЗППП «Форт-Юст» РБ) в интересах [СКРЫТО] Т.В. обратилась с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование–Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование–Жизнь») о признать прекращенным полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № №... от 19 июня 2018 года, заключенный между [СКРЫТО] Т.В. и ООО «АльфаСтрахования-Жизнь», взыскании в пользу [СКРЫТО] Т.В. страховой премии в размере 66112,35 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, неустойки в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 66112,35 рублей, взыскании штрафа в пользу потребителя и региональной общественной организации.

В обоснование иска указано, что 19 июня 2018 года между [СКРЫТО] Т.В. и ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» заключен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №№....

Согласно условиям договора страхования плата за страхование удерживается за весь срок страхования и составляет 66112,35 рублей, объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью и потерей работы.

Истец направила в адрес страховщика путем почтового отправления заявление об отказе от договора страхования и просила вернуть страховую плату. Отказ от договора получен ответчиком 26 июня 2018 года, последним днем исполнения обязательства считается 09 июля 2018 года, страховая плата истцу не возвращена.

Право потребителя на односторонний отказ от договора страхования предусмотрен ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Также с ответчика подлежит взысканию неустойка в порядке ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» просит отменить решение суда, принять новое решение, которым в удовлетворении иска отказать. В обоснование жалобы указывает, что истец действовал недобросовестно, поскольку предоставил неверную информацию о банковских реквизитах, необходимых для возврата страховой премии. Реквизиты не проходят проверку на ключевание. ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» неоднократно пыталось перечислить денежные средства, однако платеж не проходил, в качестве ошибки указано «неверный лицевой счет». 05 июля 2018 года [СКРЫТО] Т.В. была уведомлена о том, что ею предоставлены неверные банковские реквизиты, однако от Герасмивой Т.В. не последовало обратного обращения в адрес страховой компании. Таким образом, страховая компания не нарушала прав [СКРЫТО] Т.В.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся в суд апелляционной инстанции, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя РОО ЗППП «Форт-Юст» РБ Широкову Л.Ф., судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (на дату возникновения спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что [СКРЫТО] Т.В. обратилась в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования и о возврате платы за страхование с соблюдением вышеуказанного 14-дневного срока, в связи с чем пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Взыскивая с ответчика в пользу истца и общественной организации штраф, а также в пользу [СКРЫТО] Т.В. компенсацию морального вреда, суд первой инстанции исходил из того, что требования [СКРЫТО] Т.В. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в добровольном порядке удовлетворены не были, ответчиком нарушены права потребителя.

Судебная коллегия с таким выводом суда согласиться не может, поскольку он противоречит обстоятельствам дела, препятствовавшим ответчику осуществить возврат страховой премии в добровольном порядке.

Как следует из материалов дела, 20 июня 2018 года в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» [СКРЫТО] Т.В. направила заявление об отказе от договора страхования и о возврате платы за страхование в течение 10 дней.

Согласно абз. 7 ст. 316 Гражданского кодекса Российской Федерации если место исполнения обязательства не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев либо существа обязательства, исполнение должно быть произведено в месте жительства должника или, если должником является юридическое лицо, в месте его нахождения.

[СКРЫТО] Т.В. просила о возврате страховой премии по следующим банковским реквизитам в Банк ВТБ (ПАО) счет №... (Банк получатель: Банк ВТБ (ПАО), №..., БИК №... к/№...).

В апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указывает, что предпринимало попытке по перечислению денежных средств, однако реквизиты, представленные [СКРЫТО] Т.В. некорректны.

Для проверки доводов жалобы судебной коллегией направлен запрос о наличии счета в банке.

Согласно ответу Банка ВТБ (ПАО) №... от 20 марта 2019 года на запрос суда апелляционной инстанции счет №... открыт на [СКРЫТО] Т.В.

Вместе с тем, согласно представленным судебной коллегии со стороны истца реквизитам, БИК банка указан неверно.

Согласно Порядку расчета контрольного ключа в номере лицевого счета, утвержденному Банком России 08 сентября 1997 года № 515, контрольный ключ предназначен для проверки правильности номера лицевого счета при обработке расчетно - денежных документов (п. 1).

Для расчета контрольного ключа используется совокупность двух реквизитов - условного номера РКЦ (если лицевой счет открыт в РКЦ) или кредитной организации (если лицевой счет открыт в кредитной организации) и номера лицевого счета (п. 2).

Значение условного номера кредитной организации соответствует разрядам 7, 8 и 9 БИК (п. 4).

Таким образом, для расчета контрольного ключа в целях подтверждения достоверности лицевого счета необходима совокупность двух реквизитов – номер лицевого счета и БИК.

[СКРЫТО] Т.В. неверно указан БИК, что привело к тому, что при расчете контрольного ключа с учетом представленного БИК банка в лицевом счете контрольное число (порядковый номер 9 в лицевом счете) должно было быть иное.

Судебная коллегия соглашается с доводами апелляционной жалобы в том, что ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» не имело возможности для осуществления перевода страховой премии по заявленным реквизитам.

Что касается компенсации морального вреда и штрафа, то нельзя согласиться с судом, что ответчику следовало внести деньги на депозит, т.к. статьями 316, 327, 861 Гражданского кодекса Российской Федерации такой способ исполнения денежного обязательства как перевод денежных средств не поименован, а нормами ст. 316 Гражданского кодекса Российской Федерации перечисление денежной суммы в депозит нотариуса - это право (а не обязанность) должника при уклонении кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны (подп. 4 п. 1 ст. 327 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 406 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. Пункт 3 данной статьи устанавливает, что по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

С учетом того, что истец [СКРЫТО] Т.В. не предоставил ответчику верные реквизиты для перечисления суммы страховой премии, не явилась лично для получения такой суммы к ответчику, ответчик не мог исполнить перед истцом денежное обязательство.

Доводы представителя [СКРЫТО] Т.В. о том, что денежные средства могли быть перечислены на иной счет [СКРЫТО] Т.В., в частности на счет, с которого страховая премия ране была перечислена ответчику, отклоняются.

Сторона истца ошибочно полагает, что перечисление денежных средств возможно на любой иной расчетный счет без указания на то со стороны [СКРЫТО] Т.В.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии в данном случае вины ответчика и оснований для взыскания штрафа и компенсации морального вреда.

Относительно основной суммы – суммы страховой премии, то оснований для отказа в иске в этой части не имеется, так как страховая премия истцу не возвращена, решение в данной части правильное.

Пункт 3 статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации, который предусматривает последствия неисполнения обязательств по договору в связи с просрочкой кредитора, содержится в главе 25, посвященной ответственности за неисполнение обязательств. По своей правовой природе указанная норма права предусматривает освобождение должника от несения ответственности за неисполнение условий договора при просрочке кредитора, однако не освобождает от обязанности исполнять такие условия договора.

При таких обстоятельствах, решение суда в части взыскания штрафа и компенсации морального вреда подлежит отмене с принятием нового решения в указанной части.

Руководствуясь ст.ст. 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Иглинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 23 августа 2018 года отменить в части взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу [СКРЫТО] Т. В. и Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штрафа, а также в части взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу [СКРЫТО] Т. В. компенсации морального вреда.

В указанной отменной части принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Т. В., предъявленных в защиту ее интересов Региональной общественной организацией защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» штрафа в равных долях в пользу [СКРЫТО] Т. В. и Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, о взыскании в пользу [СКРЫТО] Т. В. компенсации морального вреда отказать.

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - без удовлетворения.

Председательствующий С.В. Черчага

Судьи Л.Г. Гибадуллина

А.Р. Низамова

Справка: судья Сафина Р.Р.