Дело № 33-3162/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 февраля 2016 года по делу № 33-3162/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Голубевой И.В.

Латыповой З.Г.

при секретаре Гафурьяновой Г.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО Страховая компания «Новый век» на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковое заявление [СКРЫТО] Н.М. удовлетворить.

Взыскать с ООО «Страховой компании «Новый век» в пользу [СКРЫТО] НМ по договору страхования по страховому полису №... от дата страховую сумму ... рублей, по договору страхования по страховому полису №... от дата страховую сумму ... рублей, штраф в размере ... рублей, страховую премию в размере ... рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

[СКРЫТО] Н.М. обратился в суд с уточненным исковым заявлением к ООО «СК «Новый век» о взыскании страховых сумм.

Требования мотивированы тем, что дата между Шигабаевым Н.М. (займодавец) и ООО Управляющей Компанией «Центр Микрофинансирования-Инвест» (заемщик) заключен договор займа №... согласно которому истец предоставил заемщику денежные средства в размере ... рублей, со сроком возврата до дата, под ... % годовых.

дата между истцом и ООО УК «Центр Микрофинансирования-Инвест» заключен договор займа №..., согласно которому ответчиком получены денежные средства в размере ... рублей, сроком возврата до дата, под ... % годовых.

дата и дата между [СКРЫТО] Н.М. и ответчиком ООО «Страховая компания «Новый век» заключены договора страхования финансовых рисков, связанных с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств заемщиком по договорам займа №... (л.д.12, 82).

При заключении страхового договора правила страхования истцу не выданы, не представлено информация о предоставляемой услуге и ее потребительских свойствах. Ответчиком обязательств по возврату суммы займа и процентов по договорам займа не исполнены.

Уточнив исковые требования, истец просит взыскать с ООО «СК «Новый век» по договору страхования №... от дата страховую сумму ... рублей; по договору страхования №... от дата страховую сумму ... рублей, штраф в размере ... рублей, страховую премию по договору в размере ... рублей.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО «СК «Новый век» просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что согласно страховым полисам застрахован риск неисполнения обязательств по договорам займа в случае признания заемщика банкротом в период действия договора страхования. Однако при обращении в страховую компанию, истцом не представлены доказательства, подтверждающие факт наступления страхового случая согласно п.3.3 Правил страхования, а именно документы, подтверждающие признание ООО УК «Центр Микрофинансирования-Инвест» банкротом и окончание процедуры банкротства, в период действия договоров страхования. Заемщик признан банкротом дата через шесть месяцев после срока окончания действия договора страхования.

Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статьями 167, 327 ГПК РФ.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав Шигабаева Н.М., его представителя РИА, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Шигабаева Н.М., по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Выводы районного суда не соответствуют обстоятельствам дела, неправильно применены нормы материального права при разрешении спора.

Согласно части 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (Правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких Правил и сами Правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора Правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из содержания п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ", ст. 929 ГК РФ следует, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения по договорам имущественного страхования возникает исключительно при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

В силу пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что дата между Шигабаевым Н.М. (займодавец) и ООО Управляющей Компанией «Центр Микрофинансирования-Инвест» (заемщик) заключен договор займа №..., согласно которому истец обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере ... рублей, со сроком возврата до дата, под ... % годовых.

дата между Шигабаевым Н.М. (займодавец) и ООО УК «Центр Микрофинансирования-Инвест» (заемщик) заключен договор займа №..., согласно которому истец обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере ... рублей, со сроком возврата до дата, под ... % годовых.

Факт передачи денежных средств заемщику подтверждается квитанциями к приходному кассовому ордеру.

дата и дата между [СКРЫТО] Н.М. и ответчиком ООО «Страховая компания «Новый век» заключены договора страхования финансовых рисков, связанных с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств заемщиком по договорам займа №... (л.д.12, 82). Договора заключены на условиях, изложенных в правилах страхования, экземпляр которых вручен страхователю, что подтверждается подписью истца на страховых полюсах. Страховые премии оплачены страхователем полностью, в предусмотренные сроки.

Установлен срок действия договора страхования, совпадающий со сроком страхования, по договору №... от дата до дата, по договору страхования №... от дата до дата.

Согласно договорам страхования застрахован риск неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по договорам займа ООО УК «Центр Микрофинансирования-Инвест» в случае признания заемщика банкротом в период действия договора страхования.

Определением Арбитражного суда Республики Татарстан от дата требования [СКРЫТО] Н.М. удовлетворены частично. Требование [СКРЫТО] Н.М. включено в размере ... 000 рублей долга по возврату займа и ... рублей процентов за пользование займом в реестр требований кредиторов общества с ограниченной ответственностью ООО УК «Центр Микрофинансирования-Инвест» в адрес в составе третьей очереди.

Определением Арбитражного суда Республики Татарстан от дата включены требования [СКРЫТО] Н.М. в размере ... 000 рублей долга по возврату займа и ... рублей ... копеек процентов за пользование займом в реестр требований кредиторов ООО «Управляющая компания Инвест » адрес, в составе третьей очереди.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от дата ООО УК «Инвест», адрес признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства сроком до дата.

Суд удовлетворил заявленные требования, мотивировав свою позицию тем, что наступил страховой случай, предусмотренный договорами страхования, связанный с неисполнение (ненадлежащее исполнением) обязательств должником страхователя (заемщиком) в результате банкротства.

Судебная коллегия не может согласиться с позицией районного суда.

В соответствии с п.3.3.1 Правил страхования, по риску банкротство страховой случай считается наступившим в период действия страхования по договору, в случае если решение о признании должника страхователя банкротом принято арбитражным судом в период действия страхования по договору. Страховой случай по риску «банкротство» считается законченным только после окончания конкурсного производства. В любом случае при риске банкротство страховщик осуществляет страховую выплату только в том случае, если требования страхователя к должнику включены в реестр требований кредиторов и не удовлетворены в порядке конкурсного производства. Договором страхования может быть особо оговорено, что страховым случаем считается банкротство должника в случае, если принятие арбитражным судом заявления о признании должника банкротом произошло в период действия страхования по договору.

При наступлении страхового случая в результате банкротства ответственность страховщика по обязательствам согласно договора страхования наступает с момента окончания конкурсного производства (пункт 11.6).

При буквальном толковании условий договора в целом, в соответствии с положениями статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, усматривается, что для признания события, о котором заявлено страхователем страховым случаем, необходимо наличие следующих фактически состоявшихся событий и обстоятельств:

- признание заемщика банкротом в период действия договора страхования;

- окончание конкурсного производства;

- требования страхователя к должнику включены в реестр требований кредиторов;

- требования страхователя не удовлетворены в порядке конкурсного производства.

Совокупность исследованных доказательств, указывает на отсутствие обстоятельств, подтверждающих факт наступления страхового случая, согласно условий Правил страхования, а именно на день принятия решения судом дата не завершено конкурсное производство и процедура банкротства в целом отношении ответчика.

Процедура наблюдения в отношении ООО «Управляющая компания «Центр микрофинансирования - Инвест» введена дата, после окончания срока действия договоров страхования дата и дата.

Согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу пункта 3 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Таким образом, по общему правилу истечение срока действия договора прекращает обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, в случае, когда страховое событие не наступило в период действия договора страхования.

Учитывая установленные обстоятельства, руководствуясь положениями приведенных выше норм права, судебная коллегия считает, что истцом не представлено доказательств наступления страхового случая, а потому у ответчика отсутствуют основания для выплаты ему суммы страхового возмещения. Страховой полис не содержит оговорки о том, что страховым случаем, считается банкротство должника в случае, если принятие арбитражным судом заявления о признании должника банкротом произошло в период действия страхования по договору.

С учетом установленных обстоятельств, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения исковых требований Шигабаева Н.М. к ООО «Страховая компания «Новый век» о взыскании страховой суммы по страховому полису №... от дата, по страховому полису №... от дата. Решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований потребителя в полном объеме.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

о п р е д е л и л а:

решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Шигабаева Н.М. к ООО «Страховая компания «Новый век» о взыскании страховой суммы по страховому полису №... от дата, по страховому полису №... от дата отказать.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи И.В. Голубева

З.Г. Латыпова

Справка: судья ЗЗТ