Дело № 33-2818/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Дело № 33-2818/2016

г. Уфа 16 февраля 2016 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Кривцовой О.Ю.

судей Свистун Т.К. и Фроловой Т.Е.

при секретаре Валетдиновой Р.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе [СКРЫТО] ... на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 19 октября 2015 года.

Заслушав доклад судьи Свистун Т.К., выслушав объяснения представителей Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан Самохина ... и Хайруллиной ...., поддержавших доводы жалобы, представителя ООО КБ «Ренессанс Кредит» Хусаинова ...., возражавшего удовлетворению жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

установила:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд с иском в интересах [СКРЫТО] .... к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее – ООО КБ «Ренессанс Кредит») в защиту прав потребителей. В обоснование иска указано, что 01 июня 2015 года между [СКРЫТО] ... и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № №... При заключении договора истцу [СКРЫТО] ... была предложена дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик заключил договор страхования (полис № №...) с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», покрывающий риски наступления смерти Застрахованного и инвалидности 1 группы по любой причине. Согласно выписки по счету сумма в размере ... рублей была перечислена в оплату страховой премии по договору страхования.

Истец полагает, что выдача банком кредита и возможность получения денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения заемщиком одновременно с получением кредита договоров страхования жизни и здоровья.

Кроме того, страховая премия была удержана из кредитных средств, предоставленных заемщику, в связи с чем, [СКРЫТО] ... получил кредит в меньшей сумме, чем указано в кредитном договоре.

Просил суд признать недействительным условие кредитного договора № №... от 01 июня 2015 года в части оплаты страховой премии, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу [СКРЫТО] ... комиссию за подключение к программе страхования в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере 50 % за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, 50% из которых взыскать в пользу [СКРЫТО] ...., 50% в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст».

Судом постановлено решение от 19 октября 2015 года, которым в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов [СКРЫТО] ... к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора в части страхования и взыскании причиненных убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказано.

Не согласившись с решением суда, [СКРЫТО] ... просит в апелляционной жалобе отменить его, указывая на незаконность и необоснованность судебного постановления.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

В силу статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу части 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (часть 2 статьи 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (статья 954 Гражданского кодекса Российской Федерации). Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно части 2 статьи 10 Федерального Закона «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьёй 12 Федерального Закона «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу части 1, части 2 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Разрешая спор, суд исходил из того, что договор страхования был заключен с [СКРЫТО] ... на основании его свободного волеизъявления, не является навязанной услугой, служащей условием заключения кредитного договора. С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, ему оказана услуга страхования, и с его счета по его заявлению списана сумма страховой премии за подключение к программе страхования, что не нарушает его права как потребителя.

С данным выводом судебная коллегия соглашается, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.

Из материалов дела усматривается, что 01 июня 2015 года между [СКРЫТО] ... и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № №..., по условиям которого предоставлен кредит в сумме ... рублей сроком на 60 месяцев под 25,90 % годовых (л.д.11).

В силу пункта 2.1.1 кредитного договора банк принял на себя обязательства по перечислению со счета истца часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по договору страхования жизни (л.д. 54-56).

В день заключения кредитного договора [СКРЫТО] ... подписано заявление о добровольном страховании, в соответствии с которым он изъявил желание заключить договор страхования жизни по программе «Страхование жизни» с ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь». С полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлен, возражений не имеет, обязуется их выполнять, просит ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить со своего счета сумму страховой премии в размере ... рублей, подлежащей уплате по заключенному договору страхования.

Согласно страховому полису № ... от 01 июня 2015 года, подписанному [СКРЫТО] ...., следует, что настоящий полис является договором страхования и заключен на основании полисных условий страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков. Страховщиком является ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь», страхователем - [СКРЫТО] ...., срок действия договора – 60 месяцев с даты списания со счета страхователя страховой премии в полном объеме. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I группы по любой причине, выгодоприобретателем является застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти). Полисные условия страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита вручены, условия страхования разъяснены в полном объеме.

Факт перечисления средств на оплату страховой премии в размере ... рублей подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 13).

Учитывая вышеприведенные обстоятельства, судом первой инстанции сделан вывод, что заемщик при заключении кредитного договора не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе выбрать иной вариант кредитования, на иных условиях - без осуществления личного страхования.

Соглашаясь с данным выводом суда первой инстанции, судебная коллегия признает несостоятельными доводы апелляционной жалобы [СКРЫТО] ... о том, что кредитный договор не содержит условий, дающих возможность заключить договор без подключения к программе страхования.

Как следует из заявления истца о добровольном страховании, страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе её стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита. Разъяснено право застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/полисных правил, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования. В случае выбора добровольного страхования, клиент подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию не навязана, выбрана добровольно. Подтверждает, что не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.

Следовательно, из указанного заявления усматривается, что [СКРЫТО] ... имел возможность заключить с банком кредитный договор и без осуществления личного страхования, а также заключить соответствующий договор с любой страховой компанией по своему усмотрению, в связи с чем доводы апелляционной жалобы [СКРЫТО] ... в указанной части не могут быть признаны судебной коллегией состоятельными.

Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора личного страхования, в том числе, только с определенной страховой компанией, или о том, что в этом случае по кредитному договору устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, кредитный договор не содержит. Иных неблагоприятных для заемщика последствий вследствие неосуществления такого страхования кредитный договор также не предусматривает.

Предоставление банком кредитных средств на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении сторон о включении данного условия в кредитный договор.

Из материалов дела следует, что [СКРЫТО] ... был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора и располагал достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии по договору личного страхования, уплата которой в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита.

Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья также подтверждается его личной подписью в кредитном договоре и страховом полис № №... от 01 июня 2015 года.

Таким образом, принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без осуществления личного страхования, или заключения такого договора за счет собственных средств и в иной страховой компании, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

Доводы апелляционной жалобы [СКРЫТО] ... о том, что кредитный договор не содержит информации о полной стоимости кредита и сумме страховой премии не могут быть признаны состоятельными, поскольку в пункте 2.1.1 кредитного договора банк указал о своем обязательстве по перечислению со счета истца часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по договору страхования жизни. При этом в пункте 1 кредитного договора указана общая сумма кредита в размере ... рублей.

Иные доводы апелляционной жалобы несостоятельны в силу вышеизложенного. Доводы жалобы также не свидетельствуют о нарушении судом норм материального и процессуального права, сводятся к переоценке установленных судом обстоятельств, а потому не могут быть приняты судом первой инстанции в качестве оснований для отмены обжалуемого решения суда.

Доводы апелляционной жалобы о несоответствии условий кредитного договора ФЗ «О потребительском кредите» не подтверждаются материалами дела, поскольку указанный закон не противоречит указанным выше нормам права.

Решение суда мотивировано, является законным и обоснованным, доводы апелляционной жалобы выводов суда не опровергают, в связи с чем, предусмотренных статьёй 330 Гражданского процессуального кодекса РФ оснований для его отмены или изменения в апелляционном порядке не имеется.

Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

определила:

решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 19 октября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу [СКРЫТО] .... - без удовлетворения.

Председательствующий О.Ю. Кривцова

Судьи: Т.К. Свистун

Т.Е. Фролова

Справка: судья Сарварова Т.К.