Дело № 33-26803/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 декабря 2016 года по делу № 33-26803/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Жерненко Е.В. Латыповой З.Г.

при секретаре Галяутдиновой М.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Красноперевой И.Н. – Малядского Б.М. на решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к [СКРЫТО] ин о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с [СКРЫТО] ин в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору потребительского кредитования в размере ... ... руб.

Взыскать с [СКРЫТО] ин в пользу АО «Банк Русский Стандарт» государственную пошлину в размере ... рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований [СКРЫТО] ин к АО «Банк Русский Стандарт» о признании условий кредитного договора недействительными, возмещении убытков, компенсации морального вреда отказать.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к [СКРЫТО] И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору №... от дата в размере ... рублей, расходов по оплате государственной пошлины ... рублей.

Требования мотивированы тем, что дата [СКРЫТО] И.Н. и АО «Банк Русский Стандарт» на основании заявления (оферты) заемщика, Условий предоставления потребительских кредитов, тарифов банка, заключили кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил [СКРЫТО] И.Н. кредит в размере ... рублей, под ... % годовых, открыв счет клиента №....

Ответчик обязательства по внесению ежемесячных платежей не исполняет, банк направил заемщику уведомление с требованием исполнить обязательства по договору, которое оставлено без удовлетворения.

[СКРЫТО] И.Н. с учетом уточненных исковых требований обратилась в суд со встречным исковым заявлением к АО «Банк Русский Стандарт» о признании условий кредитного договора №... от дата в части 5 раздела недействительными, взыскании убытков в размере ..., компенсации морального вреда в размере ... рублей, неустойки (пени) за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя - ...,... рублей, штрафа - ... рублей.

Требования мотивированы тем, что банком незаконно включена в общую сумму кредита страховая премия по страхованию финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком, в размере ... рублей, предоставление кредиты было обусловлено обязательным страхованием. При этом на сумму страховой премии необоснованно произведено начисление срочных процентов, по состоянию на дата составляющих ... рублей. Кроме того, банком незаконно, в первоочередном порядке удержаны в качестве платы за пропуск платежа денежные средства потребителя в сумме ... рублей.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Красноперевой И.Н. – Малядский Б.М. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что не подлежали удовлетворению требования то взыскании платы за пропуск платежей в сумме ... рублей, поскольку указанные требования о двойной ответственности за нарушение обязательства законом не предусмотрены. В нарушении требований статьи 319 ГК РФ в первоочередном порядке удержана плата за пропуск платежа в сумме ... рублей.

Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статьями 167, 327 ГПК РФ.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав представителя [СКРЫТО] И.Н. – Малядского Б.М., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя АО «Банк Русский Стандарт» нпо, полагавшего решение законным и обоснованным, судебная коллегия находит решение суда подлежащим изменению в части в части взыскания суммы задолженности по договору потребительского кредитования с Краснопервой И.Н. в пользу АО «Банк Русский Стандарт», по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации

( далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, [СКРЫТО] И.Н. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Рассмотрев заявление [СКРЫТО] И.Н., банк дата открыл счёт клиента №..., перечислил кредит в размере ... рубля. Совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в его заявлении согласно Условий предоставления потребительских кредитов, тарифов банка.

Кредитным договором предусмотре срок кредита - ... дня; процентная ставка ...% годовых; размер ежемесячного платежа – ... рублей.

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения).

В соответствии с п.6.3.2 Условий в случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

В соответствии с п. 12.1. условий в случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования Банк вправе начислить подлежащую уплате клиентом неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании за каждый календарный день просрочки.

За пропуски платежей Банк взимает плату. За пропуск платежа, совершенный впервые - 300 рублей; за пропуск платежа, совершенный второй раз подряд - 500 рублей; за пропуск платежа, совершенный третий раз подряд -1000 рублей; за пропуск платежа, совершенный четвертый раз подряд - 2 000 рублей. Банк просит взыскать неустойку 86 045, 59 рублей.

Первая неустойка предусмотрена за просрочку оплаты заключительного требования банка, вторая неустойка за пропуск очередного платежа.

В ходе рассмотрения дела судом первой инстанции установлено, что ответчиком платежи не производятся, в связи с чем, суд пришел к правильному выводу о том, что указанные выше условия кредитного договора ответчиком не исполнялись, а потому исковые требования о взыскании суммы долга подлежат удовлетворению.

Из выписки из лицевого счета ответчика и расчета кредитной организации, соответствующего условиям договора следует, что задолженность [СКРЫТО] И.Н. по кредитному договору №... от дата составляет ... рублей, в том числе: ... рублей - просроченный основной долг; ... рублей - просроченные проценты; плата за СМС информирование – ... рублей; ... рублей - плата за пропуск платежей, ... рублей – неустойка.

Ответчиком в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств, подтверждающих факт оплаты задолженности по кредиту и процентам, не представлено, суд пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчика в пользу истца кредитной задолженности, снизив размер неустойки, на основании требований статьи 333 ГК РФ, до ... 000 рублей.

Несостоятельна позиция заемщика о предоставлении кредита только с обязательным страхованием и оплатой страховой премии за счет кредита.

Заемщик по собственной воле застраховала недобровольную потерю ею работы по договору с ООО «Компания банковского страхования» от дата, страховая сумма ... 000 рублей, срок страхования 34 месяца, страховая премия ... рубля (л.д. 18). В силу письменного распоряжения заемщика банк перечислил страховую премию страховой компании ( пункты 1.4, 2.2 заявления истца).

Истица проинформирована о возможности получения кредита без оказания дополнительных услуг банком, в том числе договора страхования ( пункт 7.10 заявления).

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Указанная правовая норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 Гражданского кодекса Российской Федерации), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Таким образом, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 2.10 Условий предоставления потребительских кредитов погашение задолженности осуществляется в следующей очередности: в первую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом, во вторую очередь - просроченная часть суммы основного долга, в третью очередь - проценты за пользование кредитом, в четвертую очередь - сумма основного долга, в пятую и шестую - просроченные и текущие платы за пропуск очередного платежа, в седьмую очередь – неустойка.

Согласно п. 6.2 Условий предоставления потребительских кредитов клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа, совершенный впервые в размере 300 рублей, второй раз подряд - 500 рублей, третий раз подряд - 1000 рублей, четвертый раз подряд - 2000 рублей.

Из представленной банком выписки по счету следует, что в нарушение требований статьи 319 ГК РФ, банком в первоочередном порядке удержаны в качестве платы за пропуск платежа денежные средства заемщика в общей сумме 1800 рублей (дата, дата, дата, дата и дата по 300 рублей).

Судебная коллегия считает необходимым вычесть из суммы основного долга незаконно удержанную в первоочередном порядке плату за пропуск платежа 1800 рублей и взыскать с заемщика в пользу банка задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей).

В остальной части решение суда не противоречит собранным по делу доказательствам, соответствует нормам права, а потому оснований для его отмены у судебной коллегии не имеется.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

о п р е д е л и л а:

решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата изменить в части взыскания суммы задолженности по договору потребительского кредитования с Краснопервой И.Н. в пользу АО «Банк Русский Стандарт».

Взыскать с Краснопервой И.Н. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору потребительского кредитования №... от дата в сумме ... копеек.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи Е.В. Жерненко

З.Г. Латыпова

Справка: судья грэ