Дело № 33-26263/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-26263/2016

22 декабря 2016 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Демяненко О.В.

Латыповой З.Г.

при секретаре С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО КБ «Восточный» на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 01 июня 2016 года, которым постановлено:

исковые требования Г.Э.Ф. к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора от дата., заключенного между Г.Э.Ф. и ОАО КБ «Восточный» в части присоединения к Программе страхования.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в пользу Г.Э.Ф. удержанные денежные средства в размере ..., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей, почтовые расходы в размере ... рубля.

В остальной части исковых требований Г.Э.Ф. отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме ... рубля.

Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия

установила:

Г.Э.Ф. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный Экспресс Банк» с иском о защите прав потребителя.

Просит признать условия кредитного договора в части присоединения к программе страхования недействительными, взыскать в свою пользу сумму незаконно удержанных средств в размере ...00 рублей, сумму неустойки в размере ... рублей, компенсацию за причиненный моральный вред в размере ... рублей, штраф в размере 50 процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере ... рублей, почтовые расходы в размере ... рубля.

В обоснование иска указала, что дата. Г.Э.Ф. на основании Заявления на получение кредита №... был выдан кредит на сумму ... рублей. В сумму ежемесячного платежа по кредиту была включена комиссия за страхование в размере ... рублей. С дата. по дата. указанная сумма была уплачена 21 раз, что составляет ... рублей. Услугу страхования банк навязал истцу, письменных документов, подтверждающих заключение договора страхования, не имеется.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ПАО КБ «Восточный» ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, не соответствующего нормам материального права. В обоснование жалобы указано, что банк включил в кредитное соглашение услуги страхования, в связи с желанием самого истца присоединиться к программе страхования, услугу не является навязанной.

В силу ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки уважительными.

На основании изложенного, а также учитывая, что информация о дате судебного заседания размещена на официальном сайте Верховного Суда Республики Башкортостан, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене в связи с недоказанностью установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела.

Как следует из положений п. 3 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1, к банковской операции относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно положениям п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из положений абз. 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (действовавшим на момент исследуемых правоотношений, прекратившим действие на основании Указания Центрального банка Российской Федерации от 12 октября 2015 года № 3817-У «О признании утратившими силу отдельных нормативных актов Банка России»).

Согласно с п. 1.2 указанного Положения, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. Пунктом 2.1.2 данного Положения установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из содержания иска Г.Э.Ф. следует, что взимание комиссии за страхование по кредитному договору ответчиком - ПАО «Восточный экспресс банк», нарушает права потребителя, предусмотренные п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Материалы дела свидетельствуют о том, что дата, путем подписания заявления на получение кредита в ПАО «Восточный экспресс банк», в офертно-акцептной форме, между ПАО «Восточный экспресс банк» и Г.Э.Ф. заключен кредитный договор №... на получение кредита, согласно условий которого, сумма кредита составила ... рублей, срок пользования кредитом - 48 месяцев, процентная ставка по кредиту – 32,5% годовых, полная стоимость кредита – 37,79% с поручением осуществить внесение платы за присоединение к Программе страхования.

Изложенное свидетельствует о том, что Г.Э.Ф. осуществил правомерную, властную, интеллектуально-волевую деятельность по выбору наиболее оптимального варианта выбора кредитного учреждения, что свидетельствует о сформированной волевой установке, направленной на получение заемных средств именно в ПАО «Восточный экспресс банк» на предоставляемых им условиях, и свободно выражал свою волю, соглашаясь с условиями, предложенными ПАО «Восточный экспресс банк» на получение кредитных средств.

Из текста вышеуказанного кредитного договора не усматривается каких-либо условий, ставящих их предоставление в зависимость от согласия заемщика Г.Э.Ф. на страхование.

При заключении вышеуказанного договора Г.Э.Ф. ответчиком - ПАО «Восточный экспресс банк» была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре.

Подписав данный кредитный договор, истец Г.Э.Ф. подтвердила, что направленное им в банк данное заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора на условиях, изложенных в данном заявлении и Типовых условиях потребительского кредита, договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета.

Положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ указывает на то, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Учитывая приведенные положения закона, а также, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ), следует прийти к выводу о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.

Несмотря конкретное указание в указанном кредитном договоре на обеспечение обязательства договором страхования, истец Г.Э.Ф. от оформления кредитного договора на таких условиях и получения кредита не отказался, не заявлял возражений против предложенных ПАО «Восточный экспресс банк» условий, направленных на снижение риска не возврата кредита, не считал необходимым выразить желание получить кредит без договора страхования, но по более высокой процентной ставке.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч. 2).

С условиями кредитного договора №... от дата Г.Э.Ф. была ознакомлен дата, о чем свидетельствует ее роспись на всех листах указанного договора, что указывает на то, что она полагала такие условия для себя приемлемыми.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что оснований для удовлетворения заявленных Г.Э.Ф. исковых требований на основании положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» у суда первой инстанции не имелось.

Доказательств тому, что отказ Г.Э.Ф. от страхования мог повлечь отказ ПАО «Восточный экспресс банк» в заключении кредитного договора, суду первой инстанции представлено не было.

Г.Э.Ф., заполнив дата заявление на присоединение к программе страхование, выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между Банком и Страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование».

Изложенное свидетельствует о том, что условие о страховании не обусловлено приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), на что указано в законе, поскольку ПАО «Восточный экспресс банк» не реализует услугу по страхованию, а сама услуга взаимосвязана с кредитным договором, являясь его составной частью.

Такие условия договора с учетом положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку включение банком в договор с заемщиком условия страхования само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без такого условия.

Право Г.Э.Ф. воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком - ПАО «Восточный экспресс банк» не ограничивалось, доказательств иного суду первой инстанции представлено не было, как не было представлено и доказательства тому, что предложенные ПАО «Восточный экспресс банк» условия лишали Г.Э.Ф. таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержат положения, которые являются для заемщика обременительными.

Таким образом, условия кредитного договора №... от дата не содержат положений, противоречащих ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 01 июня 2016 года отменить.

По делу принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований Г.Э.Ф. к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительным кредитного договора от дата в части присоединения к Программе страхования, взыскания денежных средств в размере ... рублей, неустойки в размере ... рублей, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Председательствующий: О.Ф. Железнов

Судьи: О.В. Демяненко

З.Г. Латыпова

Справка: судья Жучкова М.Д.