Дело № 33-26146/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 декабря 2016 года по делу № 33-26146/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Демяненко О.В. Латыповой З.Г.

при секретаре Стрельниковой З.Э.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя [СКРЫТО] Ю.Н. – Хабибуллина Р.Р. на решение Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении иска [СКРЫТО] ЮН к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя отказать.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

[СКРЫТО] Ю.Н. обратилась в суд с иском к ООО «Альфа Страхование - Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», АО «Альфа-Банк о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что дата между [СКРЫТО] Ю.Н. и ОАО «Альфа-Банк» кредитный договор, в рамках которого дата между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. За счет кредита удержана страховая премия в размере ... ... рублей. Между тем, страховой компанией не предоставлена потребителю достоверная и необходимая информация о страховом продукте, в типовом бланке анкеты-заявления, указана формула расчета премии, размер премии не отражен в рублях. Сотрудники кредитной организации самостоятельно определили размер страховой премии, без волеизъявления заемщика. дата истец обратилась к ответчику с просьбой возврата страховой премии, которая оставлена без удовлетворения. Удержание ответчиком страховой премии является незаконным и нарушающим права потребителя.

Уточнив требования, истец просил суд признать недействительным положение анкеты-заявления от дата в части страхования жизни заемщика кредита, применить последствия недействительности ничтожной сделки,

взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере ... рублей, неустойку - ... рубля, штраф - 50% от взысканной суммы;

взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» неустойку в размере ... рубля, штраф - 50% от суммы взысканной судом;

взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» расходы по оплате услуг представителя - ... 000 рублей, услуг связи - 879,10 рублей.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель истца Хабибуллин Р.Р. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что ответчики, производя возврат страховой премии, признали требование истца о незаконности списания суммы с ее ссудного счета.

Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями ст. 167, 327 ГПК РФ.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений главы 48 ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке заключить договор страхования от несчастных случаев, болезней, потери работы и дохода, или присоединиться к нему, при выдаче кредита, а заемщик должен иметь возможность выбора получения кредита и без страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст.24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Судом установлено, что дата между [СКРЫТО] Ю.Н. и ОАО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор на сумму ... рублей, сроком на ... месяцев.

Кредит выдан банком по анкете-заявлению [СКРЫТО] Ю.Н. на получение кредита наличными (л.д. 7). В данном заявлении имеется запись о том, что заемщик изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными + Защита от потери работы и дохода». В случае принятия банком решения о выдаче заемщику кредита наличными, истец просила увеличить указанную сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как ...% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования.

В заявлении истец [СКРЫТО] Ю.Н. при наличии графы «нет» отметила графу «да» и просила включить сумму страховой премии в сумму кредита.

Как следует из выписки по лицевому счету, со счета истца по ее заявлению перечислена в ООО «Альфастрахование-Жизнь» страховая премия в размере ... рублей ( по страхованию жизни и здоровья ... рубля и страхование финансовых рисков ... рублей).

ООО «Альфа Страхование - Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» осуществили возврат двумя платежами дата и дата, уплаченной страховой премии по договору страхования на счет [СКРЫТО] Ю.Н., открытый в ОАО «Альфа-Банк», в связи с отсутствием у страховых компаний подлинника договора (л.д. 64,68,69).

Оценивая указанные доказательства, судебная коллегия приходит к выводу, что [СКРЫТО] Ю.Н. добровольно заключила кредитный договор на предложенных ей условиях и воспользовалась услугой по страхованию.

Оценив, представленные доказательства по делу, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что в действиях ответчиков не усматривается нарушения действующего законодательства и прав [СКРЫТО] Ю.Н. как потребителя услуг банка, страховых компаний, не имеется оснований для удовлетворения требований о признании недействительным кредитного договора в части оплаты страховой премии, договора страхования и взыскании с ответчиков уплаченной страховой премии в размере 35247,63 рублей.

Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1), продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Таким образом, следствием признания условий договора недействительным, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

По данному делу требования потребителем об отказе от исполнения договора не заявлялись.

Доказательств заключения договора страхования с ООО «Альфа Страхование - Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» не представила истица, договор страхования не приобщен к материалам дела. ОАО «АльфаСтрахование» в отзыве ссылается на отсутствие подлинника договора страхования (л.д. 115). Таким образом, не представляется возможным проверить доводы иска о недействительности договора страхования, кредитного договора в части оплаты страховой премии и по указанным основаниям.

Требования истца о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Законом о защите прав потребителей, обоснованно признаны судом не подлежащими удовлетворению, поскольку не нарушены имущественные права потребителя [СКРЫТО] Ю.Н.

Таким образом, решение суда первой инстанции, принятое в пределах заявленных требований, является законным и обоснованным, соответствует обстоятельствам дела, отвечает требованиям закона, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих безусловную отмену решения, судом не допущено.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

о п р е д е л и л а:

решение Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя [СКРЫТО] Ю.Н. – Хабибуллина Р.Р. – без удовлетворения.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи О.В. Демяненко

З.Г. Латыпова

Справка: судья ШИА