Дело № 33-25395/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-25395/2016

15 декабря 2016 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Гизатуллина А.А.

судей Гареевой Д.Р. и Куловой Г.Р.

при секретаре Медведевой К.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] В.А. к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителей

по апелляционной жалобе ООО КБ «АйМаниБанк» на решение Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 06 июля 2016 года.

Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Гареевой Д.Р., судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

[СКРЫТО] В. А. обратился в суд с исковым заявлением к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителя.

Свои требования обосновывает тем, что 13 декабря 2014 г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №... на основании заявления - анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства и Индивидуальных условий договора кредитования на сумму 473294,81 руб. с процентной ставкой 15 % годовых сроком до 13.12.2019 г. Согласно условиям кредитного договора был предусмотрен взнос в личное страхование в размере 104 542 руб. Указанная сумма была включена в сумму кредита и списана со счета единовременно. На эту сумму необоснованно начислены проценты банком. Включение данного пункта произведено таким образом, что договор страхования заключается одновременно с закреплением кредитных отношений. Считает, что условие кредитного договора о понуждении заемщика застраховать свою жизнь и здоровье нарушает его права, как потребителя. Просил признать условие договора кредитования от 13 декабря 2014г., в части подключения к Программе страхования жизни и от несчастных случаев и уплаты страховой премии недействительным, взыскать с ответчика в пользу истца сумму незаконно удержанных средств в размере 104 542 руб., излишне (неосновательно) уплаченные проценты в размере 22 015 руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 13 606,28руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 22 000 руб., почтовые расходы в размере 155, 50 руб. коп., расходы на оплату услуг нотариуса за изготовление и удостоверение доверенности в размере 1350 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Решением Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 06 июля 2016 года, исковые требования [СКРЫТО] В.А. удочлетворены частично. П.20 заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита, в части присоединения к программе страхования жизни и здоровья признан недействительным. С ООО КБ «АйМаниБанк» в пользу [СКРЫТО] В.А. взыскана сумма незаконно удержанных средств в размере 104 542 руб., излишне (неосновательно) уплаченные проценты в размере 22 015 руб., сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 13 606,28руб., компенсация морального вреда в размере 500 руб., расходы на услуги представителя в размере 5000 руб., почтовые расходы в размере 155,50 руб. коп., штраф в размере 72 909, 39 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе ООО КБ «АйМаниБанк» просит отменить решение суда и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска, ссылаясь на то, что присоединение к программе личного страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита. Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья подтверждается его личной подписью в заявлении-анкете.

Лица, участвующие в деле и неявившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, сведений об уважительных причинах неявки не представили, в связи с чем, на основании ст.ст.167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным. Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Выводы суда первой инстанции не соответствуют обстоятельствам дела.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу пункта 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, 13 декабря 2014 г. [СКРЫТО] В.А. обратился в ООО КБ «АйМаниБанк» с заявлением-анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», согласно которому просил предоставить кредит в сумме 473294,81 руб. на срок до 13.12.2019 г. процентной ставкой 15% годовых, на приобретение автомобиля марки №... года выпуска, черного цвета.

ООО КБ «АйМаниБанк» акцептовало оферту истца, выраженную в заявлении–анкете о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», при этом данное заявление не содержит каких-либо условий о необходимости заключения договора страхования, то есть не содержит условий, навязывающих истцу предоставление дополнительных услуг. Кредит предоставлен путем зачисления денег на счет заемщика.

Согласно данному заявлению, истец согласился с условиями предоставления кредита под залог транспортного средства, и обслуживания банковского счета, также был согласен на подключение дополнительной услуги в виде подключения к программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска. Согласие истца на перечисленные выше условия подтверждается его подписью в заявлении-анкете.

Истцом с ООО "СК "Факел" заключен договор страхования на основании Дополнительных правил страхования от несчастных случаев и болезней "Правил страхования граждан от несчастных случаев". Заключение Договора страхования подтверждается страховым полисом №.... Страховая премия составляет 104542 руб.

Согласно Приложению №3 к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства №... от 13.12.2014 г., заявлением [СКРЫТО] В.А. просил:

перечислить с его счета денежные средства в размере 329 000 руб. в счет оплаты по договору купли-продажи №... от 12.12.2014 г.за автомобиль №... выпуска на расчетный счет ООО «Автодом Плюс»;

перечислить с его счета денежные средства в размере 39752,81 руб. на расчетный счет ИП Киреев Е. В. на оплату страховой премии КАСКО согласно страховому полису №... от 13.12.2014 г.;

перечислить средства в размере 104542 руб. на расчетный счет ООО «Страховая компания «Факел» на оплату страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев согласно страховому сертификату №... от 13.12.2014 г.

Оценив представленные документы по кредитному договору, судебная коллегия приходит к выводу, что истец, реализуя волю на получение кредитных средств, согласился на предложение банка о предоставление кредита на указанных условиях и собственноручно подписывал заявление-анкету о присоединении к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в банке, заявления о перечислении страховой премии. Заемщик имел возможность самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков.

[СКРЫТО] В.А. мог отказаться от заключения кредитного договора на предложенных условиях и согласно Тарифам по программе автокредитования ООО АК «АйМаниБанк» выбрать условия кредитования с более высокой процентной ставкой по кредиту. Истец при обнаружении некорректно заполненных сотрудником банка сведений вправе был отказаться от подписания кредитного договора, соответствующих заявлений и потребовать надлежащего повторного оформления. Желание оплатить за счет кредита страховую премию заемщик подтвердил в заявлении на перечисление денежных средств.

Надлежащих доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, судебной коллегией не установлено.

Условие о страховании является обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и интересов банка, и не является условием предоставления кредита. Заключая договора страхования, заемщик действовал самостоятельно, и перечисление ответчиком страхового взноса по ним производилось по поручению и с согласия истца.

Исполнение платежных обязательств истца по кредитному договору обеспечивалось залогом транспортного средства, страхованием транспортного средства, также личным страхованием, что не противоречит положениям ст. 329 ГК РФ.

В соответствии с положениями статей 160, 434 ГК РФ, кредитный договор и договор страхования заключены в письменной форме.

Оспариваемым кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования.

Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

При таких данных судебная коллегия приходит к выводу, что в действиях банка не усматривается нарушения действующего законодательства и прав [СКРЫТО] В.А. как потребителя услуг банка, а потому не имеется оснований для удовлетворения требований [СКРЫТО] В.А. о признании недействительными условий кредитного договора в оспариваемой части и о взыскании уплаченной суммы страховой премии.

Требования истца о компенсации морального вреда также отклоняются, поскольку банк не нарушал личные неимущественные права или иные нематериальные блага [СКРЫТО] В.А.

Так же, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика излишне (неосновательно) уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, судебных расходов, поскольку эти требования являются производными от основного требования.

При изложенных выше обстоятельствах, решение суда не может быть признано законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] В.А. к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителей в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 196, 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 06 июля 2016 года отменить.

Принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] В.А. к ООО КБ «АйМаниБанк» о признании условий кредитного договора недействительными в части, применении последствий ничтожной сделки, взыскании убытков, неустойки, уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Председательствующий

Судьи

справка: судья Гибадатов У.И.