Дело № 33-25360/2016, апелляция

15 декабря 2016 года дело № ...

В Е Р Х О В Н Ы Й С У Д

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г.Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

в составе председательствующего: Анфиловой Т.Л.

судей: Габитовой А.М.

Хайрутдинова Д.С.

при секретаре Сафроновой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Башкирской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Фарес» в интересах [СКРЫТО] Р.М. на решение Орджоникидзевского районного суда г.Уфы РБ от 28 июня 2016 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Башкирской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Фарес» в интересах [СКРЫТО] РМ к КБ «ЛокоБанк», ООО Информационно-страховой компании «Евро-Полис», ЗАО «СК Благосостояние», ОАО «Интач Страхование», о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора в части страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании незаконно удержанных средств, неустойки, возмещении компенсации морального вреда, штрафа отказать за необоснованностью.

Заслушав доклад судьи Габитовой А.М., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Башкирская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Фарес» (далее – БРОО по ЗПП «Фарес») обратилась в суд в интересах [СКРЫТО] Р.М. с иском к КБ «ЛокоБанк», ООО Информационно-страховой компании «Евро-Полис», ЗАО «СК Благосостояние», ОАО «Интач Страхование» о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора в части страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании незаконно удержанных средств, неустойки, возмещении компенсации морального вреда, штрафа. В обосновании иска указала, что ... года между [СКРЫТО] Р.М. и Коммерческим Банком «ЛокоБанк» заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита №... на сумму ... рублей по ... года включительно. Согласно п. ... кредитного договора процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа, составляет ...%; процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа, - ...%. Согласно пункту ... кредитного договора «Обязанность заемщика заключить иные договоры» обязательным для заемщика является оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно пункту ... кредитного договора услуг, оказываемых Банком Заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, не предусмотрено. Однако в пункте ... кредитного договора указан номер и дата Договора (полиса) страховании Заемщика - №... от ... года, наименование страховой компании - ООО «ИСК Евро-Полис», сумма страховой премии по договору (полису) страхования Заемщика - ... рублей, а также сумма страховой премии по договору (полису) страхования Заемщика, оплачиваемая за счет кредита, - ... рублей. При заключении кредитного договора Истцу был выдан типовой бланк кредитного договора, в котором обязанность заключения договоров страхования указана типографским шрифтом, менеджер объяснил, что вносить изменения в данные типовые бланки [СКРЫТО] P.M. не имеет права, при отказе уплатить страховую премию ему будет отказано в предоставлении кредита. Кроме того, при заключении кредитного договора, истца обязали внести ... рублей наличными денежными средствами для дальнейшей уплаты страховых премий. Таким образом, при заключении кредитного договора [СКРЫТО] P.M. были навязаны следующие услуги страхования:

- по Полису страхования от несчастных случаев и болезней №... от ... года КБ «ЛокоБанк» страховая премия в сумме ... рублей была перечислена Обществу с ограниченной ответственностью Информационно-страховая компания «Евро-Полис» (далее -0ОО «ИСК Евро-Полис») (входит в сумму кредита);

- по Полисам №... от ... года, №... от ... года, №... от ... года КБ «ЛокоБанк» страховая премия в сумме ... рублей перечислена Закрытому акционерному обществу «Страховая компания Благосостояние» (далее - ЗАО СК Благосостояние») (оплачена [СКРЫТО] P.M. наличными денежными средствами);

- по Полису №... страхования имущества и гражданской ответственности от ... года КБ «ЛокоБанк» страховая премия в сумме ... рублей перечислена Открытому акционерному обществу «Интач Страхование» (далее - ОАО «Интач Страхование») (оплачена [СКРЫТО] P.M. наличными денежными средствами).

Перечисление указанных сумм в счет уплаты страховых премий доказывается также Выпиской по лицевому счету ... [СКРЫТО] Р.М. за период с ... года по ... года. Согласно вышеуказанной Выписке выдача кредита составила ... рублей вместо ... рублей. Таким образом, истец считает, что выдача кредита была обусловлена обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика, при этом истец был лишен возможности самостоятельного выбора страховой компании. На основании изложенного истец просил признать кредитный договор недействительным в части п.9 страхования и взыскать:

с ответчиков - КБ «ЛокоБанк» и ООО «ИСК Евро-Полис» - в солидарном порядке в пользу [СКРЫТО] Р.М. - уплаченные суммы страховых премий в размере ... рублей;

с ответчиков - КБ «ЛокоБанк» и ЗАО «СК Благосостояние» - в солидарном порядке в пользу [СКРЫТО] Р.М. - уплаченную сумму страховой премии в размере ... рублей;

с ответчиков - КБ «ЛокоБанк» и ОАО «Интач Страхование» - в солидарном порядке в пользу [СКРЫТО] Р.М. - уплаченную сумму страховой премии в размере ... рубле;

с ответчиков - КБ «ЛокоБанк» и ООО «ИСК Евро-Полис» - в солидарном порядке в пользу [СКРЫТО] Р.М. - проценты, начисленные на суммы страховых премий, в размере ... рубль;

с ответчиков - КБ «ЛокоБанк» и ЗАО «СК Благосостояние» - в солидарном порядке пользу [СКРЫТО] Р.М. - проценты, начисленные на сумму страховой премии, в размере ... рублей;

с ответчиков - КБ «ЛокоБанк» и ОАО «Интач Страхование» - в солидарном порядке и пользу [СКРЫТО] Р.М. - проценты, начисленные на сумму страховой премии, в размере ... рублей;

с ответчиков - КБ «ЛокоБанк» и ООО «ИСК Евро-Полис» - в солидарном порядке в пользу [СКРЫТО] Р.М. - проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей;

с ответчиков - КБ «ЛокоБанк» и ЗАО «СК Благосостояние» - в солидарном порядке в пользу [СКРЫТО] Р.М. - проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей;

с ответчиков - КБ «ЛокоБанк» и ОАО «Интач Страхование» - в солидарном порядке в пользу [СКРЫТО] Р.М. - проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей;

с ответчиков КБ «ЛокоБанк», ООО «ИСК Евро-Полис», ЗАО «СК Благосостояние». ОАО «Интач Страхование» в солидарном порядке в пользу [СКРЫТО] Р.М. - неустойку за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере ... рублей;

с ответчиков КБ «ЛокоБанк», ООО «ИСК Евро-Полис», ЗАО «СК Благосостояние». ОАО «Интач Страхование» в солидарном порядке в пользу [СКРЫТО] Р.М. - сумму морального вреда в размере ... рублей;

с ответчиков - КБ «ЛокоБанк», ООО «ИСК Евро-Полис», ЗАО «СК Благосостояние». ОАО «Интач Страхование» - в солидарном порядке в пользу [СКРЫТО] Р.М. - штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Суд вынес вышеприведенное решение.

Не согласившись с решением суда, БРОО по ЗПП «Фарес» подала апелляционную жалобу, в которой просила отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, указывая в обоснование доводы, аналогичные доводам искового заявления.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя БРОО по ЗПП «Фарес» - Кашичкина О.Ю., судебная коллегия находит, что решение суда подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п.п. 1, 2 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, они могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами.

Стороны определяют условия договора по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 данной статьи установлено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными (п. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2).

Как усматривается из материалов дела, ... года между [СКРЫТО] Р.М. и Коммерческим Банком «ЛокоБанк» был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Банк предоставил заемщику потребительский кредит на сумму ... рублей на срок по ... года включительно. Согласно п. ... кредитного договора процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа, составляет ...%; процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа, - ...%.

... года между [СКРЫТО] Р.М. и АО «СК Благосостояние» были заключены договоры страхования №... со сроком страхования с ... часов ... года по ... часа ... года, №... со сроком страхования с ... часов ... года по ... часа ... года, №... со сроком страхования с ... часов ... года по ... часа ... года. По каждому из указанных договоров страхования [СКРЫТО] Р.М. была уплачена страховая премия в размере ... рублей, всего ... рублей.

... года между [СКРЫТО] Р.М. и ООО «ИСК Евро-Полис» была заключен договор страхования №..., по которому сумма уплаченной страховой премии составила ... рублей.

Указанный суммы страховых премий по данным договорам страхования были перечислены Коммерческим Банком «ЛокоБанк» со счета истца, что подтверждается выпиской по счету и платежными поручениями №... от ... года.

Кроме того, материалами дела подтверждается перечисление Банком со счета истца денежных средств в счет оплаты страховых премий по полису №... в размере ... рублей (платежное поручение №... от ... г.), по полису №... в размере ... рублей (платежное поручение ... от ... г.).

Разрешая спор, суд, всесторонне и полно исследовав обстоятельства по делу, проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь приведенными правовыми нормами, обоснованно пришел к выводу, что присоединение [СКРЫТО] Р.М. к программе страхования осуществлено на основании его добровольного волеизъявления, вследствие чего отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований [СКРЫТО] Р.М.

Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции, такой вывод основан на правовых нормах, регулирующих спорные правоотношения.

[СКРЫТО] P.M. в заявлении-анкете, подписанном им собственноручно, при обращении в Банк просил выдать кредит со страхованием заемщика и включить оплату страхования заемщика в размере ... рублей в сумму кредита, о чем свидетельствуют соответствующие отметки напротив слова «Да» в первом разделе документа.

Кредит был выдан [СКРЫТО] P.M. под ...% годовых с учетом наличия страхования заемщика. В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита №... от ... г. отражены условия кредитования и согласие [СКРЫТО] P.M. с Общими условиями кредитования.

В п. ... Индивидуальных условий указаны последствия отсутствия страхования заемщика «Процентная ставка, действующая на момент заключения Договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования Заемщика: ...%».

Согласно тексту п. ... Общих условий кредитования страхование заемщика при заключении Договора потребительского кредита не является обязательным, оформляется по желанию заемщика в соответствии с выбранной программой кредитования, однако согласно Тарифа кредитования при отсутствии страхования размер процентной ставки увеличивается на ...% пункта, что не является дискриминационным условием.

Согласно подписанных заемщиком индивидуальных условий договора Потребительского кредита истцу была доставлена исчерпывающая информация об услугах Банка, заемщик в полном объеме ознакомлен кредитором с общими условиями кредитования физических лиц, следовательно, он знал, что условие о страховании не является обязательным для получения кредита.

[СКРЫТО] P.M. самостоятельно по своему волеизъявлению на добровольной основе заключил договоры страхования со страховщиками. Суммы страховых премий были перечислены из полученных в кредит денежных средств на основании распоряжения самого [СКРЫТО] Р.М., о чем также свидетельствуют платежные поручения №... от ... г.

[СКРЫТО] P.M. не представлено доказательств того, что предоставление кредита было обусловлено заключением договоров страхования. Имеющиеся в материалах дела документы таких доказательств не содержат. Ни Индивидуальный условия договора потребительского кредита, ни Общие условия кредитования физических лиц в КБ «Локо-Банк» (ЗАО) не содержат условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договоров страхования.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора [СКРЫТО] Р.М. не были разъяснены условия кредитного договора, либо он был лишен возможности отказаться от заключения договора страхования и заключить кредитный договор без услуги страхования, истцом представлено не было.

Доводы истца о том, что согласно п. ... договора заемщик обязуется заключить договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья при условии оформления Анкеты-заявления заемщика на получение потребительского кредита, содержащей согласие заемщика на оказание ему таких услуг, не свидетельствуют о нарушении прав заемщика. Согласие Заемщика на присоединение к программе коллективного страхования содержится в имеющемся в материалах дела Заявлении-анкете на страхование.

Поскольку факт нарушений со стороны банка прав [СКРЫТО] Р.М. как потребителя при заключении кредитного договора установлен не был, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Судебная коллегия считает, что при разрешении возникшего спора суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку и постановил решение, основанное на верной оценке совокупности представленных по делу доказательств и требованиях норм материального права, регулирующего возникшие спорные правоотношения. Нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено.

Доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку доказательств и фактических обстоятельств дела, исследованных судом первой инстанции. Доводы жалобы не опровергают выводов решения суда и не содержат указаний на имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, в связи с чем, оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.

При таких обстоятельствах постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным в связи с чем, подлежащим оставлению без изменения.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Орджоникидзевского районного суда г.Уфы РБ от 28 июня 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Башкирской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Фарес» в интересах [СКРЫТО] Р.М. – без удовлетворения.

Председательствующий: Анфилова Т.Л.

Судьи: Габитова А.М.

Хайрутдинов Д.С.

Справка: судья Абдуллин Р.Р.