Дело № 33-25120/2017, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33-25120/2017

30 ноября 2017 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Хамидуллиной Э.М.,

судей Гареевой Д.Р., Портянова А.Г.,

при секретаре Шаранове Д.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе [СКРЫТО] И.З. на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 06 сентября 2017 года,

Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия

установила:

[СКРЫТО] И.З. обратился в суд с иском к ЗАО «Ипотечный агент ВТБ24-1» о защите прав потребителей, возврате излишне выплаченных сумм.

Иск мотивирован тем, что дата между РОО «Уфимский» филиал №... ВТБ24 (ЗАО) и [СКРЫТО] И.З. заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 2 200 000 рублей сроком на 180 месяцев под 14,5% годовых под залог жилого дома, расположенного на земельном участке площадью ... кв.м по адресу: адрес. Ссудная задолженность истцом погашена досрочно дата в сумме 1 605 167 рублей 09 копеек по заявлению, путем внесения наличных денежных средств в кассу банка. [СКРЫТО] И.З. считает, что за время фактического пользования заемными средствами переплатил банку 529 089 рублей 63 копейки. Ответчик отказал в возврате излишне выплаченных сумм. [СКРЫТО] И.З. просил взыскать с ЗАО «Ипотечный агент ВТБ24-1» денежную сумму в размере 529 089 рублей 63 копейки.

Впоследствии [СКРЫТО] И.З. уточнил исковые требования, указав в качестве соответчика ПАО Банк «ВТБ 24» в лице РОО «Уфимский» Филиал №... ВТБ-24 (ПАО).

Решением Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 06 сентября 2017 года постановлено:

в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] ИЗ к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ 24» в лице РОО «Уфимский» Филиал №... ВТБ-24 (Публичное акционерное общество), Закрытому акционерному обществу «Ипотечный агент ВТБ 24-1» о защите прав потребителей, возврате излишне выплаченных сумм - отказать.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] И.З. ставит вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения по делу об удовлетворении исковых требований в размере 20 021 рубль 72 копейки. В обоснование жалобы указывает, что им в суд был представлен расчет, из которого следует, что остаток долга до досрочного погашения составлял 1 585 145 рублей 37 копеек, он внес сумму в размере 1 605 167 рублей 09 копеек, переплачены денежные средства в размере 20 021 рубль 72 копейки. Результаты экспертизы, назначенной судом, также свидетельствуют о наличии переплаты со стороны истца.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 1,2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу названных норм, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Как следует из материалов дела, дата между ... и [СКРЫТО] И.З. заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 2 200 000 рублей сроком на 180 месяцев под 14,5% годовых под залог жилого дома, расположенного на земельном участке площадью ... кв.м по адресу: адрес, а заемщик обязался погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами (л.д. 5-11).

Понятие аннуитетного платежа определено в пункте 2.2 Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 года № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Согласно п. 3.2 договора проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Ежемесячным процентным периодом является период времени, рассчитанный до дня, следующего за датой предоставления кредитных средств по день следующего месяца, аналогичный дате предоставления кредитных средств, оба дня включаются в данный период времени.

В соответствии с п. 3.3.3 договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит за текущий процентный период в последнее число каждого процентного периода.

Пунктами 3.4, 3.5, 3.6 договора предусмотрено, что досрочное погашение кредита заемщиком без дополнительной уплаты комиссии допускается после истечение 6 месяцев с даты предоставления кредита. При досрочном погашении кредита в течение 6 месяцев с даты предоставлении кредита заемщик уплачивает кредитору комиссию в размере 2% от суммы досрочного погашения. Досрочное погашение заемщиком кредита разрешается без взимания комиссии после истечение 36 месяцев с даты предоставления кредита. Досрочное погашение кредита производится в последний день процентного периода, за исключением выходных и праздничных дней. В случае осуществления заемщиком полного досрочного погашения кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата, подлежат уплате в полном объеме в дату досрочного погашения кредита.

Согласно договору купли-продажи закладных №... от дата права по закладной и кредитному договору дата были переданы ЗАО «Ипотечный агент ВТБ24-1» (л.д. 58).

Остаток задолженности на момент передачи составлял 1 959 098 рублей 84 копейки, ставка кредитования составляла 14,5% годовых, срок возврата по договору – дата (л.д. 35).

дата [СКРЫТО] И.З. досрочно погашена задолженность по кредитному договору (л.д. 44).

Определением Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 мая 2017 года по гражданскому делу назначена судебно-бухгалтерская экспертиза, производство которой поручено ООО «...».

Согласно заключению эксперта №..., проценты за пользование кредитом по договору №... начислялись правильно, а именно на остаток основного долга, за количество дней в расчетном периоде, согласно общепринятой формуле расчетов аннуитетных платежей.

В ходе исследования дата полного погашения заемщиком задолженности по кредиту, исходя из фактически уплаченных банку денежных сумм по приходным кассовым ордерам, с учетом процентов за просрочку погашения кредита установлена дата.

Согласно представленному графику ..., затем ЗАО «Ипотечный агент ВТБ24-1» сумма выплаченных процентов составила 2 231 079 рублей 25 копеек. Согласно проведенным расчетам эксперта сумма процентов должна была составить 2 228 634 рубля 60 копеек. Разница между расчетами составила 2 444 рубля 65 копеек (л.д. 163-177).

Разрешая спор, суд исходил из того, что досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия переплаты, в связи с чем, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] И.З.

Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда, поскольку он является обоснованным, подтверждается материалами дела и заключением эксперта №..., верно принятым судом первой инстанции в качестве допустимого, достоверного и достаточного доказательства по делу.

Оснований сомневаться в достоверности изложенных экспертом сведений у судебной коллегии не имеется.

Довод апелляционной жалобы о наличии переплаты, которая установлена заключением эксперта №..., является несостоятельным, допрошенная в ходе рассмотрения дела судом первой инстанции эксперт ООО «...» ФИО3 суду пояснила, что аннуитет сформировали верно, разница в расчетах процентов образовалась по фактическим расчетным периодам, переплаты процентов фактически нет, сумма 2 444 рубля 65 копеек - это арифметическая разница в расчетах, в связи с тем, что экспертом не учитывалось фактическое движение денежных средств и все просроченные платежи.

Представленный истцом расчет переплаты не соответствует условиям кредитного договора, противоречит расчету, выполненному экспертом и не могут быть признаны верными и повлечь отмену постановленного судом решения.

Из условий кредитного договора, графика погашения кредита и уплаты процентов следует, что сумма процентов, подлежащая уплате за каждый базовый период, составляет произведение остатка задолженности по кредиту на конец базового периода и процентной ставки по кредиту, разделенное на количество дней в году и умноженное на количество дней в базовом периоде.

Таким образом, проценты рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором, что соответствует требованиям Положения Центрального Банка Российской Федерации от 26 июня 1998 года № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета», а также требованиям действующего гражданского законодательства Российской Федерации.

Согласно ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Иных доводов, влекущих отмену постановленного судом решения, апелляционная жалоба не содержит, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не усматривается.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

определила:

решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 06 сентября 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу [СКРЫТО] И.З. без удовлетворения.

Председательствующий Хамидуллина Э.М.

Судьи Гареева Д.Р.

Портянов А.Г.

Справка: судья Турьянова Т.М.