Дело № 33-22817/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Дело № 33-22817/2016

г. Уфа 08 ноября 2016 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Абубакировой Р.Р.,

судей Свистун Т.К. и Смирновой О.В.,

при секретаре Валетдиновой Р.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе [СКРЫТО] ... на решение Баймакского районного суда Республики Башкортостан от 05 апреля 2016 г.

Заслушав доклад судьи Свистун Т.К., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

установила:

[СКРЫТО] 1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (далее по тексту - ООО КБ «Ренессанс Кредит») о защите прав потребителя. В обоснование указала, что между сторонами заключен кредитный договор № ... от 27 февраля 2014 г. на сумму 104 700 рублей сроком на 36 месяцев под 48,05 % годовых. При заключении договора ответчик предусмотрел обязательное условие о перечислении части кредита в оплату ее страхования, как заемщика по кредиту, в связи с чем, был удержан страховой взнос на личное страхование в сумме 29 700 рублей.

Указывает, что банком навязана услуга по подключению к услуге CMC - оповещение, плата за которую составила 450 рублей.

Полагает, что указанные действия увеличивают ее финансовые обязательства перед банком. Считает услуги по страхованию навязанными, эти услуги ущемляют её права, как потребителя, поскольку противоречат требованиям действующего законодательства. С целью досудебного урегулирования спора в адрес Банка было направлено претензионное заявление. Банк на претензию ответил отказом в удовлетворении требований истца. На сегодняшний день законное требование о полном возмещении убытков не выполнено. На этом основании истец имеет право на взыскание с ответчика неустойки в размере 3% от суммы оказания услуг за каждый день просрочки. На момент подачи искового заявления срок просрочки составляет 80 дней, неустойка составляет 95 040 рублей. Согласно пункту 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма пени должна быть снижена до 29 700 рублей. Причиненный моральный вред оценивает в размере 30 000 рублей.

Просила признать недействительными условия кредитного договора, возлагающие обязанность на заемщика по заключению договора личного страхования. Взыскать с ответчика в её пользу незаконно удержанные суммы 29 700 рублей по договору личного страхования, 450 рублей по услуге CMC-оповещение, неустойку за нарушение сроков оплаты в размере 29 700 рублей, почтовые расходы в сумме 50,50 рублей, расходы на оформление доверенности 1 000 рублей, компенсацию морального вреда 30 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в ее пользу.

Судом постановлено решение, которым исковые требования [СКРЫТО] 1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с решением суда, [СКРЫТО] ... просит в апелляционной жалобе отменить его, указывая на незаконность и необоснованность судебного постановления.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя [СКРЫТО] ... – Ярбулова ...., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

В силу статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу части 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (часть 2 статьи 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (статья 954 Гражданского кодекса Российской Федерации). Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно части 2 статьи 10 Федерального Закона «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьёй 12 Федерального Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу части 1, части 2 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Разрешая спор, суд исходил из того, что договор страхования был заключен с [СКРЫТО] ... на основании ее свободного волеизъявления, не является навязанной услугой, служащей условием заключения кредитного договора. С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, ей оказана услуга страхования, и с ее счета по еезаявлению списана сумма страховой премии за подключение к программе страхования, что не нарушает права истца, как потребителя.

С данным выводом судебная коллегия соглашается, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.

Из материалов дела усматривается, что 27 февраля 2014 г. между [СКРЫТО] ... и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № ... по условиям которого предоставлен кредит в сумме 104 700 рублей сроком на 36 месяцев под 48,05 % годовых.

Согласно условиям договора банк оказывает заемщику услугу «СМС-оповещение» в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Банк вправе в без акцептном порядке списать сумму комиссии за услугу «СМС-оповещение» со счета.

В силу пункта 3.1.5 кредитного договора банк принял на себя обязательства по перечислению со счета истца части кредита в размере 29 700 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по договору страхования жизни.

В день заключения кредитного договора [СКРЫТО] ... подписано заявление о добровольном страховании, в соответствии с которым она изъявила желание заключить договор страхования жизни по программе «Страхование жизни» с ООО «Страховая компания «Согласие-Вита». С полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязуется их выполнять, просит ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить со своего счета сумму страховой премии в размере 29 700 рублей, подлежащей уплате по заключенному договору страхования.

Согласно страховому полису № ... от 27 февраля 2014 г., подписанному [СКРЫТО] ..., следует, что настоящий полис является договором страхования и заключен на основании полисных условий страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков. Страховщиком является ООО «Страховая компания «Согласие-Вита», страхователем – [СКРЫТО] ...., срок действия договора – 36 месяцев от даты списания со счета страхователя страховой премии в полном объеме. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I группы по любой причине, выгодоприобретателем является застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти). Полисные условия страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита вручены, условия страхования разъяснены в полном объеме.

Факт перечисления средств на оплату страховой премии в размере 29 700 рублей подтверждается выпиской по лицевому счету.

Учитывая вышеприведенные обстоятельства, судом первой инстанции сделан вывод, что заемщик при заключении кредитного договора не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе выбрать иной вариант кредитования, на иных условиях - без осуществления личного страхования.

Соглашаясь с данным выводом суда первой инстанции, судебная коллегия признает несостоятельными доводы [СКРЫТО] ...., что кредитный договор не содержит условий, дающих возможность заключить договор без подключения к программе страхования.

Как следует из заявления истца о добровольном страховании, страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе её стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита. Разъяснено право застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/полисных правил, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования. В случае выбора добровольного страхования, клиент подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию не навязана, выбрана добровольно. Подтверждает, что не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.

Следовательно, из указанного заявления усматривается, что [СКРЫТО] .... имела возможность заключить с банком кредитный договор и без осуществления личного страхования, а также заключить соответствующий договор с любой страховой компанией по своему усмотрению.

Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора личного страхования, в том числе, только с определенной страховой компанией, или о том, что в этом случае по кредитному договору устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, кредитный договор не содержит. Иных неблагоприятных для заемщика последствий вследствие неосуществления такого страхования кредитный договор также не предусматривает.

Предоставление банком кредитных средств на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении сторон о включении данного условия в кредитный договор.

Из материалов дела следует, что [СКРЫТО] ... была ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора и располагала достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии по договору личного страхования, уплата которой в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита. Кроме того, согласилась с условиями договора о предоставлении банком заемщику услуги «СМС-оповещение» и списании с ее счета комиссии за данную услугу.

Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о страховании жизни и здоровья также подтверждается личной подписью в кредитном договоре и страховом полисе № ... от 27 февраля 2014 г.

Таким образом, принимая во внимание то, что кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения кредита без осуществления личного страхования или заключения такого договора за счет собственных средств и в иной страховой компании, судебная коллегия признает доводы апелляционной жалобы о навязывании ответчиком при заключении кредитного договора дополнительной услуги в виде страхования, несостоятельными.

Договор страхования, который оспаривает истица, также заключенею лично, подписан сторонами договора, все существенные условия для договора данного вида, указаны в его содержании. Сумма страховой премии указана в кредитном договоре в конкретной сумме в рублях.

Кроме того, неполучение информации об условиях договора страхования, не является основанием к признанию договора недействительным. Как указано выше, на основании ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Следовательно, в случае неполучения информации предусмотрен иной способ защиты права, но оснований для признания сделки недействительной, предусмотренных ГК РФ, не имеется.

Поскольку не установлен факт нарушения прав потребителя, судом обоснованно отказано в удовлетворении производных от основного требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов.

Иные доводы апелляционной жалобы несостоятельны в силу вышеизложенного, не свидетельствуют о нарушении судом норм материального и процессуального права, а сводятся к переоценке установленных судом обстоятельств, а потому не могут быть приняты судом первой инстанции в качестве оснований для отмены обжалуемого решения суда.

Руководствуясь статьями 198, 199, 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

определила:

решение Баймакского районного суда Республики Башкортостан от 05 апреля 2016 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу [СКРЫТО] ... - без удовлетворения.

Председательствующий Р.Р. Абубакирова

Судьи: Т.К. Свистун

О.В. Смирнова

Справка: судья Утарбаев А.Я.