Дело № 33-22256/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-22256/2016

03 ноября 2016 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Хамидуллиной Э.М.,

судей Анфиловой Т.Л.,

Портянова А.Г.,

при секретаре Медведевой К.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе [СКРЫТО] М.Н. на решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении требований [СКРЫТО] М. Н. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора №... от дата признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств, отказать за необоснованностью и за пропуском срока исковой давности.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] М.Н. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными.

В обоснование заявленных требований указано на то, что между [СКРЫТО] М.Н. и ЗАО «Банк Русский Стандарт», который был реорганизован в АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор №... от дата. в размере ... По условиям договора, ответчик открыл на имя истца текущий счет (№...) в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. дата была направлена претензия для расторжения кредитного договора. В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная стоимость комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета; на момент заключения договора, истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виде того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и истец как заемщик был лишен возможности повлиять на их содержание, при этом нарушив баланс интересов сторон; В соответствии с условиями Договора процентная ставка составляет ... годовых, однако полная стоимость кредита составляет ... Таким образом, информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей"; Ответчик списывал с лицевого счета Истца денежные средстве поступающие на оплату кредита в счет погашения платы за пропуск минимального платежа. Истец считает, что денежные средства списанные в безакцептном порядке без распоряжения Истца, которые были в дальнейшем зачислены на счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту. Согласно выписки по лицевому счету была удержана неустойка в виде платы за пропуск минимального платежа в размере ... полагает что, все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение. Указывает, что согласно выписки по лицевому счету с нее была удержана страховая премия в размере ... полагает, что, все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение Ответчика. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению Ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ... Указывает, что списание денежных средств со счетов заемщика –физических лиц не допускается.

[СКРЫТО] М.Н. просила расторгнуть кредитный договор №... от датаг., признать пункты кредитного договора №... от датаг. недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных удержанных страховых премий, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, признать незаконными действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №...-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, признать незаконными действия Ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета Истца, взыскать начисленные и удержанные штрафы в размере .... и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ...,, начисленные и удержанные страховые премии в размере .... и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ... компенсацию морального вреда в размере ..., штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] М.Н. просит отменить решение, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1. Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что между АО «Банк Русский Стандарт» и [СКРЫТО] М.Н. заключен кредитный договор №..., в рамках которого [СКРЫТО] М.Н. просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет.

На основании указанного заявления, Банк дата открыл [СКРЫТО] М.Н. счет клиента №..., совершив тем самым все действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от дата, условиях и графике платежей.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, зачислив на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере ... что подтверждается выпиской по счету №..., за период с дата по дата

Факт заключения Договора Истцом не оспаривается.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (ч.7).

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (ч.8).

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (ч.9).

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования (ч. 10).

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора (ч.11).

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России (ч.12). Согласно указанию Центрального банка РФ от 13 мая 2008 года № 2008- У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле (п.1).

2. В расчет полной стоимости кредита включаются:

платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты);

платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы).

Как установлено судом первой инстанции, сведения о полной стоимости кредита №... от дата в соответствии с требованиями указания Банка России №...-У доведены до истца, в заявлении №... от дата, графике платежей указана полная стоимость кредита ... годовых, указаны платежи, включенные и не включенные в расчет.

[СКРЫТО] М.Н. личной подписью подтвердила, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита. Таким образом, доводы апелляционной жалобы об отсутствии в договоре сведений о полной стоимости кредита, Судебная коллегия считает необоснованными.

Кроме того суд пришел к правильному выводу о том, что заключение кредитного договора не было обусловлено возложением обязательств на заемщика по заключению Договора страхования и уплате страховой премии, исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

дата, между [СКРЫТО] Н. М. ЗАО «Русский Стандарт Страхование» заключен Договор страхования жизни и здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору, согласно которому [СКРЫТО] Н.М. выразила согласие быть застрахованной и поручила ЗАО «Русский Стандарт Страхование» предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования жизни и здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору, заключенного между [СКРЫТО] Н.М. ЗАО «Русский Стандарт Страхование».

Из указанного Договора следует, что [СКРЫТО] Н.М. понимает и согласна с тем, что за распространение на нее действия договора страхования она обязана оплатить ЗАО «Русский Стандарт Страхование» страховую премию за весь срок действия договора страхования в размере ... о чем свидетельствует ее подпись в Договоре
страхования жизни и здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору.

Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии волеизъявления истца относительно страхования, судом не установлено. Напротив, из дела видно, что Договор на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием истца и подписано ею собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения страховой премии.

При этом судом первой инстанции, верно, было установлено, что дополнительная добровольная услуга по подключению к программе страхования была предоставлена и заключена с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора.

Исследовав представленные доказательства, суд первой инстанции со ссылкой на приведенные выше нормы права пришел к обоснованному выводу о том, что [СКРЫТО] М.Н. при подписании заявления, договора страхования располагала полной информацией о предложенных ей услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, в связи, с чем оснований для удовлетворения исковых требований в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных удержанных страховых премий.

Кроме того, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований в части признания пунктов кредитного договора №... от дата недействительными в части незаконно начисленных удержанных завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, поскольку, как верно было установлено, стороны Договора №... от дата - Банк и [СКРЫТО] М.Н., согласовали в п. ... Условий, на .... Графика платежей такой способ обеспечения исполнения обязательств, как плата за пропуск очередного платежа в размере: впервые - ... ... подряд - ... ... подряд - ... подряд - ....

Таким образом, между Банком и Клиентом было согласовано условие Договора, в соответствии с которым Банк вправе взимать с Клиента плату (использовать способ обеспечения исполнения обязательств Клиента по внесению денежных средств на Счёт Договора) за ненадлежащее исполнение Клиентом обязательств по ежемесячному внесению на Счет Договора суммы очередного платежа, что не противоречит нормам закона.

Согласно п. ... Условий в случае пропуска Клиентом очередного платежа, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить Банку неоплаченную Клиентом соответствующую плату за пропуск очередного платежа, либо полностью погасить задолженность перед Банком.

Согласно п... Заявления Клиент указал: «Настоящим я предоставляю Банку право списывать без моих дополнительных распоряжений денежные средства с любых моих банковских счетов, открытых в Банке (в том числе со Счета, со Счета Карты), в погашение моих денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания мной настоящего Заявления, так и после такой даты) между мной и Банком договорам, включая Кредитный договор, заключенный на основании настоящего Заявления, на что я даю свое безусловное согласие (акцепт)».

Согласно п... Условий Банк вправе производить в течение срока действия Договора на основании требований (расчетных документов) Банка без каких-либо дополнительных распоряжений Клиента списание со Счета денежных средств в погашение задолженности, на что Клиент выражает свое безусловное согласие (акцепт). Приведенные условия в полной мере соответствует требованиям действующего законодательства.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

Таким образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Н.М. о признании пунктов кредитного договора №... от дата недействительными в части незаконно начисленных удержанных завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика.

Поскольку существенных нарушений Банком обязательств по кредитному договору не установлено, суд первой инстанции не усмотрел правовых оснований для удовлетворения заявленного требования истца о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, с чем также согласна Судебная коллегия.

Учитывая, что требования о взыскании штрафа, процентов, морального вреда, являются производными от основного требования, суд первой инстанции также обоснованно отказал в их удовлетворении.

Кроме того, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о применении срока исковой давности по следующим обстоятельствам.

В силу п.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

Согласно п.1 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п. 2 ст. 181 ГК РФ).

Принимая во внимание, что положения п. 2 ст. 181 ГК РФ могут применяться только в случае заявления требований о признании оспоримой сделки недействительной, в то время как из искового заявления [СКРЫТО] М.Н. усматривается, что она просила признать пункты кредитного договора недействительными, в связи с чем, суд первой инстанции правильно пришел к выводу о необходимости применения положений п. 2 ст. 181 ГК РФ для признания договора недействительным для которого установлен годичный срок исковой давности.

Кроме того, суд первой инстанции правомерно пришел к выводу о том, что срок исковой давности следует исчислять с дата т.е. с дня написания заявления о предоставлении кредита. Таким образом, срок исковой давности истек дата поскольку [СКРЫТО] М.Н. обратилась в суд с исковым заявлением дата., срок исковой давности на предъявлении данного иска [СКРЫТО] М. Н. пропущен.

Доводы апелляционной жалобы о том, что заемщик не имел возможности внести изменения в условия кредитного договора, ввиду того, что Договор является типовым, условия которого были заранее определены Банком, и он был лишен возможности повлиять на его содержание, несостоятельны по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из материалов дела, такое соглашение сторонами достигнуто. На момент написания заявления о выдаче кредита [СКРЫТО] Н.М. была подробно ознакомлена со всеми условиями договора, которые ей были ясны и понятны. Оценивая свои финансовые возможности, она согласилась на подписание и заключении кредитного договора № №... от дата. на указанных в нем условиях.

Остальные доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых фактических данных, не учтенных судом при рассмотрении дела, не содержат данных, свидетельствующих о незаконности и необоснованности решения, не опровергают правовые суждения суда, в связи, с чем они не могут рассматриваться как состоятельные.

На основании изложенного, Судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом первой инстанции правильно определен характер спорных правоотношений, с достаточной полнотой исследованы обстоятельства дела, имеющие значение для правильного его разрешения.

Выводы суда первой инстанции, положенные в основание обжалованного решения, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, содержат исчерпывающие суждения, вытекающие из установленных фактов. Нормы материального права, подлежащие применению к данному правоотношению, судом применены верно, существенных нарушений процессуальных норм не допущено.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. HYPERLINK "consultantplus://offline/ref=7607516D72DB80A4D835166B5A2B4165915363E4E7DA617DCC7BA5D4BA1C1D87751679EB26fBh3H" 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, оставить без изменения, апелляционную жалобу [СКРЫТО] М.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий: Э.М. Хамидуллина

Судьи: Т.Л. Анфилова

А.Г. Портянов

Справка: судья Попенова Т. В.