Дело № 33-20472/2018, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-20472/2018

г.Уфа 15 ноября 2018 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Троценко Ю.Ю.

судей Абдуллиной С.С. и Куловой Г.Р.

при секретаре Гильмутдиновой И.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения №... ПАО «Сбербанк России» к [СКРЫТО] Р.А. о досрочном взыскании ссудной задолженности и судебных расходов, по апелляционной жалобе [СКРЫТО] Р.А. на решение Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от 01 марта 2018 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Куловой Г.Р., объяснения [СКРЫТО] Р.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, возражения представителя ПАО «Сбербанк России» - Шайхуллиной Р.З., судебная коллегия

установила:

ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения №... ПАО «Сбербанк России» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] Р.А. о досрочном взыскании ссудной задолженности и судебных расходов.

В обоснование требований Банк указал, что между истцом и ответчиком дата заключен договор №... о выпуске и обслуживании банковских карт с обслуживанием счета в российских рублях без предоставления овердрафта по счету банковской карты. Во исполнение заключенного договора ответчик получил в ПАО «Сбербанк России» кредитную карту №..., с «Условиями использования карт Сбербанка России», Памяткой держателя и Тарифами Сбербанка России был ознакомлен, получил их на руки, о чем свидетельствует подпись [СКРЫТО] Р.А. на Заявлении на получение международной карты Сбербанка России от дата. Условиями договора установлена процентная ставка за пользованием кредитом 40% годовых.

В связи с неисполнением условий держателю карты направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки. Оплата в добровольном порядке не произведена. В настоящее время обязанности по договору ответчиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.

Банк просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности на дата по банковской карте №... в размере 68 335,37 рублей, в том числе: 31 484,33 рубля - неустойка, начисленная до дата; 12 249,18 рублей - просроченные проценты; 24 601,86 рублей - просроченный основной долг, расходы по оплате государственной пошлины – 2 250,06 рублей.

Решением Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от 01 марта 2018 года постановлено:

исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения №... ПАО «Сбербанк России» к [СКРЫТО] Р.А. о взыскании ссудной задолженности по кредитной карте и судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с [СКРЫТО] Р.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения №... ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте №... в размере 68 335,37 рублей и расходы по оплате государственной пошлины 2 250,06 рублей.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] Р.А. просит решение отменить, так как о наличии задолженности по дебетовой банковской карте ему не было известно, согласия на овердрафт не давал.

Проверив оспариваемое решение в соответствии с нормами части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим изменению в части.

В соответствии со статьями 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные по договору займа (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (статья 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что дата на основании заявления [СКРЫТО] Р.А. на получение международной карты Сбербанка России, между сторонами заключен договор №... о выпуске и обслуживании банковских карт с обслуживанием счета в российских рублях без предоставления овердрафта по счету банковской карты.

Отношения между ответчиком, являющимся держателем банковской карты, и Банком основываются на заявлении ответчика на получение международной карты, Условиях использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», Памятке держателя карты и Тарифах Банка, которые в совокупности являются заключенным между клиентом и Банком договором о выпуске и обслуживании банковских карт (пункт 1.1 Условий).

Указанный договор относится к договорам присоединения, основные положения которого изложены в Условиях использования карт ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия) в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России» (далее - Памятка Держателя), Заявлением на получение карты (далее - Заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее - Тарифы Банка).

Во исполнение заключенного договора №... [СКРЫТО] Р.А. выдана банковская карта (счет №...).

Условиями договора установлена процентная ставка за пользование кредитом - 40 % годовых.

Дата образования просроченной задолженности по основному долгу – дата.

Ответчик с Условиями использования карт Сбербанка России, Памяткой держателя и Тарифами Сбербанка России ознакомлен, получил их на руки, согласен и обязался их выполнять, о чем свидетельствует его подпись на заявлении на получение международной карты Сбербанка России от дата.

Согласно пункту 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденных ЦБ РФ дата, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) банковских карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

К правоотношениям, возникшим между Банком и ответчиком, в связи с выдачей банковской карты, применяются нормы Гражданского кодекса Российской Федерации о банковском счете.

В силу статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях согласованными сторонами.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу положений статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с пунктом 2.4 Условий, карта может быть использована Держателем для оплаты товаров и услуг, получения/взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкомат с модулем приема наличных и информационно - платежный терминал, а также совершения иных операций.

Согласно пункту 4.1 Условий, Банк в соответствии с Тарифами Банка может предоставить Клиенту кредит в форме «овердрафт» («овердрафт») по Счету.

При образовании овердрафта на Счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка (пункт 4.6 Условий).

На основании пункта 5.1 Условий, в случае если овердрафт по Счету не предусмотрен Держатель обязуется осуществлять операции с использованием Карты в пределах остатка денежных средств на Счете. В случае возникновения задолженности по Счету Клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на Счет.

В соответствии с договором для отражения операций банк открывает держателю банковский счет (счет карты).

В соответствии с пунктом 4.7 Условий, Держатель карты обязуется погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по счету.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с пунктом 4.8 Условий использования банковских карт ОАО Сбербанк России за несвоеврменное погашение задолженности по Счету взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. Сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга и рассчитывается с даты образования просроченной задолженности (включая эту дату) до даты платежа (не включая эту дату).

В случае образования овердрафта на Счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка.

В связи с неисполнением условий держателю карты направлялось требование о досрочном суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

Оплата задолженности Держателем карты в добровольном порядке не произведена.

На данный момент, в нарушение условий Договора обязанности Держателем карты не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае ненадлежащего исполнения Заёмщиком его обязательств по кредитному договору по погашению кредита и/или уплаты процентов Кредитор имеет право на досрочное взыскание всей суммы кредита и процентов за пользование кредитом и суммы штрафных санкций, предусмотренных условиями договора.

На основании пункта 3.8 Условий, Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на то, что в случае возникновения просроченной задолженности по Счету, по которому предусмотрен овердрафт, либо возникновения задолженности по Счету, по которому овердрафт не предусмотрен, Банк списывает без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка по счетам других Карт Клиента в Банке. Для этих целей Клиент уполномочивает Банк конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах Клиента, в валюту неисполненного Клиентом денежного обязательства перед Банком по курсу, установленному Банком на дату списания денежных средств.

Задолженность ответчика перед Банком по состоянию на дата по банковской карте №... составила 68 335,37 рублей, в том числе: 24 601,86 рублей - просроченный основной долг, 31 484,33 рубля - неустойка, начисленная до дата, 12 249,18 рублей - просроченные проценты.

Представленный Банком расчет судом проверен и признан арифметически верным. Наличие задолженности подтверждается выпиской по счету №... за период с дата по дата.

Разрешая заявленные требования о взыскании суммы кредита, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об обоснованности требований Банка о взыскании с заемщика основного долга и процентов в общей сумме 36 851,04 рубля (24 601,86 рублей - просроченный основной долг, 12 249,18 рублей - просроченные проценты).

Вместе с тем, судебная коллегия считает необходимым решение суда изменить в части взыскания неустойки, снизив ее размер с 31 484,33 рубля до 5 000 рублей, по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено коммерческой организацией, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Как разъяснено в пункте 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 65 АПК Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая, что размер заявленной неустойки превышает сумму основного долга, что свидетельствует о ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о снижении размера заявленной неустойки до 5 000 рублей.

Следовательно, общая задолженность составляет 41 851,04 рубля, в том числе: 24 601,86 рублей - просроченный основной долг, 5 000 рубля - неустойка, 12 249,18 рублей - просроченные проценты.

При таких обстоятельствах, постановленное решение суда подлежит изменению в обозначенной части.

Руководствуясь статьей 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от дата изменить в части взыскания с [СКРЫТО] Р.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения №... ПАО «Сбербанк России» общей суммы задолженности по банковской карте №....

Взыскать с [СКРЫТО] Р.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения №... ПАО «Сбербанк России» задолженность по банковской карте №... в сумме 41 851,04 рубля, в том числе: 24 601,86 рублей - просроченный основной долг, 5 000 рублей - неустойка, 12 249,18 рублей - просроченные проценты.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий

Судьи

Справка: судья Шаранов С.Ф.