Дело № 33-20437/2018, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№33-20437/2018

16 октября 2018 г. г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Гизатуллина А.А.,

судей Валиуллина И.И. и Латыповой З.Г.,

при секретаре Медведевой К.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее – РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ) в интересах [СКРЫТО] Р.Р. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах [СКРЫТО] Р.Р. на решение Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 01 августа 2018 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гизатуллина А.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах [СКРЫТО] Р.Р. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии в размере 107 100 руб., неустойки – 107 100 руб., компенсации морального вреда – 10 000 руб., штрафа – 25% в пользу потребителя, 25% – в пользу общественной организации.

Требования мотивированы тем, что 19 марта 2018 г. между [СКРЫТО] Р.Р. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования в форме полиса страхования по программе «Новый максимум» ПОЛИС Единовременный взнос №.... Из суммы кредита были перечислены для оплаты страховой премии 107 100 руб. 02 апреля 2018 г. [СКРЫТО] Р.Р. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» заявлением об отказе от договора страхования и о возврате платы за страхование в течение 10 дней на счет, с которого была списана указанная плата. Данное заявление ООО СК «ВТБ Страхование» оставлено без удовлетворения. Ссылаясь на наличие права отказаться от исполнения услуги в любое время, [СКРЫТО] Р.Р. просил взыскать с ответчика страховую премию, неустойку, компенсацию морального вреда и штраф.

Решением Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 01 августа 2018 г. исковые требования РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах [СКРЫТО] Р.Р. удовлетворены частично. С ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу [СКРЫТО] Р.Р. взыскана страховая премия в размере 107 100 руб. В удовлетворении требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказано. С ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 3 342 руб.

В апелляционной жалобе РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ ставится вопрос об отмене решения суда ввиду его незаконности и необоснованности. Указывается, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Таким образом, договор страхования расторгнут в день получения уведомления о его расторжении, то есть 05 апреля 2018 г., следовательно, ни суд, ни ответчик не могли ссылаться на несуществующее обязательство. С момента расторжения договора страхования осталось только обязательство по возврату страховой премии страховщиком, иные условия прекратили свое действие. Оснований сомневаться в подлинности заявления об отказе от договора добровольного страхования у ответчика не имелось, поскольку оно включает фамилию, имя, отчество, адрес, паспортные данные истца, данные договора страхования (дата и номер), банковские реквизиты самого [СКРЫТО] Р.Р. Вместе с тем, ответчиком до настоящего времени не исполнено обязательство по возврату уплаченной страховой премии. Кроме того, возврат страховой премии должен быть осуществлен в течение 10 рабочих дней со дня получения заявления об отказе от договора добровольного страхования, однако, ответчик направил письмо о предоставлении реквизитов спустя полтора месяца со дня получения такого заявления. Полагает, что суд необоснованно отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании штрафа.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив решение суда в соответствии с нормами части 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционных жалоб, судебная коллегия приходит к выводу о частичном изменении судебного акта.

В силу части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение указанным требованиям соответствует не полностью.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно частям 1 и 3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абзаца 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Указания Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года №3854-У (в соответствующей редакции), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 4 Указания, его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с пунктами 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Установлено, что 19 марта 2018 г. между [СКРЫТО] Р.Р. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования в форме полиса страхования по программе «Новый максимум» ПОЛИС Единовременный взнос №....

02 апреля 2018 г. [СКРЫТО] P.P. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате платы за страхование в течение 10 дней на счет, с которого была списана указанная плата.

Из письма от 25 апреля 2018 г. №... ООО СК «ВТБ Страхование» следует, что заявление от [СКРЫТО] P.P. получено страховой компанией 05 апреля 2018 г., для принятия решения о прекращении действий договора страхования просят представить следующие документы: заполненное заявление с указанием даты (полиса); договор страхования (полис); копию документа, удостоверяющего личность страхователя. Указанное письмо получено [СКРЫТО] P.P. 23 мая 2018 г.

В соответствии с пунктом 6.6.4 условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Новый максимум», договор страхования прекращает свое действие с даты сдачи страхователем письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика.

Разрешая спор, суд первой инстанции, проанализировав вышеуказанные обстоятельства, пришел к выводу об удовлетворении требования истца о возврате уплаченной страховой премии по договору добровольного страхования.

Судебная коллегия соглашается с таким выводом суда первой инстанции, поскольку он аргументирован ссылками на нормы права и подтверждается материалами дела.

Вместе с тем, принимая во внимание доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не может согласиться с решением суда в части отказа во взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

В материалы дела ООО СК «ВТБ Страхование» представлен отзыв на исковое заявление, содержание которого свидетельствует о непризнании исковых требований [СКРЫТО] P.P. и нежелании ответчика добровольно исполнить обязательство по возврату истцу уплаченной страховой премии по договору добровольного страхования. Данное обстоятельство судом первой инстанции не принято во внимание.

На основании статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», принимая во внимание нарушение ответчиком прав истца как потребителя, требование последнего о взыскании с ответчика компенсации морального вреда является обоснованным. С учетом характера и степени нарушений прав истца, его переживаний, всех обстоятельств дела, судебная коллегия определяет размер компенсации морального вреда, подлежащий взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу [СКРЫТО] P.P. в сумме 1 000 руб.

Учитывая, что уплаченная истцом страховая премия была взыскана с ответчика лишь в судебном порядке, судебная коллегия считает, что с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу [СКРЫТО] P.P. подлежит взысканию за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Размер штрафа составит 27 025 руб. в пользу истца и столько же в пользу общественной организации (107 100 руб. + 1 000 руб.) х50% / 2).

Кроме того, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина соразмерно удовлетворенным требованиям – в сумме 3 642 руб.

На основании изложенного судебная коллегия отменяет решение суда первой инстанции в части отказа во взыскании компенсации морального вреда и штрафа, а также в части взыскания государственной пошлины, с принятием нового решения.

Мотивированное обоснование незаконности решения суда в части отказа во взыскании неустойки в апелляционной жалобе истца не содержится. Существенных процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену проверяемого судебного акта вне зависимости от доводов жалобы, судебная коллегия также не усматривает.

В остальной части решение суда изменению или отмене не подлежит.

Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 01 августа 2018 г. отменить в части отказа взыскании компенсации морального вреда, штрафа и взыскании государственной пошлины.

В отмененной части принять новое решение, которым взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу [СКРЫТО] Р.Р. компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб. и штраф – 27 025 руб., взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 27 025 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 642 руб.

В остальной части решение суда оставить без изменения

Председательствующий

Судьи

Справка: судья Давыдов С.А.