Дело № 33-20426/2018, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№33-20426/2018

16 октября 2018 г. г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Гизатуллина А.А.,

судей Валиуллина И.И. и Латыповой З.Г.,

при секретаре Медведевой К.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее – РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ) в интересах [СКРЫТО] И.Х. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах [СКРЫТО] И.Х. на решение Чишминского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 30 июля 2018 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гизатуллина А.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах [СКРЫТО] И.Х. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании прекратившим действие договора страхования №... от 13 октября 2016 г., заключенного между [СКРЫТО] И.Х. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», взыскании страховой премии в размере 32 822 руб., неустойки – 32 822 руб., компенсации морального вреда – 10 000 руб., штрафа – 25% в пользу потребителя, 25% – в пользу общественной организации.

Требования мотивированы тем, что 13 октября 2016 г. между [СКРЫТО] И.Х. и обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее – ООО КБ «Ренессанс Кредит») заключен кредитный договор №... на сумму 142 000 руб. сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора, между [СКРЫТО] И.Х. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования в форме страхового полиса №.... 16 ноября 2017 г. задолженность по указанному кредитному договору погашена досрочно, следовательно, договор страхования прекратил свое действие. В этой связи страхователь обратился к ответчику с претензией о возврате денежных средств за неиспользованный период услуги страхования, которая последним оставлена без удовлетворения.

Чишминским районным судом Республики Башкортостан 30 июля 2018 г. принято следующее решение: «иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов [СКРЫТО] И.Х. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать прекратившим 30.05.2018 г, свое действие договор страхования №... от 13.10.2016 г., заключенный между [СКРЫТО] И.Х. и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] И.Х. часть страховой премии в размере 27 647 (двадцать семь тысяч шестьсот сорок семь) рублей 32 копейки.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] И.Х. компенсацию морального вреда в размере 7 000 (семь тысяч) рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] И.Х. штраф в размере 8 661 (восемь тысяч шестьсот шестьдесят один) рубль 83 копейки.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 8 661 (восемь тысяч шестьсот шестьдесят один) рубль 83 копейки.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 029 (одна тысяча двадцать девять) рублей 42 копейки».

Определением Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 17 сентября 2018 г. внесены следующие исправления в решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 30 июля 2018 г.:

в пятом абзаце на странице пять мотивировочной части решения суда следующее:

«Поскольку ответчиком не удовлетворены требования потребителя в добровольном порядке, указанные в заявлении, которая направлена ответчику 20 марта 2018 года, суд взыскивает с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» штраф в пользу [СКРЫТО] И.Х. в размере 50% от суммы присужденной истцу – 8 834,34 рубля, также в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 50% от суммы присужденной истцу – 8 834,34 рубля.»;

в шестом абзаце на странице пять мотивировочной части решения суда следующее:

«С ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в соответствии со ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в размере 1 050 рублей 12 копеек, согласно положений статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, от оплаты которой освобожден потребитель истец.»;

в третьем абзаце резолютивной части решения суда следующее:

«Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] И.Х. часть страховой премии в размере 28 337 (двадцать восемь тысяч триста тридцать семь) рублей 35 копеек.»; в пятом абзаце резолютивной части решения суда следующее: «Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] И.Х. штраф в размере 8 834 (восемь тысяч восемьсот тридцать четыре) рубля 34 копейки.»;

в шестом абзаце резолютивной части решения суда следующее:

«Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 8 834 (восемь тысяч восемьсот тридцать четыре) рубля 34 копейки.»;

в восьмом абзаце резолютивной части решения суда следующее:

«Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 050 (одна тысяча пятьдесят) рублей 12 копеек.».

В апелляционной жалобе РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах [СКРЫТО] И.Х. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что суд неверно рассчитал часть платы за страхование за неиспользованный период. Поскольку задолженность по кредитному договору погашена 16 ноября 2017 г., то и договор страхования прекратил свое действие 16 ноября 2017 г., соответственно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия за неиспользованный период услуги страхования с 17 ноября 2016 г. по 13 октября 2021 г.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение указанным требованиям отвечает не в полном объеме.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно частям 1 и 3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Установлено, что 13 октября 2016 г. между [СКРЫТО] И.Х. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №... на сумму 142 000 руб., сроком исполнения 60 месяцев.

В тот же день между [СКРЫТО] И.Х. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита №... на срок 60 месяцев.

16 ноября 2017 г. истец досрочно и в полном объеме исполнила свои обязательства перед банком, в результате чего действие кредитного договора прекращено.

Согласно пункту 11.1 Правил страхования жизни заемщиков кредитов, утвержденных приказом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» №116/ОД/15 от 29 мая 2015 г. действие договора страхования прекращается: в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме: в случае истечения срока действия договора; в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; истечения срока действия кредитного договора; в случае смерти страхователя; в иных случаях, предусмотренными настоящими Полисными условиями, договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 11.3 Правил страхования, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (пункт 11.5 полисных условий).

Также установлено, что 20 марта 2018 г. [СКРЫТО] И.Х. обратилась с претензией к ответчику, просила вернуть денежные средства за неиспользованный период времени услуги страхования. Указанное заявление получено ответчиком 30 мая 2018 г. Ответчик законные требования потребителя добровольно не урегулировал.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для признания прекратившим действие договора страхования №... от 13 октября 2016 г. и взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу страхователя неиспользованной части страховой премии.

Вместе с тем, судебная коллегия находит заслуживающими внимание доводы апелляционной жалобы о неверно рассчитанной страховой премии за неиспользованный период.

Как указывалось ранее, пунктом 11.1 Правил страхования жизни заемщиков кредитов, установлено, что договор страхования прекращается в связи с истечением срока его действия.

Принимая во внимание, что действие договора страхования, заключенного между [СКРЫТО] И.Х. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», связано со сроком действия кредитного договора №... от 13 октября 2016 г., и учитывая, что кредитный договор в силу положений статьи 408 ГК РФ прекращен в связи с его досрочным исполнением (досрочным полным погашением задолженности по кредиту), судебная коллегия приходит к выводу о прекращении договора страхования в момент досрочного погашения истцом задолженности по кредитному договору, то есть 16 ноября 2017 г.

Таким образом, принимая во внимание, что договор страхования заключен на период с 13 октября 2016 г. по 13 октября 2021 г. (1826 дней), а страховая премия, уплаченная истцом за указанный период, составила 42 000 руб., то страховщик имеет право на получение страховой премии за период с 13 октября 2016 г. по 16 ноября 2017 г. (дата досрочного погашения кредита) в размере 9 178 руб. В свою очередь [СКРЫТО] И.Х. имеет право на возврат части страховой премии в размере 32 822 руб. (42 000 руб. – 9 178 руб.).

В связи с изменением присужденной истцу денежной суммы размер штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», составит 9 955,50 руб. в пользу истца и столько же в пользу общественной организации (32 822 руб. + 7 000 руб.) х 50% / 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 103 ГПК РФ с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина соразмерно удовлетворенным требованиям – в сумме 1 484,66 руб.

Таким образом, судебная коллегия отменяет решение суда первой инстанции в части признания прекратившим 30 мая 2018 г. действие договора страхования №... от 13 октября 2016 г., а также в части взысканных сумм страховой премии, штрафа и государственной пошлины с принятием нового решения.

В остальной части решение суда изменению или отмене не подлежит.

Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Чишминского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 30 июля 2018 г. отменить в части признания прекратившим 30 мая 2018 г. действие договор страхования №... от 13 октября 2016 г., в части взысканных сумм страховой премии, штрафа и государственной пошлины.

В отмененной части принять новое решение, которым признать договор страхования №... от 13 октября 2016 г., заключенный между [СКРЫТО] И.Х. и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» прекратившим действие 16 ноября 2017 г.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] И.Х. часть страховой премии в размере 32 822 руб., штраф в размере 9 955,50 руб., взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 9 955,50 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину 1 484,66 руб.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий

Судьи

Справка: судья Идрисов Р.М.