Дело № 33-20419/2018, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Дело № 33-20419/2018

16 октября 2018 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гареевой Д.Р.,

судей: Абдрахмановой Э.Я.,

Пономаревой Л.Х.,

при секретаре Идельбаеве З.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» на решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

иск ФИО1 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «РОСГОССТРАХ - ЖИЗНЬ» в пользу ФИО1 сумму неиспользованной части страховой премии в размере 53 601,47 руб.

Взыскать с ООО «СК «РОСГОССТРАХ - ЖИЗНЬ» в пользу ФИО1 неустойку за неисполнение требования в установленный срок в размере 53 601,47 руб.

Взыскать с ООО «СК «РОСГОССТРАХ - ЖИЗНЬ» в пользу ФИО1 компенсацию за причиненный моральный вред в размере 1000 руб.

Взыскать с ООО «СК «РОСГОССТРАХ - ЖИЗНЬ» в пользу ФИО1 понесенные расходы на услуги представителя в размере 8000 руб.

Взыскать с ООО «СК «РОСГОССТРАХ - ЖИЗНЬ» в пользу ФИО1 штраф в размере 54 101,47 руб. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Взыскать с ООО «СК «РОСГОССТРАХ - ЖИЗНЬ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3218,60 руб.

Заслушав доклад судьи Абдрахмановой Э.Я., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее – ООО «СК «РГС-Жизнь) о защите прав потребителя. В обоснование иска истец указал, что датаг. между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор по программе «Автоплюс» №...-АПН. Сумма кредита составила 544 794,19 руб., процентная ставка составила 29,9% годовых.

Кроме того, датаг. также с ООО «СК «РГС-Жизнь был заключен договор страхования от несчастных случаев №...-АПН-С1 по программе 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков.

По договору, заключенному с ООО «СК «РГС-Жизнь» срок действия договора составил 5 лет, а страховая премия - 94 794,19 руб.

датаг. ФИО1 погасил кредитную задолженность в полном объеме, что подтверждается справкой от дата, выданной ПАО «Плюс Банк».

По условиям полиса страхования от несчастных случаев №...-АПН-С1 от дата, выданного ФИО1, и Программы 1 индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 544 794,19 руб.

Для договора страхования, заключенного истцом (сроком менее 61 месяца), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

дата ФИО1 обращался с претензией в ООО СК «РГС-Жизнь» о возврате части страховой премии. Однако до настоящего момента претензия оставлена без ответа, возврат денег не произведен.

Истец считает, что в его пользу должна быть взыскана сумма неиспользованной части страховой премии с ООО «СК «РГС-Жизнь» в размере 53 601, 47 руб. исходя из расчета: пропорционально действия страхового договора, с датаг. по датаг. - 1827 дней. Стоимость одного дня страхования: 94 794,19 рублей / 1 098 дней = 51,88 руб. С датаг. по датаг. - 794 дня (использованная часть). 794 дня х 51,88 руб. = 41 192,72 руб. (использованная часть страховой премии). Так, оставшаяся часть: 94 794,19 руб. - 41 192,72 руб. = 53 601, 47 руб.

С целью досудебного урегулирования спора датаг. (вручено датаг.) в адрес ООО «СК «РГС-Жизнь» были направлены претензионные заявления, но ответчик законное требование потребителя не выполнил. Таким образом, последний день удовлетворения претензии является датаадрес следует рассчитывать с датаг. по день вынесения решения судом.

Истец приводит расчет неустойки: 53 601,47 х 3% х 247 дня просрочки = 397 176 руб. - сумма неустойки.

Так как взыскание пени более 100% цены оказания услуги, не предусмотрено, то сумма пени составляет 53 601,47 руб.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу оставшуюся часть страховой премии в размере 53 601, 47 руб., неустойку в размере 53 601, 47 руб., причиненный моральный вред в размере 10 000 руб. и штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных судом требований.

Судом постановлено указанное выше решение.

Не соглашаясь с решением суда, ООО «СК «РГС-Жизнь» в апелляционной жалобе просит его отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права. Указывают, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Отсутствуют основания для взыскания неустойки.

На апелляционную жалобу ООО «СК «РГС-Жизнь» поступили возражения представителя ФИО1 – ФИО4, в которых она просит решение суда оставить без изменения, жалобу – без удовлетворения.

Решением Единственного участника от датаг. №... фирменное наименование ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» было изменено на : ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Проверив материалы дела, выслушав представителя ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» - ФИО3, поддержавшую доводы апелляционной жалобы, ФИО1 и его представителя ФИО4, полагавших решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Указанию Центрального Банка Российской Федерации № 3854-У от 20 ноября 2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что 04 июля 2015г. между ФИО10 и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор по программе «Автоплюс» № 80-00-41061-АПН, согласно которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 544 794,19 руб. под 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 9 – 13).

Также между ФИО1 и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №...-АПН-С1 от датаг. По договору, заключенному с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» срок действия договора составил 5 лет, а страховая премия - 94 794,19 руб. (л.д. 15).

Согласно договору страхования, выгодоприобретателем назначено застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица по закону. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту - страхователь.

датаг. ФИО1 погасил кредит, что подтверждается справкой ПАО «Плюс Банк» (л.д. 14).

Согласно условиям страхования, при полном досрочном погашении кредита страховая выплата при наступлении страхового случая равна сумме задолженности по кредиту (л.д. 43 – 49).

Таким образом, судом установлено, что кредит истцом погашен досрочно, условия договора страхования предусматривают право страховщика на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

В соответствии с условиями Программы индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков, на условиях которой заключен договор, страховщик вправе возвратить страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полное досрочное погашение кредита) при соблюдении следующих условий: договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявление о расторжении договора страхования, копии или оригинала договора страхования, письмо из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок (л.д. 46).

Разрешая спор суд, всесторонне и полно исследовав обстоятельства по делу, проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь приведенными правовыми нормами, обоснованно пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «РГС-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии и взыскал с ответчика в пользу истца страховую премию за неиспользованный период в размере 53 601,47 руб.

При этом расчет произведенный истцом, судом первой инстанции проверен, является арифметически верным и не вызывает сомнений.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении к спорным правоотношениям норм материального права, подтверждаются представленными в материалы дела доказательствами, которым судом дана соответствующая оценка, отвечающая требованиям ст. 67 ГПК РФ.

Также судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что поскольку возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от страхования транспортного средства, то согласно п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», требования истца о взыскании неустойки, также подлежат удовлетворению и взыскал размер неустойки 53 601,47 руб., что соответствует принципам разумности и справедливости.

Поскольку факт невыплаты страховщиком части страховой премии за неиспользованный период, свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя, на основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей, определенного с учетом требований разумности и справедливости, с чем судебная коллегия соглашается.

На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика пользу ФИО1 судом первой инстанции также обоснованно был взыскан штраф в размере 54 101,47 руб.

Также на основании ст. ст. 88, 94, 100 ГПК РФ судом первой инстанции обоснованно и правомерны взысканы судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 8 000 руб.

Доводы апелляционной жалобы ответчика не могут быть приняты во внимание судебной коллегией, поскольку были предметом рассмотрением суда первой инстанции и им дана надлежащая правовая оценка.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев №...-АПН-С1 от датаг., выданного ФИО5, и Программы 1 индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 544 794,19 руб. Для договора страхования, заключенного истцом (сроком менее 61 месяца), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается (л.д. 15, 43 – 49).

При таких ycлoвиях договора страxoвaния страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В Определении Верховного Суда Российской Федерации от датаг. №...-КГ18-18 также указано, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев от датаг. прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда, позиция подателя жалобы является безосновательной и фактически сводится к выражению несогласия с существом постановленного по делу решения, без законных на то оснований, не содержат фактов, которые не были бы проверены и оценены судом первой инстанции при рассмотрении дела, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм материального права, противоречащими установленным судом обстоятельствам, а потому не являются основанием для отмены решения суда.

Оснований для переоценки указанных выводов суда у судебной коллегии не имеется.

Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, суд установил правильно, представленные доказательства оценил в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, нормы материального права применил верно, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, не допустил, оснований для отмены решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы судебная коллегия не находит.

Выводы суда соответствуют материалам дела, исследованным доказательствам и требованиям закона.

Нарушений или неправильного применения норм процессуального права судом не допущено. Постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным, оно подлежит оставлению без изменения.

Решением Единственного участника ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» - ООО «ЛАЙФ ИНВЕСТ» от дата изменено фирменное наименование ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» полным фирменным наименованием Общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни».

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» - без удовлетворения.

Председательствующий Д.Р. Гареева

Судьи Э.Я. Абдрахманова

Л.Х. Пономарева

Справка: судья ФИО7