Дело № 33-20315/2018, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-20315/2018

г. Уфа 22 октября 2018 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Кривцовой О.Ю.,

судей Александровой Н.А.,

Хакимова А.Р.

при секретаре Шакировой Г.Р.

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению [СКРЫТО] Ф. Г. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе [СКРЫТО] Ф.Г. на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 05 декабря 2017 г.

Заслушав доклад судьи Хакимова А.Р., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

[СКРЫТО] Ф.Г. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о возложении обязанности признать досрочное погашение кредита 20 сентября 2015 г., расторжении кредитных соглашений №... от 16 июля 2012 г., №... от 16 ноября 2012 г., взыскании расходов на оплату юридических услуг в размере 20 100 руб. и компенсации морального вреда в размере 120 000 руб.

Иск мотивирован тем, что 16 июля 2012 г. между [СКРЫТО] Ф.Г. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №... по условиям которого заёмщик получила кредит на сумму 100 001 руб. сроком на 60 месяцев, приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование денежными средствами ежемесячными аннуитетными платежами в размере 3 807 руб. 01 коп. в соответствии с графиком платежей. Также 16 ноября 2012 г. между [СКРЫТО] Ф.Г. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №..., по условиям которого заёмщик получила кредит на сумму 260 001 руб. 30 коп. сроком на 60 месяцев, приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование денежными средствами ежемесячными аннуитетными платежами в размере 9 733 руб. 01 коп. в соответствии с графиком платежей. В соответствии с данными договорами истцом ежемесячно вносились платежи в счет исполнения обязательств. Однако, в августе 2015 г. ПАО КБ «Восточный» были закрыты все офисы в г. Уфе, возникли трудности при внесении ежемесячных платежей, в связи с чем 19 сентября 2015 г. истец с согласия банка досрочно погасила кредитную задолженность по обоим договорам. Всего истцом выплачено по кредитному договору №... от 16 июля 2012 г. 200 573 руб. 39 коп., по кредитному договору №... от 16 ноября 2012 г. – 493 355 руб. 35 коп. Однако, с 01 декабря 2016 г. от банка в адрес истца стали поступать телефонные звонки с требованием погасить задолженность по кредитным договорам.

Октябрьским районным судом г. Уфы Республики Башкортостан 05 декабря 2017 г. принято решение об отказе в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Ф.Г. к ПАО КБ «Восточный».

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] Ф.Г., настаивая на удовлетворении иска, просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное. Истцом указывается, что судом не принято во внимание, что 13 августа 2015 г. [СКРЫТО] Ф.Г. в адрес банка направлено заявление о досрочном погашении задолженности по кредитным договорам и по истечении месяца, 19 сентября 2015 г. переведены денежные средства в размере 52 100 руб. и 152 700 руб.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст.ст.167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив оспариваемое решение в пределах доводов апелляционной жалобы, как это предусмотрено ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Решение суда должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.

Обжалуемое решение суда указанным требованиям не соответствует и подлежит отмене.

Из материалов дела следует, что 16 июля 2012 года между ПАО КБ «Восточный» и [СКРЫТО] Ф.Г. (заёмщик) заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым заёмщику предоставлен кредит в сумме 100 001 рубля сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 29,5% годовых.

16 ноября 2012 года между ПАО КБ «Восточный» и [СКРЫТО] Ф.Г. (заёмщик) заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым заёмщику предоставлен кредит в сумме 260 001 рубля 30 копеек сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 28,5% годовых.

Согласно условиям кредитных договоров [СКРЫТО] Ф.Г. приняла на себя обязательства осуществлять возврат кредита и уплату процентов путем внесения ежемесячных платежей в размере 3 807 рублей 01 копейки по кредитному договору от 16 июля 2012 года и 9 733 рублей по кредитному договору от 16 ноября 2012 года. Период погашения задолженности согласован сторонами путем его указания в графиках платежей.

13 августа 2015 года [СКРЫТО] Ф.Г. в адрес ПАО КБ «Восточный» направила заявление о досрочном погашении кредита по кредитным договорам №... от 16 июля 2012 года и
№... от 16 ноября 2012 года, а 21 сентября 2015 года в целях досрочного погашения задолженности по кредитным договорам внесла на счет 52 100 рублей и 152 700 рублей соответственно.

Поступившие от заемщика суммы ПАО КБ «Восточный» признало недостаточными для досрочного погашения кредита.

Как следует из представленного ответчиком расчёта, по состоянию на 20 сентября 2015 года общая сумма долга [СКРЫТО] Ф.Г. по кредитному договору №... от 16 июля 2012 года составляла 54 742 рубля 67 копеек, по кредитному договору №... от 16 ноября 2012 года - 159 193 рубля 91 копейку.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу, что истица надлежащим образом не уведомила Банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной форме, что явилось основанием для отказа в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Ф.Г.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку суду представлены доказательства, что Банк был уведомлен о намерении заемщика досрочно погасить задолженность по кредитным договорам.

В силу части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу части 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия и порядок предоставления и погашения кредитов регулировались Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счёта (далее – Общие условия), а также Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Типовые условия), являющимися приложениями №... к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный».

В соответствии с пунктами 4.5 Общих и Типовых условий клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности.

Полное досрочное погашение кредитной задолженности Банк осуществляет при условии уведомления клиентом Банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное гашение кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в заявлении клиента, не ранее следующего рабочего дня после уведомления клиентом Банка с указанием суммы для полного досрочного погашения и даты подачи уведомления. В целях осуществления полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в Банк заявление установленной Банком формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на банковский специальный счёт к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности (пункт 4.5.4 Общих условий).

В силу пункта 4.5.7.1 Общих условий полное досрочное погашение кредитной задолженности Банк осуществляет в первый рабочий день, следующий за днём зачисления на банковский специальный счёт денежных средств в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности. Для досрочного исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности клиент должен внести на банковский специальный счёт денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.

Согласно пункту 1.6 Общих условий под ежемесячным взносом понимается обязательный ежемесячный платеж, включающий: для аннутитетной схемы погашения – сумму по возврату кредита (основного долга) и уплате начисленных процентов, а под кредитной задолженностью понимается общая сумма задолженности клиента, состоящая из суммы кредита; суммы неразрешенного овердрафта; суммы просроченной задолженности по кредиту; суммы процентов, начисленных на кредит; суммы процентов, начисленных на сумму просроченной задолженности по кредиту; пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта, суммы начисленных штрафов.

Исходя из приведенных правовых норм, условий и порядка предоставления и погашения кредитов, при разрешении настоящего дела в качестве юридически значимых обстоятельств следовало установить, осуществлялись ли заемщиком погашение кредитов и уплата процентов в соответствии с условиями заключенных между ней и Банком кредитных договоров и графиками платежей; на какие цели направлялись ежемесячно вносимые заемщиком платежи; имелась ли у заемщика на момент внесения денежных средств в целях полного досрочного погашения кредита задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитами и неустойке по договорам за прошлые периоды, и, с учетом указанных обстоятельств определить, являются ли достаточными внесенные заемщиком суммы для полного досрочного погашения кредитов.

Между тем указанные выше обстоятельства судом первой инстанции в качестве юридически значимых не определены и не установлены.

Как следует из графиков погашения кредита по обоим кредитным договорам, в составе ежемесячно вносимых заемщиком сумм предусмотрены не только суммы погашения основного долга, процентов, но и сумма ежемесячной платы за страхование. Согласно заявлению [СКРЫТО] Ф.Г. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита и является самостоятельной услугой, оказываемой Банком за дополнительную плату.

Пунктом 4.8 Общих условий определена очередность направления поступающих в счет погашения кредитной задолженности сумм вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе. Направление поступивших средств в первую очередь на погашение платы за страхование указанным пунктом Общих условий не предусмотрено.

Представленными ответчиком выписками из лицевого счета заемщика по обоим кредитным договорам подтверждается, что внесенных [СКРЫТО] Ф.Г. ежемесячно сумм было достаточно для погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитами. Ежемесячные взносы [СКРЫТО] Ф.Г. вносились без нарушения сроков, предусмотренных графиком. При этом поступившие средства в первую очередь в нарушении положений ст. 319 ГК РФ направлялись на погашение платы за страхование, затем на погашение основного долга и уплате процентов.

При таких обстоятельствах, решение суда подлежит отмене полностью с принятием нового решения об удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Ф.Г. о расторжении договоров, поскольку в соответствии со ст.ст. 809, 810, 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав истца, предусмотренных положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», выразившийся в необоснованном отказе в удовлетворении требований потребителя о расторжении договоров, судебная коллегия полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 12, 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (ч. 1 ст. 100 ГПК РФ).

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Учитывая, что исковые требования [СКРЫТО] Ф.Г. удовлетворены, руководствуясь вышеприведенными требованиями закона, разрешая вопрос о возмещении судебных расходов на представителя, с учётом обоснованности их размера и принципа разумности, принимая во внимание степень сложности дела, объём оказанных услуг и временных затрат, судебная коллегия полагает необходимым взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу [СКРЫТО] Ф.Г. расходы на оплату услуг представителя в размере 19 000 рублей.

Учитывая положения ст. 98 ГПК РФ, с ПАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию госпошлина в размере 600 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г.Уфы РБ от 05.12.2017 года отменить и принять новое решение.

Исковые требования [СКРЫТО] Ф.Г. к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Кредитное соглашение №... от 16.07.2012 года и кредитное соглашение №... от 16.11.2012 года расторгнуть.

Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу [СКРЫТО] Ф. Г. компенсацию морального вреда 3000 рублей, в возмещение расходов на представителя 19 000 рублей.

Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в доход местного бюджета госпошлину в размере 600 рублей.

Председательствующий

Судьи