Дело № 33-18408/2018, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-18408/2018

г.Уфа 18 сентября 2018 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Голубевой И.В.,

судей Куловой Г.Р. и Латыповой З.Г.,

при секретаре Тимирьянове М.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] К.Р. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, по апелляционной жалобе представителя ООО СК «ВТБ Страхование» Посконина А.В. на решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 28 мая 2018 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Куловой Г.Р., возражения представителя [СКРЫТО] К.Р. – Абдульмановой Ю.Р., судебная коллегия

установила:

[СКРЫТО] К.Р. обратилась в суд с виском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указала, что дата она заключила с ПАО «Банк ВТБ 24» кредитный договор №... и с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования от несчастных случаев, оформленный страховым полисом №... от дата. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно договору страхования (страховщик) застраховал гражданина [СКРЫТО] К.Р. (застрахованный) в пользу (выгодоприобретателя) на случай постоянной утраты трудоспособности (инвалидность 1 и 2 группы) в результате несчастного случая или болезни на сумму 462 094,95 рублей в период действия договора с дата по дата на условиях страхования от несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору страхования определен Банк ВТБ 24 (ЗАО). Согласно пункта 3 договора на дату заключения настоящего договора страховая сумма составляет 462 094,95 рублей. Пунктом 6.2 договора предусмотрено, что страховым риском, на случай наступления которого производится страхование, признается постоянная полная потеря застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением 1 группы или 2 группы инвалидности, и страховая выплата производится в размере страховой выплаты. В силу пункта 6.2 договора при наступлении страхового случая по риску полной постоянной утраты общей трудоспособности застрахованного, установление 2 группы инвалидности страховщик производит страховую выплату в размере страховой суммы.

Ей установлена вторая группа инвалидности впервые дата, что подтверждается медицинскими документами, справкой МСЭ. На её обращение к ответчику дата с заявлением о выплате страхового возмещения с предоставлением всех необходимых документов, ответчиком перечислена лишь часть страхового возмещения, однако мотивированный отказ и калькуляцию о невыплате истцу не предоставил.

дата истица повторно направляет ответчику заявление, в котором просила предоставить разъяснения и калькуляцию по страховому возмещению от несчастного случая. Уведомление о вручении получено ООО СК «ВТБ Страхование» дата, в течении месяца ответа не поступило.

В силу пункта 3.2.6 Договора страхования, при наступлении страхового случая по риску смерти или постоянной утраты общей трудоспособности застрахованное (установление 1 и 2 группы инвалидности) страховщик производит страхов; выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в договоре на дату наступления страхового случая.

Уточнив требования, истица просила суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу БАНК ВТБ (ПАО) страховое возмещение по страховому полису серии №... от дата в счет погашения обязательств по кредитному договору №... от дата в размере 170 000 рублей; Взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца [СКРЫТО] К.Р. страховое возмещение по страховому полису серии №... от дата в размере 147 407,52 рубля, а также компенсацию морального вреда – 10 000 рублей и штраф.

Решением Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 28 мая 2018 года постановлено:

Уточненные исковые требования [СКРЫТО] К.Р. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу БАНК ВТБ (ПАО) в счет погашения обязательств по кредитному договору №... от дата страховое возмещение в размере 170 000 рублей страховому полису.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу истца [СКРЫТО] К.Р. страховое возмещение в размере 147 407,52 рубля по страховому полису, компенсацию морального вреда – 1 000 рублей, штраф – 20 000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований о взыскании компенсации морального вреда в большем размере отказать.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета городского округа город Кумертау Республики Башкортостан государственную пошлину в сумме 6 674,08 рублей.

В апелляционной жалобе представитель ООО СК «ВТБ Страхование» Посконин А.В. просит решение отменить, считает его незаконным, так как истцу инвалидность установлена первично дата. В соответствии с пунктом 3 полиса страховая сумма устанавливается, начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, комиссию и штрафные санкции, но не более первоначальной страховой суммы.

Иные лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив оспариваемое решение в соответствии с нормами части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основание договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенным условием договора страхования является соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

По смыслу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что истица [СКРЫТО] К.Р. зарегистрирована по адресу: адрес, что подтверждается копией паспорта истца.

дата между Банком ВТБ 24 (кредитор) и [СКРЫТО] К.Р. (заемщик) заключен кредитный договор №... о предоставлении денежных средств в размере 454 743,44 рубля под 15,5% годовых сроком на 5 лет.

дата между [СКРЫТО] К.Р. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, Условиях страхования по программе «Защита заемщика автокредита», что подтверждается полисом страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №.... Срок действия договора страхования установлен в 60 месяцев. Единовременная страховая премия в размере 34 657,12 рублей оплачена истцом в тот же день, что не оспаривается ответчиком.

В соответствии с условиями договора страхования, выгодоприобретателем в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату наступления страхового случая по страховым случаям «смерть» и «инвалидность» является Банк ВТБ 24 (ПАО), а в размере положительной разницы между страховой суммой на дату наступления страхового случая и фактической задолженностью Страхователя по кредитному договору по страховому случаю «инвалидность» - сам страхователь (пункт 2 полиса страхования).

Согласно пункту 6.2. полиса по страховому случаю при наступлении полной постоянной утраты трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 групп в результате несчастного случая или болезни страховая выплата производится в размере страховой суммы.

В соответствии с пунктом 3 полиса страховая сумма на дату заключения Полиса составляет 462 094,95 рублей. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, комиссию за оформление кредита, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы.

В силу пункта 2.2.3 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита», страховым случаем признается событие - критическое заболевание Застрахованного, предусмотренное и определенное в соответствии с Перечнем критических заболеваний (Приложение №... к Условиям), впервые диагностированное в период действия договора.

В соответствии с представленной истцом копией Акта №... медико-социальной экспертизы гражданина от дата [СКРЫТО] К.Р. дата впервые установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию на срок до дата.

Впоследствии, дата [СКРЫТО] К.Р. инвалидность второй группы по общему заболеванию установлена повторно на срок до дата, что подтверждается справкой об инвалидности серии МСЭ-2015 №... от дата.

На обращение истца в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения с предоставлением всех необходимых документов, полученным ответчиком дата, что подтверждает представленными истцом копией заявления и почтовым уведомление, ответчиком данный случай признан страховым и выплачено страховое возмещение в общем размере 144 687,43 рубля, из которых: 133 038,04 рубля в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО), 11 649,39 рублей - в пользу истца [СКРЫТО] К.Р., что подтверждается страховыми актами от дата №... и №... соответственно, и не оспаривается сторонами.

На обращение [СКРЫТО] К.Р. о предоставлении ей разъяснений калькуляции по страховому возмещению от несчастного случая, полученное ответчиком дата, что подтверждается копией заявления и почтовым уведомлением, страховой компанией дата за исх.№... в адрес истца направлены копии расчета убытка №... и №... от дата и даны разъяснения о произведенных страховых выплатах. Доплата страхового возмещения не произведена.

Установив вышеуказанные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что требование [СКРЫТО] К.Р. о взыскании страхового возмещения подлежит удовлетворению, так как основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не приведены.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (часть 1).

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон (часть 2).

Из приведенной правовой нормы следует, что толкование судом договора исходя из действительной воли сторон и его цели с учетом, в том числе, установившейся практики взаимоотношений сторон, допускается лишь в случае, если установить буквальное значение его условий не представляется возможным.

Согласно пункту 7.1.2 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита», при наступлении страхового случая «критическое заболевание» страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая.

[СКРЫТО] К.Р. установлен диагноз: Сr сигмовидной кишки рТ3NxM1, метастазы в печень, яичники st.IV кл.гр.2. дата – лапаротомия, обструктивная резекция сигмовидной кишки, удаление яичников по поводу рака сигмовидной кишки, метастазы в печень, яичники, в послеоперационном периоде проведен курс ПХТ. Заболевание «Рак, угрожающий жизни», предусмотрен пунктом 5 в Перечне критических заболеваний (смертельно-опасных заболеваний) в Приложения №... к Условиям страхования.

Таким образом, в соответствии с договором и условиями страхования по программе «Защита заемщика автокредита», размер страхового возмещения подлежащего взысканию в пользу истца, устанавливается в размере страховой суммы, которая составляет 462 094,95 рублей.

Согласно представленной Банком ВТБ (ПАО) по запросу суда справки №... от дата, задолженность [СКРЫТО] К.Р. кредитному договору №... от дата по состоянию на дата год составляет 159 220,44 рубля. Указанная сумма долга образовалась после выплаты ответчиком страхового возмещения в размере 53 038,04 рубля.

С учетом положений статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в интересах обоих выгодоприобретателей по договору страхования, суд первой инстанции удовлетворил требования [СКРЫТО] К.Р. в части взыскания с ответчика в пользу выгодоприобретателя БАНК ВТБ 24 (ПАО) страховое возмещение в размере 170 000 рублей.

Размер положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью страхователя по кредитному договору по страховому случаю «инвалидность», равен 159 056,54 рубля (462 094,95 – 170 000 – 133 038,41), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, в связи с чем суд обоснованно взыскал с ответчика страховое возмещение в пользу истца пределах заявленных истцом требований, то есть в сумме 147 407,52 рубля.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Из материалов дела следует, что требования истца о выплате суммы страхового возмещения ответчиком в добровольном порядке не были удовлетворены, в связи с чем, были нарушены права [СКРЫТО] К.Р.,bb как потребителя услуги по страхованию. Следовательно, имеются основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда.

В соответствии со статьями 151, 1100, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, размер причиненного истцу морального вреда в сумме 10 000 рублей является завышенным, с учетом причиненных истцу действиями ответчика нравственных страданий, связанных с нарушением прав на выплату страхового возмещения, периодом неисполнении обязательств, суммой невыплаченного истцу страхового возмещения, в связи с чем суд определил размер компенсации морального вреда 1 000 рублей.

Кроме того, в силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца), за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года №20 «О применении судам законодательства о добровольном страховании имущества граждан», размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

Поскольку на момент обращения истца с иском в суд не было выплачено заявленное истцом страховое возмещение в сумме 317 407,52 рубля (170 000 + 147 407,52), которое взыскано судом, а также учитывая размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ответчика, - 1 000 рублей, размер штрафа составит 159 203,76 рублей (317 407,52 + 1 000) / 2).

При этом, суд нашел основания для снижения размера подлежащего взысканию штрафа, предусмотренные статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку размер штрафа несоразмерен последствиям нарушенного ответчиком обязательства, учитывая ходатайство ответчика, размер невыплаченного страхового возмещения, период просрочки выплаты. Полагая, что иное приведет к неосновательному обогащению истца, размер штрафа снижен до 20 000 рублей.

Выводы суда являются правильными, соответствуют установленным по делу обстоятельствам, представленным доказательствам и требованиям закона, регулирующим спорные правоотношения.

Доводы апелляционной жалобы по существу выражают несогласие с выводами суда и не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судом первой инстанции, в связи с чем признаются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены решения суда.

При таких обстоятельствах, постановленное решение суда является законным и обоснованным, и отмене по доводам жалобы не подлежит.

Руководствуясь статьей 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 28 мая 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ООО СК «ВТБ Страхование» Посконина А.В. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Справка: судья Рашитова Г.Р.