Дело № 33-17845/2017, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33-17845/2017

29 августа 2017 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Хамидуллиной Э.М.,

судей Хайрутдинова Д.С., Анфиловой Т.Л.,

при секретаре Магасумовой А.Ф.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя [СКРЫТО] Т.В. по доверенности Шарифуллиной А.Т. на решение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата,

Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия

установила:

[СКРЫТО] Т.В. обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей.

Иск мотивирован тем, что дата между Банком ВТБ 24 (ПАО) и [СКРЫТО] Т.В. заключен кредитный договор №.... По индивидуальным условиям договора (п. 11) [СКРЫТО] Т.В. включили в число участников Программы страхования, по которому она должна была осуществить плату в размере 55 479 рублей за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования. С данной услугой [СКРЫТО] Т.В. не согласилась в тот же день, написав претензию, однако сотрудник банка отказался принять ее, в связи с чем, [СКРЫТО] Т.В. была вынуждена направить претензию по электронной почте, а также почтой России по адресам ответчиков. На следующий день банк предоставил ответ на электронную почту [СКРЫТО] Т.В., в котором пояснил, что претензию удовлетворить невозможно, срок страхования начинает свое действие с дата.

[СКРЫТО] Т.В. просила взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в ее пользу уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере 11 095 рублей 80 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 200 рублей 70 копеек; взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» сумму оплаченной страховой премии в размере 44 383 рубля 20 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размереb 802 рубля 84 копейки, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Решением Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата постановлено:

в удовлетворении исковых требовании [СКРЫТО] Т. В. к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», ПАО ВТБ 24 о защите прав потребителей отказать.

В апелляционной жалобе представитель [СКРЫТО] Т.В. по доверенности Шарифуллина А.Т. ставит вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения по делу об удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Т.В. В обоснование жалобы указывает, что в заявлении на включение в число участников программы страхования нет поля для проставления отметки об отказе от заключения договора страхования. В договоре отсутствует фраза о том, что заемщик дает поручение банку перечислить оплату страховой премии. Пункт 23 Индивидуальных условий, на который ссылается суд в решении, предусматривает согласие на обработку персональных данных. Ответчиками не представлены сведения о дате перечисления страховой премии, в то время как данное обстоятельство имеет существенное значение, поскольку в день заключения кредитного договора, до начала действия договора страхования, [СКРЫТО] Т.В. отказалась от включения ее в число участников программы страхования. Услуга страхования была навязана истцу сотрудником банка и являлась условием получения кредита.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав стороны, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит отмене, по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1, 5-8, 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Как следует из материалов дела, дата между Банком ВТБ 24 (ПАО) и [СКРЫТО] Т.В. заключен кредитный договор №... (л.д. 22-26).

В тот же день, дата [СКРЫТО] Т.В. обратилась в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), плата за включение составила 55 479 рублей (л.д. 20-21).Согласно выписке по лицевому счету [СКРЫТО] Т.В., дата с ее счета произведена оплата страховой премии по договору страхования в размере 55 479 рублей (л.д. 46-47, 48).

дата [СКРЫТО] Т.В. направила в адрес ответчиков заявление об отключении от программы коллективного страхования и возврате страховой премии, по почте России, а также по электронной почте (л.д. 50-60).

Письмом от дата за исх. №... ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» уведомило [СКРЫТО] Т.В. об отсутствии оснований для удовлетворения требования о возврате страховой премии (л.д. 61).

В ответах №... от дата и №... от дата на обращение [СКРЫТО] Т.В. Департаментом надзора за системно значимыми организациями Центрального Банка Российской Федерации приведены положения Указания Банка России от дата №... «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», указано на отсутствие права Банка России обязать страховую организацию осуществить возврат страховой премии и разъяснено право на обращение в суд за защитой своих нарушенных прав (л.д. 65-67).

Разрешая спор, суд исходил из того, что [СКРЫТО] Т.В. в полном объеме проинформирована ответчиком и банком об условиях договора страхования и кредитного договора, имела достаточное время для ознакомления с условиями договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила, иных страховых компаний не предложила, имела возможность отказаться от заключения договора, факт навязывания банком приобретения истцом услуги по личному страхованию и ущемления тем самым прав потребителя не нашел подтверждения, в связи с чем суд пришел к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований [СКРЫТО] Т.В. не имеется.

Судебная коллегия с данным выводом суда согласиться не может, поскольку информирование ответчиками истца об условиях договора страхования и кредитного договора, отсутствие каких-либо возражений относительно условий договора в момент его заключения, наличие возможности отказаться от заключения договора, отсутствие факта навязывания банком приобретения истцом услуги по личному страхованию не лишают [СКРЫТО] Т.В. предусмотренного законом права на досрочное прекращение договора страхования по ее волеизъявлению.

Довод апелляционной жалобы о прекращении договора страхования в связи с направлением дата заявления об отказе от включения истца в число участников программы страхования, является обоснованным и подтверждается материалами дела, из которых следует, что [СКРЫТО] Г.В. направила в адрес ответчиков заявление об отключении от программы коллективного страхования в тот же день, когда был заключен кредитный договор и подано заявление на включение ее в число участников программы страхования, что в силу Указаний Банка России от дата №... «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» влечет признание заключенного договора страхования прекратившим свое действие, а также право [СКРЫТО] Т.В. на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме.

Отсутствие в договоре страхования условий, которые в силу Указания Банка России от дата №... «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» подлежат включению в договоры страхования, заключаемые после дата, не может служить основанием для отказа в удовлетворении законных требований [СКРЫТО] Т.В. о возврате уплаченной страховой премии в связи с отказом от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу [СКРЫТО] Т.В. комиссию банка за подключение к программе страхования в размере 11 095 рублей 80 копеек, сумму уплаченной страховой премии в размере 44 383 рубля 20 копеек.

Согласно ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку сумма страховой премии ответчиком ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» не была возвращена [СКРЫТО] Т.В. после получения ее заявления об отказе от договора страхования, со страховой компании в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 802 рубля 84 копейки, из расчета 340 рублей 47 копеек + 462 рубля 37 копеек:

- за период с дата по дата: 44 383 рубля х 10% х 28 дней / 365 дней = 340 рублей 47 копеек;

- за период с дата по дата: 44 383 рубля х 9,75 % х 39 дней / 365 дней = 462 рубля 37 копеек.

Согласно ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Обстоятельство нарушения ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» прав [СКРЫТО] Т.В., как потребителя, является основанием для взыскания в ее пользу компенсации морального вреда, которую судебная коллегия с учетом требований разумности и справедливости определяет в сумме 1 000 рублей.

Претензия [СКРЫТО] Т.В., направленная в адрес ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», в добровольном порядке не была удовлетворена, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 28 239 рублей 50 копеек, из расчета 55 479 рублей + 1 000 рублей / 2.

В силу ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежат взысканию документально подтвержденные расходы [СКРЫТО] Т.В. по оплате услуг представителя в разумных пределах в размере 8 000 рублей.

На основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, в размере 2 164 рубля.

Оснований для удовлетворения исковых требований [СКРЫТО] Т.В. к ответчику Банк ВТБ 24 (ПАО) судебная коллегия не усматривает, поскольку списанные со счета денежные средства были перечислены на счет страховой компании. Обстоятельств, свидетельствующих о том, что Банк ВТБ 24 (ПАО) пользовался денежными средствами, списанными в счет оплаты страховой премии по договору страхования, в ходе рассмотрения дела не установлено.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

определила:

решение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу [СКРЫТО] Т. В. комиссию банка за подключение к программе страхования в размере 11 095 рублей 80 копеек, сумму уплаченной страховой премии в размере 44 383 рубля 20 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 8 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 802 рубля 84 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 28 239 рублей 50 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 164 рубля.

Председательствующий Хамидуллина Э.М.

Судьи Хайрутдинов Д.С.

Анфилова Т.Л.

Справка: судья Хасанова Г.Р.