Дело № 33-17326/2019, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-17326/2019

19 сентября 2019 года г.Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Голубевой И.В.,

судей Ахметова М.Ф.,

Латыповой З.Г.,

при секретаре Валееве А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] К. М. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе [СКРЫТО] К.М. на решение Калининского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 03 июня 2019 года.

Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Латыповой З.Г., судебная коллегия

установила:

[СКРЫТО] К.М. обратился в суд с иском к ПАО Банк «ВТБ» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указал, что дата между истцом и ПАО «Банк ВТБ24» заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 379 747,00 рублей, под 15,994% годовых. По данному договору с истца были удержаны денежные средства в размере 79 747,00 рублей, из которых: 15 949,40 рублей в пользу ПАО «Банк ВТБ24» в виде вознаграждения по договору страхования, 63 797,60 рублей в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» за страхование жизни и здоровья по программе страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», путем включения соответствующих условий в кредитный договор. Он свои обязательства перед банком выполнил в полном объеме, дата кредит полностью погашен.

Истцом неоднократно направлялись претензионные письма в адрес ответчика, однако оставлены без удовлетворения. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора от дата, заключенного между ПАО «Банк ВТБ24» и [СКРЫТО] К. М. в части уплаты комиссии за подключение к программе добровольного страхования, взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в счет взносов за страховую премию по программе страхования в размере 79 747,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей, штраф и расходы на оплату юридических услуг в размере 10 000,00 рублей.

Решением Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата постановлено: «В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] К. М. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя - признании недействительными условий кредитного договора от дата, в части уплаты комиссии за подключение к программе добровольного страхования, взыскании денежных средств, уплаченных в счет страховой премии по программе страхования в размере 79 747,00 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000,00 рублей, штрафа и расходов на оплату юридических услуг в размере 10 000,00 рублей, – отказать».

В апелляционной жалобе истец [СКРЫТО] К.М. просит отменить решение суда, принять новое решение и удовлетворить его исковые требования в полном объеме. В обоснование доводов жалобы указывает, что, что путем введения его в заблуждение ему навязали страхование с ООО СК «ВТБ Страхование». В связи с тем, что в период действия договора страхования страхового случая с ним не произошло, свои обязательства он выполнил в полном объеме, он имеет полное право расторгнуть договор страхования и требовать возврата страхового взноса либо перерасчет страхового взноса. Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела в соответствии с ч. 1 ст. 327-1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, и возражения относительно жалобы, выслушав [СКРЫТО] К.М., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ПАО Банк ВТБ 24 Романову Е.И., полагавшей решение суда законным и обоснованным, приходит к выводу, что оснований для изменения или отмены решения суда не имеется.

Разрешая спор, суд руководствуясь нормами ст.ст. 420,421, 934, 942, 943, 946, 958 ГК РФ, оценив все представленные доказательства, принимая во внимание, что кредитный договор от дата не содержит указания на конкретную сумму, направленную на уплату комиссии за подключение к программе страхования, суд не находит оснований для признания недействительными условий кредитного договора от дата в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования в размере 79747 рублей 00 коп.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд приходит к выводу о том, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования [СКРЫТО] К.М. имел возможность отказаться от участия в Программе страхования.

Оценив в совокупности условия кредитного договора дата, договора коллективного страхования №... от дата, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] К.М. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, уплаченных в счет страховой премии по программе страхования в размере 79 747,00 рублей

Судебная коллегия полагает, что выводы суда первой инстанции не противоречат нормам действующего законодательства по следующим основаниям.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что дата между истцом и ПАО «Банк ВТБ24» заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 379 747,00 рублей, под 15,994% годовых, сроком на 60 месяцев.

На основании письменного заявления от дата [СКРЫТО] К.М. включен в число участников Программы коллективного страхования, действующей в рамках Договора коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком ВТБ (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик).

Сумма страховой премии составила 79 747,00 рублей, из которых вознаграждение банка составляет 15 949,40 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 63 797,60 рублей.

Срок действия страхования определен: с 00 часов 00 минут дата по 24 часов 00 минут дата.

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Суд первой инстанции пришел к выводу, что истец, подписав договор, согласился с условиями договора, при этом, согласно условиям кредитного договора, услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора недопустимы (п.15).

Доказательств того, что при заключении кредитного договора, в отношении истца со стороны ответчика было применены средства насилия, угрозы, обман, вследствие чего истец был вынужден подписать кредитный договор на тех условиях, которые ему предложил ответчик, истцом не представлено, а судом в ходе рассмотрения данного дела не установлено.

Условий, возлагающих на истца как на заемщика Банка ВТБ (ПАО) обязанности по обязательному заключению договора страхования кредитный договор не содержит.

Доказательства тому, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Согласно справке, выданной «Банк ВТБ» (ПАО) задолженность [СКРЫТО] К.М. по кредитному договору №... от дата по состоянию на дата полностью погашена, договор закрыт.

В пункте 2 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ [СКРЫТО] К.М. указано, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования (вознаграждение Банка и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии) возврату не подлежат.

В пункте 2 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ [СКРЫТО] К.М. указано, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования (вознаграждение Банка и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии) возврату не подлежат.

В соответствии с п. 5.6 Договора коллективного страхования №... от дата страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

Согласно п. 5.7 Договора коллективного страхования №... от дата, в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении конкретного Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» - Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного, по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий возврат части страховой премии Страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным): заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность Застрахованного (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами потовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии.

Договор страхования истцом был заключен дата, с претензией о возврате страховой премии [СКРЫТО] К.М. обратился в ПАО Банк ВТБ дата, при этом просил возвратить денежные средства в размере 15 949,40 рублей.

В ответ на претензии ПАО Банк ВТБ и СК «ВТБ Страхование» направили письмо об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

Как следует из информации предоставленной СК «ВТБ Страхование» на запрос суда апелляционной инстанции, страховая премия в размере 63 797,6 рублей была перечислена в страховую компанию дата по программе страхования Финансовый резерв, Программа Лайф+, по кредитному договору от дата, оплаченный период страхования с дата по дата.

Судебная коллегия приходит к выводу, что выводы суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] К.М. являются верными, поскольку заключенным между сторонами договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае одностороннего отказа застрахованного от договора страхования.

Доводы апелляционной жалобы о возврате страховой премии в связи с досрочным погашения кредита не основательны, поскольку как указано в Обзоре практики рассмотрения судами споров по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации от дата погашение кредита само по себе не является основанием для возврата платы за страхование.

При этом, что услуга является самостоятельным благом для Заемщика и не зависит от кредитования свидетельствует тот факт, что выгодоприобретателем по договору страхования является сам застрахованный либо его наследники, а не банк.

Основания прекращения договора страхования предусмотрены в п.5.4 Договора коллективного страхования, среди которых нет основания досрочное погашение кредита.

В данном случае договор не содержит в себе условий, изменяющих общий порядок предусмотренный статьей 958 ГК РФ, напротив страховая премия не подлежит возврату в силу п.2 ст. 958 ГК РФ в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по собственному желанию по истечению установленного срока – 14 дней с момента заключения договора страхования, обстоятельства, которое могло иметь место в рассматриваемом споре.

Кроме того судебная коллегия полагает, что досрочное погашение кредита не останавливает действия программы страхования Финансовый резерв Лайф+, в соответствии с условиями которого страховая сумма составляет 379 747 рублей.

Как следует из Приложения 1 к Условиям страхового продукта «Финансовый резерв» страховая выплата определяется в процентах от страховой суммы, условий об изменении страховой суммы в связи с изменением остатка основного долга по кредиту, заключенные договоры не содержат.

При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Доводы апелляционной жалобы на решение суда основаны на неправильном толковании норм материального и процессуального права, направлены на иную оценку обстоятельств, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст. ст. 12, 56 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и не содержат новых обстоятельств, которые не были бы предметом обсуждения судом первой инстанции или опровергали бы выводы судебного решения.

Нарушений норм гражданского процессуального законодательства, влекущих отмену решения суда, при рассмотрении настоящего дела судом апелляционной инстанции не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Калининского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 03 июня 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу [СКРЫТО] К.М. без удовлетворения.

Председательствующий: И.В.Голубева

Судьи: М.Ф. Ахметов

З.Г. Латыпова

Справка: судья Ибрагимова Ф.М.