Дело № 33-17166/2018, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 03 сентября 2018 г. по делу № 33-17166/2018

Судья: Гизатуллин Ф.Х.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Сафина Ф.Ф.

судей Портновой Л.В., Якуповой Н.Н.

при секретаре Аминеве И.Р.,

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе [СКРЫТО] ВТБ (ПАО) на решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 06 июля 2018 года, которым постановлено:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов [СКРЫТО] ГР к [СКРЫТО] ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительными условие Программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в рамках Договора коллективного страхования заключенного между [СКРЫТО] ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» в части, устанавливающей право [СКРЫТО] ВТБ 24 на отказ в возврате оплаты услуг [СКРЫТО] по обеспечению страхования при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования.

Взыскать с Публичного Акционерного Общества ПАО [СКРЫТО] «ВТБ» в пользу [СКРЫТО] ГР страховую премию в размере 121 120 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф – 30 780 рублей.

Взыскать с Публичного Акционерного Общества ПАО [СКРЫТО] «ВТБ» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (ИНН №...) штраф в размере 30 780 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований к ответчику Публичному Акционерному Обществу ПАО [СКРЫТО] «ВТБ» отказать.

Взыскать с Публичного Акционерного Общества ПАО [СКРЫТО] «ВТБ» в пользу бюджета муниципального района Дюртюлинский район Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 3 922, 40 рублей.

Заслушав доклад судьи Якуповой Н.Н., судебная коллегия

установила:

региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд с иском к [СКРЫТО] ВТБ (ПАО) в защиту прав потребителя [СКРЫТО] Г.Р. о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что 05 апреля 2018 года между [СКРЫТО] ГР и ПАО [СКРЫТО] ВТБ был заключен кредитный договор №... на сумму 1 345 776 рублей сроком возврата до 05 апреля 2023 года. В тот же день [СКРЫТО] Г.Р. на основании заявления была включена в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в [СКРЫТО] ВТБ (ПАО) по договору страхования, заключенному между Ответчиком и ООО СК «ВТБ Страхование». Общая сумма, списанная с кредитного счета за оплату страхования, составила 121 120 рублей.

09 апреля 2018 года [СКРЫТО] Г.Р. направила в адрес ответчика и третьего лица заявление об отказе от услуги страхования и возврате денежных средств заказным письмом с описью вложения. Данное заявление было получено [СКРЫТО] – 17 апреля 2018 года. До настоящего времени данное требование не исполнено.

В связи с этим просят суд признать недействительными условие программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в рамках договора коллективного страхования, заключенного между [СКРЫТО] ВТБ 24 и ООО СК 2ВТБ Страхование» в части, устанавливающей право [СКРЫТО] ВТБ 24 на отказ в возврате оплаты услуг банка по обеспечению страхования при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования и взыскать с ПАО «ВТБ» в пользу [СКРЫТО] Г.Р. уплаченную страховую премию в размере 121 120 рублей, сумму в качестве компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в сумме 50% от присужденного в пользу потребителя, из которых 25 % взыскать в пользу [СКРЫТО] Г.Р. и 25 % взыскать в пользу РООЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

Не согласившись с решением суда, [СКРЫТО] ВТБ (ПАО) в апелляционной жалобе ставит вопрос об отмене данного решения ввиду его незаконности и необоснованности, указывая на то, что основания для удовлетворения требований истца не имелись, поскольку договор страхования заключен на основании добровольного волеизъявления. Заключение кредитного договора, выдача кредита не обусловлена обязательным заключением договора страхования, с условиями которого истец ознакомилась и согласилась. Доводы истца не могут быть применены к спорным правоотношениям периода охлаждения, предусмотренного п. 1 Указания [СКРЫТО] России от 20 ноября 2015 года № 3854-У. Страховая премия получена страховой компанией, на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца. Кроме того, истцом не представлено доказательств причинения банком нравственных и физических страданий истцу. Поскольку требования истца о взыскании платы за страхование по страховому продукту «Финансовый резерв», компенсации морального вреда являются необоснованными, то требование о взыскании штрафа не подлежит удовлетворению.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений ст. 927 Гражданского кодекса РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. ч. 1 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абз. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела следует, что [СКРЫТО] России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п. 1 Указания Центрального [СКРЫТО] РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года №3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 4 Указания, его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с п. п. 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ПАО «ВТБ» и истцом заключен кредитный договор №... от дата на сумму 1 345 776 рублей. Срок действия договора – 60 месяцев, дата возврата кредита определена как 05 апреля 2023 года (л.д.9 14).

На основании письменного заявления от 05 апреля 2018 года [СКРЫТО] Г.Р. включена в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Срок страхования составил с 00 часов 00 минут 06 апреля 2018 года по 24 часов 00 минут 05 апреля 2023 года. Страховая сумма составила 121 121 рублей. Плата за включение в число частников Программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» за весь срок страхования определена в размере 121 121 рублей, которая согласно тексту заявления состоит из вознаграждение банка – 24 224 рублей, возмещение затрат банку на оплату страховой премии страховщику – 96 896 рублей (л.д. 13).

Факт заключения договора страхования и факт уплаты истцом страховой премии не оспариваются сторонами.

До истечения 5 рабочих дней после присоединения к договору страхования, 09 апреля 2018 года истцом в адрес ПАО [СКРЫТО] ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» направлены заявления об отказе от участия в программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» и возврате уплаченной суммы страховой премии (платы за страхование) на счет, с которого была списана указанная плата за страхование.

Требование истца, как банком, так и страховой компанией не удовлетворено.

Пунктами 6.1 – 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» ПАО [СКРЫТО] ВТБ (ПАО) определены условия прекращения действия договора страхования в отношении конкретного застрахованного. Так, в частности, из п.6.1.3 Условий следует, что договор страхования прекращает свое действие в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Суд первой инстанции, проанализировав вышеуказанные обстоятельства, полностью оценив установленные по делу фактические данные, пришел к выводу об удовлетворении требования истца о признании недействительными условия Программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ПАО [СКРЫТО] ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» в части, устанавливающей право ПАО [СКРЫТО] ВТБ 24 на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования и возврате страховой премии (платы за подключение к программе страхования).

Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда первой инстанции.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов [СКРЫТО], понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на [СКРЫТО].

В силу п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I ч. 1 Гражданского кодекса РФ» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

[СКРЫТО] Г.Р. обратилась в банк, и к страховщику с заявлением об отказе от страхования и возврате страховой премии в установленный законодательством срок.

Факт присоединения истца к договору коллективного страхования в рассматриваемом случае не имеет существенного юридического значения и не может являться основанием для отказа в возврате уплаченных денежных средств за услугу страхования, которая не оказывалась ввиду отказа потребителя от этой услуги.

Доводы жалобы о том, что выдача кредита не обусловлена заключением договора страхования, с условиями которого истец ознакомилась и согласилась, услуга подключения к программе страхования предоставлена [СКРЫТО] Г.Р. на основании ее добровольного волеизъявления, судебная коллегия признает несостоятельными, поскольку они не относятся к предмету рассматриваемого спора. Истцом условия кредитного договора не оспаривается, о навязывании услуги истец не заявляет.

Достаточные основания, для признания незаконным вывода суда о взыскании компенсации морального вреда, штрафа суд апелляционной инстанции не усматривает. Отказ от удовлетворения законного требования истца, безусловно, нарушает права последнего, как потребителя, что в свою очередь предполагает компенсацию морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

определила:

решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 06 июля 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу [СКРЫТО] ВТБ (ПАО) без удовлетворения.

Председательствующий Ф.Ф.Сафин

Судьи Л.В.Портнова

Н.Н.Якупова