Дело № 33-16671/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-16671/2016

г.Уфа. 23 августа 2016 года.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Сафина Ф.Ф.

судей Гибадуллиной Л.Г.

Якуповой Н.Н.

при секретаре ФИО5

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе А.Д.С. на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований А.Д.С. к Акционерному обществу «ЮниКредит Банк» о признании недействительным условия договора на потребительский кредит от дата в части, предусматривающей оплату по договору страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, признании недействительным заявления на получение кредита от дата в части, предусматривающей оплату по договору страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, взыскании с ответчика в пользу истца сумму незаконно удержанных средств в размере ... рубля, пени в размере ... рубля, компенсации за причиненный моральный вред ... рублей, расходов на услуги представителя в суде ... рублей, расходов на услуги нотариуса в размере ... рублей, расходов на отправку претензии в размере ... рублей, штрафа в размере 50 процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гибадуллиной Л.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

А.Д.С. обратился в суд с иском к АО «ЮниКредитБанк» о защите прав потребителя, в обоснование своих требований указав, что дата истцу на основании кредитного договора был предоставлен кредит в сумме ... рублей. В сумму кредита был включен платеж по оплате страховой премии в размере ... рублей. Указанная сумма была списана единовременно дата. дата истцу на основании кредитного договора был предоставлен кредит в сумме ... рублей. В сумму кредита был включен платеж по оплате страховой премии в размере ... рублей. Указанная сумма была списана единовременно дата. Истец считает указанный платеж незаконным. дата между А.Д.С. и ЗАО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор в акцептно-офертной форме, предметом которого являлась сумма кредита в размере ... рублей. дата между А.Д.С. и ЗАО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор в акцептно-офертной форме, предметом которого являлась сумма кредита ... рублей. Согласно разделу «Заявление на перевод денежных средств» заявления на потребительский кредит в случае одобрения кредита, со счета истца на основании его заявления условлено перечислить страховую премию, равную произведению 0,2 % от суммы кредита. В указанном заявлении альтернатива в выборе страховых компаний отсутствует. В оспариваемый кредитный договор включено условие о заключении договора страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, что в данном конкретном случае являлось условием выдачи кредита, а потому не основано на законе. Убытки, причиненные незаконными действиями Банка, должны быть возмещены заемщику в размере ... рублей и ... рубля. Банк не предлагал различные тарифные ставки для того, чтобы заемщик выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, но с более низкой процентной ставкой. Следовательно, сумма, уплаченная за незаконную услугу, подлежит возврату потребителю А.Д.С. Просил признать недействительным заявление на получение кредита от дата в части, предусматривающей оплату по договору страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, взыскать с ответчика в пользу истца сумму незаконно удержанных средств в размере ... рубля, пени в размере ... рубля, компенсацию за причиненный моральный вред ... рублей, расходы на услуги представителя в суде ... рублей, расходы на услуги нотариуса ... рублей, расходы на отправку претензии ... рублей, штраф в размере 50 % процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе А.Д.С. ставит вопрос об отмене решения суда и об удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование жалобы указывает на то, что устанавливая в договоре на кредит в качестве страховщика единственное юридическое лицо (ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь»), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу, как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Заемщиком подписаны типовые бланки, не предусматривающие возможность заемщика отказаться от страхования жизни и получить кредит без этого условия.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав мнение сторон, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что дата А.Д.С. обратился в ЗАО «ЮниКредит Банк» с заявлением на потребительский кредит, заявлением на получение кредитной карты, в котором предложил не позднее трех месяцев с даты настоящего заявления, заключить с ним договор о предоставлении кредита на условиях, указанных в Параметрах потребительского кредита ЗАО ЮниКредит Банк, являющихся приложением к настоящему заявлению и установленных Общими условиями предоставления ЗАО «ЮниКредит Банк» потребительского кредита, в рамках которого предоставить ей кредит в размере, указанном в разделе 2 настоящего заявления и Параметрах потребительского кредита.

Также указал, что понимает и признает, что договор о предоставлении кредита является заключенным ею с банком в дату акцепта банком настоящего предложения (оферты), являющуюся датой предоставления кредита, при этом акцептом со стороны банка является предоставление банком ей кредита путем зачисления суммы кредита на счет, определенный в заявлении на комплексное банковское обслуживание, поданном ею в банк в дату настоящего заявления.

На странице 3 в графе «Заявление на перевод денежных средств» истец указал, что в случае одобрения кредита на основании заявления настоящим поручает Банку без каких-либо дополнительных инструкций с его стороны, в дату предоставления кредита осуществить перевод суммы кредита, указанной в разделе 2 настоящего заявления и параметрах потребительского кредита, за вычетом, в случае заключения договора страхования, суммы страховой премии.

В случае одобрения кредита на основании настоящего заявления и заключения им договора страхования, поручает Банку в дату предоставления кредита осуществить перевод со счета суммы, равной произведению 0,2% от суммы кредита, указанной в приложении «Параметры потребительского кредита» к заявлению, на количество месяцев срока кредита, указанное в приложении «Параметры потребительского кредита» к заявлению, в пользу ООО «Страховая Компания «ЭРГО Жизнь» по реквизитам ООО «Страховая Компания «ЭРГО Жизнь».

В разделе «Прочие положения» в пункте 9 указала, что понимает и соглашается с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита и/или выпуска карты.

В пункте 2 «Информация о кредите» указана сумма кредита ... рублей сроком на 60 месяцев. Указанное заявление подписано собственноручно А.АС., что сторонами не оспаривается.

На странице 4 заявления на потребительский кредит заключен договор страхования от дата между ООО «СК «ЭРГО Жизнь» (Страховщик) и А.Д.С. (Страхователь), пунктом 1 которого установлены программы страхования, страховые случаи, размеры страховых выплат.

Страховая премия равна произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования (пункт 4 договора).

Срок действия договора (равен сроку кредита) с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме до последнего дня срока кредита (пункт 5). Указанное заявление, договор подписан [СКРЫТО] Д.С, что им не оспаривается.

На основании заявления на предоставление кредита на текущие расходы, заявления на получение банковской кредитной карты ЗАО «ЮниКредит Банк» от дата А.Д.С. предоставлен кредит в размере ... рублей на срок 12 месяцев.

В заявлении А.Д.С. указал, что в случае одобрения ему кредита на основании данного заявления настоящим поручает Банку без каких-либо дополнительных инструкций с его стороны, в дату предоставления кредита осуществить перевод суммы кредита, указанной в разделе 2 настоящего заявления и параметрах потребительского кредита, за вычетом, в случае заключения им договора страхования, суммы страховой премии.

В случае одобрения ему кредита на основании настоящего заявления и заключения им договора страхования, поручает Банку в дату предоставления кредита осуществить перевод со счета суммы, равной произведению 0,2 процента от суммы кредита, указанной в приложении «Параметры потребительского кредита» к настоящему заявлению, на количество месяцев срока кредита, указанное в приложении «Параметры потребительского кредита» к настоящему заявлению, в пользу ООО «СК «ЭРГО Жизнь» по реквизитам ООО «Страховая Компания «ЭРГО Жизнь».

В разделе «Прочие положения» в пункте 9 А.Д.С. указал, что понимает и соглашается с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита и/или выпуска карты. Указанное заявление подписано собственноручно А.Д.С., что сторонами не оспаривается.

Также дата между А.Д.С. (Страхователь) и ООО «Страховая Компания «ЭРГО Жизнь» заключен договор страхования, в пункте 1 которого установлены программы страхования, страховые случаи, размеры страховых выплат. Страховая премия (уплачивается единовременно) равна произведению страхового тарифа (0,2 %) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования (пункт 4 Договора). Срок действия договора (равен сроку кредита) с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме до последнего дня срока кредита (пункт 5).

Указанные выше обстоятельства сторонами в суде первой инстанции не оспаривались, как и не оспаривалось, что ЗАО «ЮниКредит Банк» исполнило обязательства по кредитным договорам и зачислило указанные в заявлениях суммы кредита на счет заемщика, а также Банком исполнены распоряжения клиента о перечислении суммы кредита.

Отказывая в удовлетворении исковых требований А.Д.С., суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что кредитные договоры, заключенные дата и дата между А.Д.С. и Закрытым акционерным обществом «ЮниКредит Банк», не содержат указания на обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья.

Отказ от заключения договора страхования жизни и трудоспособности не влияет на принятие банком решения о предоставлении потребительского кредита, при этом А.Д.С., как потребитель, располагал полной и необходимой информацией и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, в том числе и по поручению на перечисление банком платы по договору страхования жизни и здоровья заемщика страховщику.

Права потребителя нарушены не были, поскольку при заключении договора страхования А.Д.С. действовал добровольно и осознанно, был ознакомлен со всеми условиями договора, с порядком и условиями страхования, а также размером страховой премии, подтвердив собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием. Доводы апелляционной жалобы о том, что услуга по страхованию была навязана истцу, и типовые условия договора не предусматривали возможности отказаться от услуги страхования, не могут являться основанием для отмены решения суда на основании следующего.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал такую услугу, как страхование от несчастных случаев и болезней, не представлено. Не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк не предоставил бы А.Д.С. кредит в случае его отказа от услуги страхования. Кроме того, оспариваемые кредитные договора не содержат условий о возложении на ответчика обязанности по заключению договора страхования, более того, договор страхования заключен между А.Д.С. и ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь».

Проанализировав установленные по делу обстоятельства, руководствуясь положениями вышеприведенных норм материального права, суд обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме. Выводы суда основаны на исследованных материалах, мотивированы и соответствуют собранным по делу доказательствам и требованиям действующего законодательства.

При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным. Изучение материалов дела не дает оснований признать состоятельными доводы апелляционной жалобы для отмены решения суда.

Возникшие между сторонами правоотношения судом определены правильно, применен надлежащий материально-правовой закон, представленные доказательства оценены с соблюдением требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, то есть в их совокупности и взаимосвязи.

Доводы апелляционной жалобы не содержат предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке и по существу направлены к иной оценке собранных по делу доказательств и на иное толкование норм права. В апелляционной жалобе не содержится обстоятельств, опровергающих выводы суда и нуждающихся в дополнительной проверке. Никаких нарушений норм материального или процессуального права, влекущих отмену решения, по делу не установлено.

Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу А.Д.С. -без удовлетворения.

Председательствующий Сафин Ф.Ф.

Судьи Гибадуллина Л.Г.

Якупова Н.Н.

справка: судья С.И.Б.