Дело № 33-16666/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 августа 2016 года по делу № 33-16666/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Жерненко Е.В.

Латыповой З.Г.

при секретаре Валетдиновой Р.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе [СКРЫТО] Э.М. на решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] ЭМ к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании пункта кредитного договора недействительным и компенсации морального вреда отказать.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

[СКРЫТО] Э.М. обратилась в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным пункта кредитного договора №... от дата в части не доведения до заемщика при подписания договора информации о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда в размере ... 000 руб.

Требования мотивировала тем, дата между истцом и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор №... на сумму ... рублей, по условиям которого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взяло на себя обязательства открыть текущий счет, предоставить заемщику кредит. Истица обязалась возвратить ответчику полученный кредит с выплатой процентов за его пользование в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. дата в адрес ответчика направлена претензия о расторжении кредитного договора. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях, не указана полная сумма комиссий за открытие и введение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных формах, в связи с чем, истица лишена возможности повлиять на его условия. Кроме того, в соответствии с п. 30 договора процентная ставка по кредиту (годовых) ...%, однако согласно п. 32 договора полная стоимость кредита ...00%.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] Э.М. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор заведомо на выгодных для нее условиях, нарушив при этом баланс интересов сторон, на момент заключения оспариваемого договора она не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, в договоре отсутствует информация о полной стоимости кредита.

Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями ст. ст. 167, 327 ГПК РФ.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 30 Федерального «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Из материалов дела усматривается, что дата между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и [СКРЫТО] Э.М. на основании заявки истца на открытие банковских счетов заключен кредитный договор №... на сумму ... рублей, по условиям которого банк открыл текущий счет в рублях на имя [СКРЫТО] Э.М. Стандартная ставка по кредиту составляет ...% годовых, полная стоимость кредит составляет ...% годовых. Льготная ставка применяется в случае приобретения автомобиля за счет кредита.

Составными частями заключенного договора являются заявка на открытие банковского счета ( анкета – заемщика), соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», памятка застрахованному, тарифы банка, с которыми истица согласно и ознакомлена, данные документы размещены на сайте банка.

Таким образом, указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке на открытие банковского счета, путем присоединения истца, в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, к соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк».

В заявке на открытие банковского счета указан ежемесячный платеж в сумме ... копейка, количество процентных периодов -24, дата первого ежемесячного платежа дата.

Согласно пункту 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

С информацией о полной стоимости кредита, размере ежемесячного платежа, [СКРЫТО] Э.М. ознакомлена. Заключение договора кредитования на указанных условиях истцом не оспаривалось.

Таким образом, при заключении договора кредитования банк довел до сведения [СКРЫТО] Э.М. информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе определил в соответствии с требованиями Банка России полную стоимость кредита в процентах годовых, [СКРЫТО] Э.М. осведомлена о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора, а потому доводы апелляционной жалобы о том, что при заключении договора ей не предоставлена информация о полной стоимости кредита несостоятельны.

Доводы апелляционной жалобы о том, что на момент заключения оспариваемого договора отсутствовала возможность внести изменения в его условия, так как договор является типовым, условия которого заранее определены в стандартных формах, в связи с чем, нарушен баланс интересов сторон, судебная коллегия находит необоснованными.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодексам Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Заключенный банком с истцом кредитный договор является договором присоединения, поскольку условия данного договора определяются в стандартных формах банка и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стандартная форма бланка кредитного договора, на которую ссылается потребитель, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Стандартная форма кредитного договора не влечет нарушения прав заемщика, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора на согласованных ими условиях. Кроме того, истица не предпринимала мер, направленных на предоставление кредита на иных условиях.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истица была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена полная информация об оказанной услуге.

Поскольку обстоятельства нарушения прав потребителя не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, требования о компенсации морального вреда также не подлежали удовлетворению.

Доводы апелляционной жалобы по существу направлены на переоценку доказательств, установленных судом первой инстанции, основаны на неверном толковании норм материального права и не могут служить основанием для отмены решения суда. При таких обстоятельствах, постановленное решение суда является законным и обоснованным, и отмене по доводам жалобы не подлежит.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

о п р е д е л и л а:

решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу [СКРЫТО] Э.М. - без удовлетворения.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи Е.В. Жерненко

З.Г. Латыпова

Справка: судья ТРА