Дело № 33-16636/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 23 августа 2016 года по делу № 33-16636/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф

судей Жерненко Е.В. Латыпова З.Г.

при секретаре Шендрик О.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «Русфинанс Банк» на решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования [СКРЫТО] АД к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительным п.2.1.5 кредитного договора №...-Ф от дата заключенного между [СКРЫТО] АД и ООО «Русфинанс Банк» в части взимания оплаты страховой премии за страхование жизни и здоровья.

Взыскать с Общества ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу [СКРЫТО] АД сумму взноса на личное страхование в размере ... рублей, неустойку ... рублей, компенсацию морального вреда ...,00 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя ... рублей рубля, расходы на юридические услуги в размере ... 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований [СКРЫТО] АД к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» отказать за необоснованностью.

Взыскать с Общества ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» государственную пошлину в размере ... копеек в доход местного бюджета.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

[СКРЫТО] А.Д. обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условие кредитного договора №...-Ф от дата в части оплату услуги страхования, взыскании страховой премии за страхование жизни в размере ... руб., неустойки ... руб., компенсации морального вреда ... руб., штрафа и расходов на оплату юридических услуг ... руб.

Требования мотивированы тем, что дата между [СКРЫТО] А.Д. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №...-Ф, по условиям которого [СКРЫТО] А.Д. предоставлен кредит в сумме ... рублей, сроком до дата, под 11% годовых. В соответствии с п.п. 2.1.5 кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит для возмещения расходов кредитора на страхование жизни и здоровья заемщика. Истец считает условие кредитного договора в части взимания оплаты страхования заемщика кредита подлежащим признанию недействительным, так как данная услуга является услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, с включением страховой премии в сумму кредита, на которую начисляются проценты, вследствие чего увеличивается сумма, подлежащая выплате в пользу банка и лишения возможности выбора по своему усмотрению иной страховой компании, кроме указанной в типовом бланке банка.

дата истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил вернуть незаконно удержанные денежные средства в размере ... рублей.

Определением Октябрьского районного суда адрес РБ от дата дело по иску [СКРЫТО] А.Д. к ООО«Русфинанс Банк» о защите прав потребителей передано для рассмотрения по подсудности в Калининский районный суд адрес Республики Башкортостан.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО «Русфинанс Банк» просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что [СКРЫТО] А.Д. предоставлена возможность заключить договор страхования жизни и здоровья, которой она воспользовалась, подписав заявление от своего имени. При оформлении кредитного договора истица самостоятельно выбрала тариф банка с возможностью включить в сумму кредита сумму страховой премии по страхованию жизни и здоровья. Указанный тариф имеет процентную ставку ниже на 2-5 пункта, чем в других тарифах банка. Кроме того, [СКРЫТО] А.М. собственноручно подписала заявление на перевод средств своего счета в качестве оплаты страховой премии по договору страхования.

Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статьями 167, 327 ГПК РФ.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] А.Д. по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

При разрешении спора не доказаны установленные судом обстоятельства, имеющие значение для дела, и неправильно применены нормы материального права.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании статьи 168 ГК РФ ( в действующей редакции до дата), сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из материалов дела, дата между [СКРЫТО] А.Д. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №...-Ф, по условиям которого [СКРЫТО] А.Д. предоставлен кредит в сумме ... рублей, сроком до дата, под 11% годовых.

Согласно п. 2.1.4 и п. 2.1.5 кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, в том числе для оплаты страховых премий в пользу страховой компании, а также для возмещения расходов кредитора на страхование жизни и здоровья заемщика при наличии письменного согласия заемщика на страхование кредитором его жизни и здоровья (л.д. 6).

Из подписанной [СКРЫТО] А.Д. анкеты заемщика ООО «Русфинанс Банк» следует, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информация о наличии тарифных планов, не предусматривающих страхование жизни и здоровья), а также информация о реструктуризации доведена до нее и ей понятна ( л.д.53).

Из заявления [СКРЫТО] А.Д. следует, что в целях обеспечения по кредитному договору №...-Ф от дата она выражает согласие на заключение банком с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договора страхования, по которому застрахованы ее жизнь и риск потери трудоспособности, на условиях согласно Правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», с которыми клиент ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением следующих условий: страховая премия – ... рублей, срок страхования равен сроку кредитного договора. Страховая сумма установлена в размере текущего основного долга. В случае досрочного погашения кредита страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям кредитного договора на момент его заключения (согласно графику погашения кредита), независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая.

На основании заявления истца, банк присоединил заемщика к договору №СЖА-02 от дата группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного между страхователем ООО «Русфинанс Банк» и страховщиком ООО «Сожекап Страхование Жизни» (новое наименование ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни»), что не противоречит требованиям пункта 1 статьи 428, пункта 2 статьи 934 ГК РФ.

Из заявления [СКРЫТО] А.Д., адресованного ООО «Русфинанс банк» на перевод денежных средств следует, что заявитель просит банк перечислить с его ссудного счета на счет ООО «Сосьете Женераль Страхование» страховую премию в размере ... рублей по договору страхования (л.д.59).

Также из материалов дела следует, что согласно тарифам банка, с которыми ознакомлен истец по данным анкеты заемщика, последнему предоставлялось право отказаться от услуги страхования жизни и здоровья, однако при этом процентная ставка по кредиту составила бы ...% годовых, что на 1,50% больше, чем с которой согласился заемщик (оборот л.д. 56, 57).

Следовательно, банком при заключении кредитного договора заемщику предложены альтернативные условия кредитования, то есть предоставлено право выбора - заключить договор страхования или отказаться от страхования. Кредит истцу мог быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. При этом разница между двумя процентными ставками не является дискриминационной.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что при заключении с банком соглашения о кредитовании [СКРЫТО] А.Д. выразила добровольное желание заключить договор страхования с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Из условий кредитного договора не следует, что услуга по страхованию являлась обязательной. [СКРЫТО] А.Д. располагала возможностью выбрать способ оплаты страховой премии наличными денежными средствами.

Доказательств того, что отказ [СКРЫТО] А.Д. от услуги страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалы дела не представлены.

Судебная коллегия полагает, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований [СКРЫТО] А.Д. отсутствуют, как в части оспаривания условий кредитного договора и взыскания уплаченных им денежных средств, так и в части производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

В связи с этим решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] А.Д. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условий кредитного договора №...-Ф от дата в части обязанности заемщика оплаты услуги по страхованию, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Председательствующий

Судьи

Справка: судья ТРА