Дело № 33-16620/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 августа 2016 года по делу № 33-16620/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Жерненко Е.В.

Латыповой З.Г.

при секретаре Валетдиновой Р.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе [СКРЫТО] Т.М. на решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

В удовлетворении иска [СКРЫТО] ТМ к Акционерному обществу «Метлайф» о защите прав потребителя, признании недействительным договора страхования № ... от дата, заключенного между [СКРЫТО] Т.М. и АО «Метлайф», применении последствий недействительности сделки, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, штрафа отказать.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

[СКРЫТО] Т.М. обратился в суд с иском к АО «Страховая компания «Метлайф» о признании недействительным договора страхования заемщика кредита № АЛ... от дата, взыскании страховой премии ... рублей, неустойки, рассчитанной по день принятия решения, компенсации морального вреда ... рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходов на оплату услуг представителя ... 000 рублей, почтовых расходов ... рублей.

Требования мотивированы тем, что дата между [СКРЫТО] Т.М. (заемщиком) и ООО КБ «АйМаниБанк» (кредитором) заключен кредитный договор № ..., по условиям которого [СКРЫТО] Т.М. получил кредит в размере ... рублей, сроком на 60 месяцев. В тот же день между [СКРЫТО] Т.М. и ЗАО «СК «АЛИКО», переименованным в АО «МЕТЛАЙФ», заключен договор страхования № АЛ(... действие договора начинается со дня списания суммы страховой премии со счета клиента банком. дата со счета [СКРЫТО] Т.М. списана в пользу страховщика сумма ... рублей. дата [СКРЫТО] Т.М. обратился к ответчику с претензией о признании недействительным договора страхования и возврате страховой премии. Типовой бланк кредитного договора содержит указание на то, что при наличии договора страхования часть кредита в размере страховой премии перечисляется на расчетный счет соответствующего страховщика (п. 2.1.1 Кредитного договора). Страхование заемщика совершено в результате понуждения со стороны банка, обусловившего получение кредита списанием со счета заемщика части кредита в счет уплаты страховой премии. Сторонами не достигнуто соглашение о существенном условии договора - о размере страховой сумме. Как следует из условий договора страхования, размер страховой суммы равен ... рублей, при этом одновременно данное условие содержит указание на то, что страховая сумма равна ...% размеру задолженности кредита. Размер одобренного (выданного) кредита составил ... рублей, вследствие чего невозможно определить к какому соглашению пришли стороны по договору страхования в части страховой выплаты, поскольку страховая сумма ... рублей значительно меньше первоначальной суммы кредита. Требование о возврате страховой премии, компенсации морального вреда заемщика получено ответчиком дата, до настоящего времени указанное требование не удовлетворено.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] Т.М. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что истец и ответчик не согласовали существенные условия договора страхования, а именно размер страховой суммы.

Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями ст. ст. 167, 327 ГПК РФ.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя [СКРЫТО] Т.М. – ИИМ, поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Из материалов дела следует дата [СКРЫТО] Т.М. обратился в ООО КБ «Алтайэнергобанк» (в настоящее время ООО КБ «АйМаниБанк») с заявлением-анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета, в котором истец просит ответчика предоставить ему кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев под ...% годовых на покупку автомобиля.

Пункт ...8 анкеты-заявления содержит дополнительные цели кредитования: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска.

... Т.М. самостоятельно заключил договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней с ЗАО «СК АЛИКО» ( в настоящее время АО СК «Метлайф»), подписав страховой сертификат № АЛ(..., страховая сумма составила ... рублей, страховая премия - ... рублей.

... Т.М. своей подписью в заявлении-анкете подтвердил, что до подписания заявления-анкеты и в соответствии с указанием Центрального банка №...-У от дата он ознакомлена с расчетом полной стоимости кредита на сумму ... рубля. Отказ заемщика от страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита или отказе в кредитовании.

Из страхового сертификата, подписанного [СКРЫТО] Т.М., следует, что выгодоприобретателем по страховым событиям является ООО КБ «Алтайэнергобанк».

Добровольное волеизъявление [СКРЫТО] Т.М. на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья по трем видам риска, подтверждается его личной подписью в заявлении-анкете.

Доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Подписи [СКРЫТО] Т.М. в заявлении-анкете и страховом сертификате подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии за счет кредита.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что исковые требования [СКРЫТО] Т.М. являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Судом первой инстанции при рассмотрении дела по существу не установлено признаков навязывания договора либо его отдельных условий истцу, поскольку препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не было.

Свои доводы о признании недействительной сделки по страхованию истец обосновывает тем, что договором страхования размер страховой выплаты установлен в сумме ... рублей, при этом одновременно указывается, что страховая сумма равна ...% размеру задолженности кредита. Выданный кредит составил ... рублей, таким образом, невозможно определить к какому соглашению пришли стороны по договору страхования в части страховой выплаты.

Однако, не доведение до потребителя необходимой информации влечет за собой расторжение договора в разумный срок и возмещения убытков, в силу положений пункта 1 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей». В рамках данного дела такие требования истец не заявлял.

Таким образом, выводы, изложенные в решении суда, следует признать соответствующими закону и фактическим обстоятельствам дела, постановленным с учетом всех представленных доказательств, которые исследованы и оценены, решение по доводам апелляционной жалобы отмене или изменению не подлежит.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

о п р е д е л и л а:

решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу [СКРЫТО] Т.М. – без удовлетворения.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи Е.В. Жерненко

З.Г. Латыпова

Справка: судья ФИИ.