Дело № 33-16571/2016, апелляция

13 сентября 2016 года дело № ...

В Е Р Х О В Н Ы Й С У Д

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г.Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

в составе председательствующего: Черчага С.В.

судей: Габитовой А.М.,

Ткачевой А.А.

при секретаре Гариповой С.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «СК Ренессанс Жизнь» на решение Кировского районного суда г.Уфы РБ от 11 апреля 2016 года, которым постановлено:

удовлетворить частично исковые требования [СКРЫТО] А.И. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя.

Признать недействительным договор страхования № ... от ... г., заключенный между [СКРЫТО] А.И. и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь». Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Кампания «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] А.И. страховую премию в размере ... рублей, начисленные проценты в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей.

Заслушав доклад судьи Габитовой А.М., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

[СКРЫТО] А.И обратился с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя. Требования мотивировал тем, что ... между [СКРЫТО] А.И. и Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) был заключен кредитный договор № ... на сумму ... рублей сроком исполнения ... месяцев. При совершении кредитной сделки между Инозецевым А.И и ООО «Ренессанс Кредит» кредитором предложена заемщику дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик заключила договор страхования № ... ООО «Ренессанс Жизнь», покрывающий риски: смерть застрахованного по любой причине и инвалидность Застрахованного группы 1 группы по любой причине. Из выписки по лицевому счету сумма в размере ... рублей перечислена в оплату страховой премии по договору страхования № ... Страховой компанией в лице ее страхового агента (кредитора) потребителю не была предоставлена достоверная и необходимая информация о программах страхования. Так, на сайте страховой компании представлены многочисленные страховые программы, которые являются более выгодными и при этом менее обременительными для заемщика, однако предложены заемщику не были. Таким образом, потребитель, лишенный права выбора той или иной страховой программы, вынужден был согласиться с программой страховой защиты, которая для него не выгодна и обременительна. Потребитель лишен возможности правильного выбора страхового продукта, что в свою очередь свидетельствует о введении в заблуждение относительно качества предоставляемой услуги. В связи с этим, [СКРЫТО] А.И. просил взыскать с ответчика в пользу потребителя все полученное по недействительной сделке, а именно страховую премию в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, незаконно начисленные проценты в размере ..., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, взыскать с ответчика штраф в размере 50% от удовлетворенных исковых требований, взыскать расходы на оплату юридических услуг в размере ... рублей, взыскать расходы на оплату нотариальных услуг в размере ... рублей.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе ООО «СК Ренессанс Жизнь» ставит вопрос об отмене решения, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что на правоотношения сторон не распространяются закон «О защите прав потребителей», поскольку предметом спора являются требования о возврате излишне уплаченной страховой премии и не связаны с требованиями о нарушении сроков выполнения какой-либо услуги, либо предоставления услуги ненадлежащего качества. Истцом пропущен срок исковой давности по требованию сделки недействительной, поскольку правоотношения возникли с момента заключения договора страхования, с ... г., один год истекал ... г., однако исковое заявление подано только в ... г., за пределами годичного срока. Кроме того, согласно пункту п.п... Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, указано, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, заявление суд истребовал и оно имеется в материалах дела. В заявлении истица просила заключить именно с ней договор страхования, получила на руки полисные условия. Доказательства понуждения [СКРЫТО] А.И. к заключению договора страхования на предложенных ответчиком условиях, а также доказательства навязывания услуги страхования истцом при рассмотрении дела не представлены. При этом все существенные условия договора страхования, предусмотренные ст.942 ГК РФ были соблюдены и указаны в договоре: в разделе 2 – о застрахованном лице, в разделе 3 – о сроке действия договора, в разделе 5 –о страховом случае, о размере страховой суммы. Таким образом, настоящий договор страхования заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в связи с чем, требования истца о признании договора страхования недействительным противоречат п.2 ст. 942 ГК РФ.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что решение подлежит отмене по следующим основаниям.

Судом установлено, что ... между [СКРЫТО] А.И. и ... (Общество с ограниченной ответственностью) был заключен кредитный договор № ... на сумму ... рублей сроком исполнения ... месяцев. Заемщиком получен кредит на неотложные нужды. ... г. между [СКРЫТО] А.И. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» заключен Договор страхования № .... Страховыми рисками по данному договору являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.

Удовлетворяя исковые требования истца, суд первой инстанции исходил из того, что при заключении договора страхования заемщику не предоставлена достаточная информация о видах, свойствах и стоимости услуги, которая могла повлиять на решение клиента о пользовании данной услугой или отказа от нее, а также из условий договора невозможно определить, о какой сумме страхового возмещения, подлежащей выплате при наступлении страхового события, стороны договорились.

Между тем с указанными выводами согласиться нельзя.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Установлено, что ... был заключен кредитный договор на сумму ... рублей сроком исполнения ... месяцев. В тот же день между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщика. Страховая сумма установлена в размере ... рублей, страховая премия ... рублей. Как следует из выписки по лицевому счету заемщика, оплата страховой премии по договору страхования в размере ... рублей осуществлена .... Установлено, что согласно платежному поручению, страховая премия перечислена ... рублей на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» за счет кредитных средств [СКРЫТО] А.И.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В материалах дела имеется заявление представителя ООО «СК «Ренессанс Жизнь» С.П.Г. об истребовании заявления [СКРЫТО] А.И. о добровольном страховании №... от ... г., однако суд не удовлетворил данное ходатайство (л.д...).

В апелляционной жалобе содержится довод о добровольности страхования со ссылкой на заявление [СКРЫТО] А.И.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.06.2012 № 13 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции» если судом первой инстанции неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела (пункт 1 части 1 статьи 330 ГПК РФ), то суду апелляционной инстанции следует поставить на обсуждение вопрос о представлении лицами, участвующими в деле, дополнительных (новых) доказательств и при необходимости по их ходатайству оказать им содействие в собирании и истребовании таких доказательств. Суду апелляционной инстанции также следует предложить лицам, участвующим в деле, представить дополнительные (новые) доказательства, если в суде первой инстанции не доказаны обстоятельства, имеющие значение для дела (пункт 2 части 1 статьи 330 ГПК РФ), в том числе по причине неправильного распределения обязанности доказывания (часть 2 статьи 56 ГПК РФ).

В порядке принятия новых доказательств для надлежащего установления значимых для дела обстоятельств, не исследованных Кировским районным судом г.Уфы РБ, в соответствии с указанными разъяснениями Судебной коллегией запрошено заявление [СКРЫТО] А.И. о добровольном страховании №... от ... г.

Из заявления усматривается, что ... г. до заключения кредитного договора [СКРЫТО] А.И. предоставил в Банк копию собственноручно подписанного договора страхования жизни заемщиков кредита №... от ... г. заключенного им с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и заявление о добровольном страховании от ... года.

Согласно заявлению о добровольном страховании от ... г. [СКРЫТО] А.И. изъявил желание и просил заключить с ним договор страхования жизни заемщика кредита на случай наступления страховых событий указанных договоре страхования. [СКРЫТО] А.И. изъявил желание и просил заключить договор страхования по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам». Следовательно, [СКРЫТО] А.И. дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил, что получил на руки «Полисные условия», Полис страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. Кроме того, он был проинформирован о том, что страхование является добровольным в наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении кредита. Все вышеуказанное подтверждается собственноручной подписью [СКРЫТО] А.И. в указанном заявлении на добровольное страхование.

В соответствии с требованиями ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих со счета и проведении других операций по счету.

Согласно абзацу 2 пункта 2 Заявления о добровольном страховании от ... г. [СКРЫТО] А.И. просил перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому им договору «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» по реквизитам страховщика.

По условиям заключенного [СКРЫТО] А.И. договора страхования от ... г. года (п....) он застраховал свою жизнь на сумму ... рублей на срок ... месяцев. На основании этой суммы была рассчитана страховая премия.

Банк исполнил распоряжение [СКРЫТО] А.И. о перечислении денежных средств страховщику в полном объеме, перечислил в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» рублей в счет оплаты страховой премии по указанному договору страхования. Перечисление страховой премии страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подтверждается выпиской по счету.

По письменному заявлению [СКРЫТО] А.И. от ... г. банк выдал наличными денежными средствами ... рублей.

При этом все существенные условия договора страхования, предусмотренные ст.942 ГК РФ были соблюдены и указаны в договоре: в разделе 2 – о застрахованном лице, в разделе 3 – о сроке действия договора, в разделе 5 –о страховом случае, о размере страховой суммы. Таким образом,, настоящий договор страхования заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в связи с чем, требования истца о признании договора страхования недействительным противоречат п.2 ст. 942 ГК РФ.

Доводы истца о недоведении до него размера суммы страховой премии несостоятельны. Так, перед заключением кредитного договора истцу было предложено заключить договор страхования, с чем истец согласился.

Доводы [СКРЫТО] А.И. о том, что договор страхования может быть заключен лишь при условии, что потребитель предварительно заключит кредитный договор необоснован.

Так, пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

Согласно пунктом 3 статьи 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Положением пункта 2 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» также установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Таким образом, указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы и порядок ее определения на усмотрение сторон договора страхования.

Согласно разделу 5 «Страховые риски, страховые суммы, страховые премии (взносы)» договора страхования, страховая сумма по договору страхования равна ... руб.

Довод в апелляционной жалобе о том, что размер страховой премии поставлен в зависимость от страховой суммы, которая равна размеру первоначального кредита, следовательно, зависит от иного обязательства, не состоятелен. Так, из приведенного пункта 5 договора усматривается, что стороны добровольно согласовали условия об уменьшающемся размере страховой суммы. Указанный размер страховой суммы не подлежит двоякому толкованию, определен конкретно. Из приведенного следует, что договор страхования не противоречит положениям статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. В соответствии с ч. 2 названной статьи страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

С учетом изложенных выше норм специального законодательства о страховании, в пункт 5 Договора страхования была включена формула определения размера страховой премии, позволяющая достоверно установить размер страховой премии, подлежащей оплате в конкретном случае. Указанная формула является информативной, специальных познаний для расчета размера страховой премии по указанной формуле не требуется.

Так, в соответствии с формулой, указанной в п.5 Договора страхования, установлено, что размер страховой премии (СП) определяется как СП=СС*ДТ*СД, где:

СС - страховая сумма, равная ... руб.,

СД - срок действия Договора страхования в месяцах, равный ... месяцам,

ДТ - страховой тариф, равный ...%.

Подставив определенные данные из конкретного договора страхования, [СКРЫТО] А.И. самостоятельно мог определить размер страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредитов, как СП = ... руб.

Кроме того, в силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Кроме того, другой размер страхового тарифа по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита обусловливается тем, что все страхователи жизни и здоровья (заемщики банковского кредита) застрахованы ответчиком по одинаковому тарифу вне зависимости от пола, возраста, состояния здоровья и наличия опасных видов профессиональной деятельности или увлечений. По таким страхователям страховщик не осуществляет предусмотренную статьей 945 ГК РФ оценку страхового риска - обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. В то время как для страхователей, обратившиеся непосредственно в страховую компанию по программе страхования жизни и здоровья страховой тариф устанавливается индивидуально, с учетом их пола, возраста, наличия опасных видов профессиональной деятельности или увлечений и проведенного страховщиком, на основании пункта 2 статьи 945 ГК РФ, медицинского обследования для оценки фактического состояния их здоровья.

Таким образом, страховые риски страховщика по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита в целом отличаются от программ индивидуального страхования жизни и здоровья Страхователей.

Согласно пункту 2 статьи 426 ГК РФ в публичном договоре, каковым, в силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ является настоящий договор страхования, цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории.

Следовательно, публичность договора личного страхования с физическими лицами означает лишь обязанность страховщика предоставить равные условия по договору определенной категории граждан, а в данном случае - всем заемщикам данного конкретного банка.

При установленных обстоятельствах, наличие у ООО «СК Ренессанс Жизнь» в период договора страхования других страховых продуктов, с более выгодными условиями страхования, не свидетельствуют о нарушении прав истца при заключении договора страхования жизни на определенных сторонами условиях.

С учетом приведенных норм, судебная коллегия приходит к выводу о том, что [СКРЫТО] А.И. при заключении договора страхования не был ограничен в своем волеизъявлении, услуга страхования не была навязана ответчиком, оспариваемый договор не ущемляет прав истца.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, указано, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем подпись в договоре страхования, подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

Доказательства понуждения истца к заключению договора страхования на предложенных ответчиком условиях, а также доказательства навязывания услуги страхования истцом при рассмотрении дела не представлены.

В соответствии с п. 6 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в целях доведения до страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховщик должен иметь собственный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», на котором размещается, в частности, следующая информация о Правилах страхования и страховые тарифы, сведения о деятельности страховщика, об опыте его работы по видам страхования, иная информация, необходимость опубликования которой предусмотрена законодательством РФ или вытекает из обычаев делового оборота.

Таким образом, с необходимой информацией по договору страхования и иной дополнительной информацией истец вправе ознакомится на официальном сайте ответчика.

При этом, исходя из положений ст. 934 ГК РФ отсутствие в договоре страхования расчета страхового тарифа, не влечет недействительность условий договора страхования. Порядок определения страхового тарифа содержат Правила страхования, что следует из положения ст. 3 вышеуказанного Закона.

Учитывая изложенное, оснований полагать, что ответчиком не была предоставлена полная информация о стоимости страхования, не имеется.

Кроме того, судебная коллегия полагает, что даже отсутствие такой информации недействительности договора за собой не влечет.

При таких обстоятельствах решение подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в иске.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Кировского районного суда г.Уфы РБ от 11 апреля 2016 года, отменить.

Принять новое решение.

Отказать [СКРЫТО] А.И. в удовлетворении исковых требований к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договор страхования № ... от ... г., заключенного между [СКРЫТО] А.И. и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

Председательствующий: Черчага С.В.

Судьи: Габитова А.М.

Ткачева А.А.

Справка: судья Курамшина А.Р.