Дело № 33-16553/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33- 16553/2016

15 сентября 2016 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

Жерненко Е.В.

судей Латыповой З.Г.

при секретаре С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Г.В.В. на решение Советского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 19 мая 2016 года, которым постановлено:

В удовлетворении требований Г.В.В. к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24 о признании условий кредитного договора от дата между ПАО Банк ВТБ 24 и Г.В.В. в части навязывания дополнительных услуг – п.4(2), п.4 (6), условия о разрешении передавать персональные данные любым фирмам на усмотрение банка недействительными, ничтожными, применении последствий недействительности ничтожной сделки, в части навязывания дополнительных услуг: взыскать с ответчика ПАО Банк ВТБ 24 в пользу истца Г.В.В. ... рублей, в том числе: ... рублей по договору страхования №R№...;... рублей по договору страхования №R№...; ... рублей по договору страхования №R№...: услуга «Кредитные каникулы» стоимостью ... рублей; комиссии за подключение пакета банковских услуг стоимостью ... рублей; взыскании неустойки в размере ... рублей; процентов в размере 7,07%-... руб.80 коп., компенсации морального вреда ... рублей, расходов по оплате юридических услуг ... рублей, расходов по оформлению доверенности ... рублей, почтовых расходов ... рублей 04 коп., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы в пользу истца – отказать.

Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия

установила:

Г.В.В. обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ 24 о защите прав потребителей. В обоснование иска указал, что дата между ПВАО Банк ВТБ 24 и Г.В.В. был заключен кредитный договор №... на сумму ... рублей, процентная ставка 17% сроком на 60 месяцев, схема погашения долга – аннуитет. При заключении указанного кредитного договора истцу была навязана услуга страхования: страхование здоровья, недвижимости и здоровья детей на общую сумму ... рублей. Помимо этого согласно п.17 согласия на кредит в ПАО ВТБ 24 истцу была навязана услуга «Кредитные каникулы» стоимостью ... рублей, при этом согласия истца на подключение дополнительных услуг не было. Согласно выписки по лицевому счету дата была списана комиссия за подключение пакета банковских услуг стоимостью ... рублей. Итого банк удержал с предоставленного кредита истцу денежную суму в размере ... рублей. Требование о добровольном удовлетворении претензии истца было направлено дата по почто заказным письмом и было получено ответчиком дата. Г.В.В. просит признать условия кредитного договора от дата между ПАО Банк ВТБ 24 и Г.В.В. в части навязывания дополнительных услуг - п.4(2), п.4 (6), условия о разрешении передавать персональные данные любым фирмам на усмотрение банка (5) недействительными, ничтожными. Применить последствия недействительности сделки, в части навязывания дополнительных услуг: взыскать с ответчика ПАО Банк ВТБ 24 в пользу истца Г.В.В. ... рублей, в том числе ... рублей по договору страхования №R№..., ... рублей по договору страхования №R№..., ... рублей по договору страхования №R№..., комиссию за услугу «Кредитные каникулы» стоимостью ... рублей, комиссию за подключение пакета банковских услуг стоимостью ... рублей, а также взыскать неустойку в размере ... рублей, проценты в размере 7,07% -... рублей 80 коп.,, компенсацию морального вреда ... рублей, расходы по оплате юридических услуг ... рублей, расходы по оформлению доверенности ... рублей, почтовые расходы ... руб. 04 коп., штраф в размере 50 % от взысканной суммы в пользу истца.

Судом принято вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе истец Г.В.В. просит решение суда отменить, по делу вынести новое решение об удовлетворении иска, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, приводя те же доводы, что и в обоснование поданного ею иска.

Принимая во внимание, что лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном статьями 167, 327 ГПК РФ, в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, выслушав представителя Г.В.В.-Ф.А.Р., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании пункта 1 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч. 2).

Материалами дела установлено, что 15 декабря 2015 года между ПАО Банк ВТБ 24 и Г.В.В. заключен кредитный договор №... на сумму ... рублей, процентная ставка 17 %, сроком на 60 месяцев. Согласно пункта 17 кредитного договора предусмотрена плата за дополнительные услуги : Кредитные каникулы в размере ... рублей.

Как следует из выписки комиссия за подключение пакета банковских услуг в общем размере ... рублей возвращена заемщику дата. Из этой выписки следует, что комиссия в размере ... рублей за предоставление услуги «Кредитные каникулы» не взыскивались.

Из Анкеты-заявления следует, что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита. Выбирая заключение договора страхования заемщик подтверждает, что с условиями программы страхования ознакомлен. Понимает, что конкретные условия страхования, в том числе о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливается им и страховой компании в договоре страхования.

Как следует из страхового полиса «Управляй здоровьем» №... заключенного с Г.В.В. ООО «ВТБ Страхование» дата страховая премия составляет ... рублей, страховая сумма ... рублей.

Согласно приложения №... к Полису «Управляй здоровьем» заявление на страхование может быть отозвано в любой момент представления страховщику заявления в письменной форме, с условиями страхования и Программой по продукту «Управляй здоровьем» Г.В.В. ознакомлен и получил на руки.

Как следует из квитанций от дата Г.В.В. перечислил в ООО СК «ВТБ Страхование» ... рублей по договору страхования №R№...,... рублей по договору страхования №R№..., ... рублей по договору страхования №R№....

Исследовав представленные доказательства, судебная коллегия приходит к выводу о том, что Г.В.В. при подписании договора страхования располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте договора, так и в Правилах и Условиях страхования, в связи с чем, не установлены предусмотренные законом основания для признания недействительным кредитного договора в части оплаты страховой премии.

Доказательства того, что отказ потребителя от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, в ходе рассмотрения дела не установлены.

Собственноручные подписи заемщика в анкете- заявлении, кредитном договоре, страховом полисе подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика законодательством не запрещена. Сумма страховой премии определена сторонами соглашения по обоюдной воле сторон.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В данном случае отсутствуют данные о том, что приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию было обусловлено приобретением других его услуг. Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

Кредитный договор от дата №... Банком ВТБ 24 и Г.В.В. заключен путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования, общих условий и подписания согласия на кредит, которые в своей совокупностью определяют права и обязанности сторон кредитного договора. Проставленной в согласии подписью истец подтвердил, что до заключения кредитного договора ознакомлен и согласен со всеми условиями Правил кредитования.

Разрешая спор и отказывая истцу в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции обоснованно исходил об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признании условия кредитного договора от дата изложенные в Заявлении клиента на предоставление комплексного обслуживания в ПАО ВТБ 24 в части навязывания дополнительных услуг, условия о разрешении передавать персональные данные любым фирмам на усмотрение Банка, взыскании суммы страховых премий по договорам страхования в общей сумме ... рублей, комиссии за услугу «Кредитные каникулы» в размере ... рублей, комиссии за подключение пакета банковских услуг стоимостью ... рублей, взыскании процентов по ставке 7,07%..

При этом суд правильно указал, что дополнительная услуга «Кредитные Каникулы» не была подключена заемщику, в связи с чем указанный вид комиссии в размере ... рублей не взимался с истца, комиссия сумме ... рублей за подключение пакета банковский услуг, а также комиссия за пакет привилегии в сумме ... рублей были возвращены истцу, что подтверждается выпиской по счету.

При таких обстоятельствах суд правомерно пришел к выводу, что истец отдельно от кредитного договора лично заключил договоры страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» сам лично оплатил страховую премию на счет страховщика, условия кредитного договора не содержат каких –либо условий по страховании заемщика, при подписании договора страхования истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, при этом ни в договоре страхования, ни в кредитном договоре не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования.

Поскольку фактов нарушения банком прав Г.В.В., как потребителя судом не установлено, основания для взыскания компенсации морального вреда, взыскания неустойки, штрафа у суда первой инстанции отсутствовали.

Фактически доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку выводов суда о фактических обстоятельствах дела и имеющихся в деле доказательств, повторяют правовую позицию истца, выраженную в суде первой инстанции, при этом не опровергают выводов суда.

Суд правильно оценил в совокупности все представленные доказательства в соответствии с требованиями статьи 67, 71 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, для отмены решения суда в апелляционном порядке не имеется.

Руководствуясь ст. 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 19 мая 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Г.В.В.– без удовлетворения.

Председательствующий: О.Ф. Железнов

Судьи: Е.В. Жерненко

З.Г. Латыпова

Справка:судья Давыдов С.А.