Дело № 33-16552/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 августа 2016 года по делу № 33-16552/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Жерненко Е.В.

Латыповой З.Г.

при секретаре Валетдиновой Р.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО НБ «ТРАСТ» на решение Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования [СКРЫТО] МА к Публичному акционерному обществу Национальный банк «Траст» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора №... от дата, заключенного между [СКРЫТО] МА и Публичным акционерным обществом Национальный Банк «Траст», предусматривающие уплату комиссии за оказание дополнительных услуг в виде подключения пакета услуг №... «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» недействительными.

Взыскать с Публичного акционерного общества Национальный Банк «Траст» в пользу [СКРЫТО] МА денежные средства, уплаченные в счет оплаты страховой премии в сумме ... рублей, неустойку в сумме ... рублей, начисленные проценты на сумму страховой выплаты в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей, почтовые расходы на отправку претензии в размере ... рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества Национальный Банк «Траст» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме ... рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

[СКРЫТО] М.А. обратился в суд с иском к ПАО НБ “ТРАСТ” о признании недействительными условий кредитного договора №... от дата года в части взимания комиссии за подключение СМС-информирование и за подключение к программе страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии ... рублей ( ... рублей + ... рублей), процентов ... рублей, неустойки ... рублей, компенсации морального вреда ... 000 рублей, расходов на оплату услуг представителя ... рублей, нотариальных расходов ... рублей, почтовых расходов ... рублей и штрафа.

Требования мотивированы тем, что дата между [СКРЫТО] М.А. и НБ «ТРАСТ» (ПАО) заключен кредитный договор №... на сумму ... рублей под ... % годовых на ... месяцев.

Одним из условий обеспечения обязательств по кредитному договору (п. дата.2) является личное страхование заемщика, а именно подключение пакета услуг №...«Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», с платой услуги из расчета 0... % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно Условий страхования по Пакетам страховых услуг и Тарифам страховой компании и банка по Пакетам страховых услуг.

Также в кредитный договор включены условия по оплате стоимости услуги «СМС - информирование по счету» за весь срок кредита (п.1.4.4) из расчета ... рублей за каждый месяц пользования услугой. Стоимость услуг списаны ответчиком единовременно с выдачей кредита дата, в общей сумме ... рублей.

Комиссия за «СМС – информирование» не предусмотрена действующим законодательством. Предоставление кредита обусловлено обязательной услугой по страхованию. Потребитель не имел возможности изменить условия кредитования.

Истец обратился к ответчику с просьбой вернуть ему денежные средства, уплаченные в счет указанных комиссий и проценты за пользование денежными средствами, однако ответа на свое обращение не получил, как и не получил денежных средств.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ПАО НБ «ТРАСТ» просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что услуга по присоединению заемщика к договору страхования предоставлена банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме путем подписания заявления. Заключая договор страхования и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Кроме того, сотрудником банка предоставляются заемщику Тарифы страхования, которые содержат плату за подключение к Пакету страховых услуг в процентах, поскольку фиксированная плата может быть определена только исходя из размера предоставляемого кредита. В силу п. 3 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" в какой форме и каким способом указывать стоимость услуги, банк вправе решить самостоятельно.

Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями ст.ст. 167, 327 ГПК РФ.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя ПАО НБ «ТРАСТ» АЛБ, поддержавшую доводы жалобы, представителя [СКРЫТО] М.А. – Ильясову А.И.. полагавшей решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части признания недействительным условий кредитного договора №... от дата предусматривающих плату за подключения пакета услуг №... «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», взыскания с ПАО НБ «Траст» в пользу [СКРЫТО] М.А. страховой премии, неустойки, начисленных процентов на сумму страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, почтовых расходов, взыскания с ПАО НБ «ТРАСТ» государственной пошлины, по следующим основаниям.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

На основании пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг)

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Судом установлено, что, что дата между [СКРЫТО] М.А. и НБ «ТРАСТ» (ПАО) заключен кредитный договор №... на сумму ... рублей под ... % годовых на ... месяцев. Договор оформлен в виде заявления истца о предоставлении кредита на неотложные нужды и анкеты.

В разделе анкеты «информация о страховых услугах» истец выразил согласие на подключение пакета услуг №... добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, просил включить плату за услугу в сумму кредита.

В пункте 3.2, 3.4 раздела 3 заявления [СКРЫТО] М.А. выразил свое согласие на подключение к пакету услуг №... (добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды), №... (добровольное страхование жизни и здоровья держателей карт), поставив галочку в соответствующих полях «да», в полях «нет» отметка отсутствует (л.д.87). Страховой компанией указано ООО «ВТБ Страхование».

Также в пункте 3.5 выражено согласие на смс-информирование путем проставления отметки в поле «да».

Как следует из текста заявления [СКРЫТО] М.А. о предоставлении кредита на неотложные нужды, последний просил заключить с ним смешанный договор, информирован о том, что подключение пакета услуг осуществляется на добровольной основе, банк не препятствует заключению договора страхования с любой страховой компанией по усмотрению заемщика.

В декларации доведена информация до истца о том, что страхование не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита, он ознакомлена с тем, что вправе не давать свое согласие на подключение пакета/пакетов услуг и застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению (пункты 13,14).

В декларации [СКРЫТО] М.А. выразил согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между НБ "Траст" (ОАО) и ООО «ВТБ Страхование» лицензия С ... от дата. Выгодоприобретателем назначил истец банк (пункт 4).

В заявлении [СКРЫТО] М.А. дал согласие на включение платы за выбранные услуги в сумму кредитных средств, со списанием платы со счета (пакет №...) за весь срок страхования из расчета 0,... % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, включающей возмещение (компенсацию) страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за подключение пакета услуг в размере 0,... % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования. Кроме того, из указанного заявления следует, что [СКРЫТО] М.А. поручил списать со счета комиссию за предоставление услуги «CMC информирование» за весь срок ее использования, равный сроку кредита по договору из расчета ... рублей за каждый месяц пользования услугой.

ОАО НБ «ТРАСТ» на основании поручения на списание единовременно со счета заемщика дата списана плата за погашение комиссии предоставление услуги «CMC информирование» ... рублей и плата за подключение услуги страхования (пакет №...) за весь срок страхования ... рублей.

Из приведенных заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, а также декларации (приложение №... к дополнительному соглашению к договору добровольного коллективного страхования), подписанных [СКРЫТО] М.А., усматривается, что последний проинформирован о том, что подключение пакета услуг №..., «CMC информирование» осуществляется на добровольной основе.

Суд первой инстанции данные обстоятельства в части присоединения истца к пакету услуг страхования не учел.

Таким образом, не подтверждается довод о навязывании [СКРЫТО] М.А., как потребителю, дополнительных услуг, у последнего имелась возможность получения кредита на отличных от оспариваемых условий.

Судебная коллегия полагает, что в данном случае присоединение к программе страхования является одним из способов обеспечения обязательств, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Суд первой инстанции ошибочно исходил из того, что следствием доведения до потребителя стоимости услуг в виде расчета платы за подключение услуги страхования в процентах от суммы выданного кредита, является признание положений кредитного договора недействительными.

Поскольку при не доведения информации об услуге потребитель вправе отказаться от исполнения договора в разумный срок и потребовать возврата стоимости услуги ( пункт 1 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает необходимым отменить обжалуемое решение в части признания недействительным условий кредитного договора №... от дата, заключенного между [СКРЫТО] М.А. и ПАО НБ «Траст», предусматривающие уплату комиссии за подключения пакета услуг №... «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», взыскания с ПАО НБ «Траст» в пользу [СКРЫТО] М.А. страховой премии, неустойки, начисленных процентов на сумму страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, почтовых расходов, взыскания с ПАО НБ «ТРАСТ» государственной пошлины.

В отмененной части надлежит принять новое решение об отказе в удовлетворении данных требований [СКРЫТО] М.А.

В остальной части решение суда является законным и обоснованным, нормы материального и процессуального права применены правильно. Доводов для отмены решения апелляционная жалоба не содержит.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

о п р е д е л и л а:

решение Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить в части признания недействительным условий кредитного договора №... от дата, заключенного между [СКРЫТО] М.А. и ПАО НБ «Траст», предусматривающие уплату комиссии за оказание дополнительных услуг в виде подключения пакета услуг в виде подключения пакета услуг №... «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», взыскания с ПАО НБ «Траст» в пользу [СКРЫТО] М.А. страховой премии, неустойки, начисленных процентов на сумму страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, почтовых расходов, взыскания с ПАО НБ «ТРАСТ» государственной пошлины.

В отменной части принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] МА к ПАО Национальный банк «Траст» о признании недействительным условий кредитного договора №... от дата по оплате за подключения пакета услуг №... «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», взыскания с ПАО Национальный банк «Траст» в пользу [СКРЫТО] МА страховой премии, неустойки, начисленных процентов на сумму страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на представителя, почтовых расходов, отказать.

В остальной части решение оставить без изменения.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи Е.В. Жерненко

З.Г. Латыпова

Справка: судья РЕА