Дело № 33-16525/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33- 16525/2016

25 августа 2016 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

Жерненко Е.В.

судей Латыповой З.Г.

при секретаре В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе И.Т.А. на решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 30 июня 2016 года, которым постановлено:

в удовлетворении искового заявления И.Т.А. к ООО «СК «Согласие-Вита» о признании договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, о компенсации морального вреда в рамках Закона «О защите прав потребителей», расходов на юруслуги, услуги нотариуса, штрафа отказать Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия

установила:

истец И.Т.А. обратилась с иском к ООО «СК «Согласие-Вита» о признании договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, о компенсации морального вреда в рамках Закона «О защите прав потребителей», расходов на юруслуги, услуги нотариуса, штрафа, иск мотивировав тем, что дата между И.Т.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен договор №... включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями о предоставлениями кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора. По условиям договора заемщику предоставлен кредит в сумме ... рублей, сроком на 1381 дней под 29,9 % годовых.

Согласно п.3.1.5 банк перечислил со счета часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику ООО «СК «Согласие-Вита», по заключенному клиентом договору страхования жизни заемщика кредита.

Пунктом 3.2.1 данного договора установлено, что клиент обязуется уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

дата между И.Т.А. и ООО «СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита, на основании Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита. Страховая сумма составляет ... рублей, страховая сумма устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размере первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности и равна размеру текущей (фактической) задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая (п. 5 договора). Срок действия договора 1381 дней. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме (п.3). Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования, сумма страховой премии определяется по приведенной формуле СС* ДТ* СД=СП, где СС - страховая сумма. ДТ - страховой тариф, СД - срок действия договора в месяцах (п. 5).

Однако до потребителя информация, в нарушение условий пунктов 1,2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», о размере страховой премии не доведена ответчиком. В пункте 5 договора страхования указана формула расчета премии, размер страховой премии не отражен в рублях.

Таким образом, нарушены страховой компанией права потребителя на выбор страховой программы, так как страховой компанией потребителю не предоставлена достоверная и полная информация об условиях страхования. Поскольку непосредственно при оформлении сделки по страхования» до подписания кредитного договора, сумма страховой премии не доведена до потребителя» распоряжения заемщик на перечисление премии в указанном размере за счет кредита не делал, сотрудники кредитной организации самостоятельно определили размер страховой премии, без волеизъявления заемщика.

Кроме того, Договор страхования заключен на весь период кредитования 36 месяцев, в связи с чем, заемщик лишен возможности в период действия кредитного договора сменить страховщика и воспользоваться иными, более выгодными для себя условиями страхования, более того, включение страховой премии в состав кредита повлекло для заемщика увеличение объема ответственности за счет процентов за пользование кредитом, что подтверждает обременительность для заемщика условий страхования, навязанных банком при заключении кредитного договора.

Кроме того, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

дата в адрес ответчика направлена претензия, в которой истец просил вернуть уплаченный страховой взнос.

Просил суд признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита №... от дата. заключенный между И.Т.А. и ООО «Страховая компания «Согласие-Вита»; применить последствия недействительности сделки и взыскать в пользу истца убытки в сумме ... руб., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., расходы по оплате услуг представителя ... руб., за услуги нотариуса ... руб., штраф.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе И.Т.А. просит решение суда отменить по мотиву незаконности и необоснованности, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив оспариваемое решение в пределах доводов апелляционной жалобы, как это предусмотрено частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения решения суда.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Из положений ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

Согласно пунктом 3 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Положением пункта 2 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» также установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что дата между И.Т.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор, по условиям которого ООО «КБ «Ренессанс Кредит» предоставило И.Т.А. кредит в размере ... рублей под 29,9 % сроком на 1381 день.

Согласно п.3.1.5 указанного договора банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере ... руб. для оплаты страховой премии страховщику по соответствующему добровольному заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Одновременно И.Т.А. заключила с ООО СК «Согласие-Вита» договор страхования жизни заемщиков кредита №... на случай смерти застрахованного лица по любой причине, а также установлении инвалидности застрахованного 1 группы по любой причине.

Согласно разделу №... договора страхования, страховая сумма по договору страхования равна ... руб. При этом, из приведенного пункта договора видно, что стороны добровольно согласовали условия об уменьшающемся размере страховой суммы. Указанный размер страховой суммы не подлежит двоякому толкованию, определен конкретно. Размер страховой премии до истца доведен путем указания в договоре страхования на то, что размер страховой премии определяется по следующей формуле: СП = СС x ДТ x СД, где СС - страховая сумма, указанная в настоящем договоре (... руб.), ДТ - страховой тариф по рискам «Смерть застрахованного по любой причине» и «инвалидность 1 группы по любой причине» - 1,1%, СД - срок действия договора страхования в месяцах, и в кредитном договоре в виде определенной суммы, которую истец поручил списать банку в счет уплаты страховой премии страховщику.

Данный договор страхования оплачен истцом за счет полученных кредитных денежных средств ответчика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Из приведенного следует, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации), договор заключен в письменной форме (пункты 1, 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации), при оформлении кредита И.Т.А. путем подачи соответствующего заявления страховщику также выразила свое желание на заключение договора личного страхования, при этом, истец уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения кредитного договора; подписанное И.Т.А. заявление на добровольное страхование содержало все существенные условия.

Таким образом, совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что И.Т.А. на стадии заключения кредитного договора дата располагала полной информацией о предложенной ей услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявила, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказалась, добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» обусловливание приобретения услуг кредитования приобретением услуг страхования, из материалов дела не усматривается.

При изложенных обстоятельствах, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы И.Т.А. судебной коллегией не усматривается.

Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 30 июня 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу И.Т.А. – без удовлетворения.

Председательствующий: О.Ф. Железнов

Судьи: Е.В. Жерненко

З.Г. Латыпова

Справка: судья Мозжерина Г.Ю.