Дело № 33-14964/2019, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33 – 14964/2019

06 августа 2019 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Анфиловой Т.Л.,

судей: Абдуллиной С.С.,

Минеевой В.В.,

при секретаре Валееве А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан на решение Кугарчинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 04 июня 2019 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее - РООЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан) обратилась в суд с иском в интересах [СКРЫТО] А.С. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано на то, что 18.02.2019 между [СКРЫТО] А.С. и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья № №... при выдаче кредита в АО ЮниКредитБанк. Из суммы кредита 237 442 руб. были перечислены в счет оплаты страховой премии по полису №... от 18.02.2019. В программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО ЮниКредитБанк «ПРОМО-38» указано, что действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора добровольного страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся. 21.02.2019 с соблюдением 14 - дневного срока истец [СКРЫТО] А.С. направила письменное заявление ответчику об отказе от договора страхования и просила вернуть страховую премию в течение 10 дней на счет, с которого были списаны деньги, которое осталось без удовлетворения.

РООЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан просило взыскать с ответчика в пользу [СКРЫТО] А.С. страховую премию в размере 237 442 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., неустойку в размере 237 442 руб., штраф в размере 25% в пользу Региональной общественной организации и 25% в пользу [СКРЫТО] А.С., а так же почтовые расходы в размере 180 руб. (за отправку заявления об отказе от полиса страхования).

Решением Кугарчинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 04 июня 2019 года, постановлено: иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту [СКРЫТО] А.С. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу [СКРЫТО] А.С. страховую премию в размере 237 442 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в бюджет муниципального района Зианчуринский район Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 5574,42 рублей.

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту [СКРЫТО] А.С. о взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа отказать.

Судом постановлено приведенное решение.

В апелляционной жалобе РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан, настаивая на удовлетворении исковых требований в полном объеме, просит решение суда отменить. Указывает, что требование ответчика о предоставлении заполненного и подписанного заявления об отказе от договора страхования, подлинника полиса страхования, копии паспорта и банковских реквизитов для осуществления возврата страховой премии противоречит нормам действующего законодательства. В соответствии с Указаниями Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 №3854-У договор страхования расторгается с момента получения страховщиком уведомления об отказе от договора. Полагает, что суд необоснованно отказал в удовлетворении требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда, выслушав представителя РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан Хайруллину Г.Р., поддержавшую доводы жалобы, представителя ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» Шарипову А.А., согласившуюся с решением суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

В силу статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что 18.02.2019 со счета [СКРЫТО] А.С. списана денежная сумма в размере 237 442 руб. в счет оплаты страховой премии по договору добровольного страхования.

21.02.2019 [СКРЫТО] А.С. направила в адрес в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заявление об отказе от договора страхования и возврате платы за страхование в течение 10 дней на счет, с которого она была списана. Указанное заявление получено ответчиком 11.03.2019.

Письмом от 20.03.2019 исх. №...ж ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» сообщило истцу о принятии страховщиком положительного решения. Для осуществления возврата страховой премии просило направить заполненное заявление на возврат денежных средств с указанием полных банковских реквизитов счета, открытого на ее имя, на который следует перечислить страховую премию, а так же приложить копии Договора страхования и паспорта.

Судом установлено, что указанное письмо истцом получено 27.03.2019, однако запрашиваемые страховщиком документы ею представлены не были.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу [СКРЫТО] А.С. уплаченной страховой премии в размере 237 442 руб.

При этом суд усмотрел в действиях истца злоупотребление правом, выразившимся в непредставлении предусмотренных договором страхования документов для осуществления возврата страховой премии, в связи с чем отказал в удовлетворении требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, судебных расходов.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они аргументированы ссылками на нормы права и подтверждаются материалами дела.

Отклоняя доводы апелляционной жалобы в части необоснованного отказа в удовлетворении требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, судебная коллегия исходит из того, что заявлением о страховании №... предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта и оригинала или копии договора страхования (Полиса).

Заключая с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» договор страхования, [СКРЫТО] А.С. согласилась со всеми его условиями, что подтверждается ее подписью. При этом, [СКРЫТО] А.С. своего несогласия с данными условиями не высказала, требований о признании недействительным условий договора в части обязанности предоставления банковских реквизитов для возврата страховой премии, копии паспорта и оригинала или копии договора страхования не заявляла.

Судебная коллегия отмечает, что вышеуказанные положения договора страхования не противоречат императивным нормам законодательства, поскольку не ограничивают гарантированные потребителю права и не препятствуют возврату страховой премии. Основания считать условия договора страхования, определяющие порядок осуществления возврата страховой премии, ничтожными, судебная коллегия не находит.

Как указывалось ранее, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» письмом от 20.03.2019 указало [СКРЫТО] А.С. на необходимость представить в адрес страховщика подписанное ею заявление на возврат страховой премии с указанием полных банковских реквизитов счета, на который следует перечислить денежные средства (л.д. 78).

Однако требования страховщика [СКРЫТО] А.С. проигнорированы.

Доводы жалобы о том, что страховщик, после получения искового заявления мог перечислить истцу денежные средства на счет, указанный в кредитном договоре является необоснованным, поскольку противоречит условиям договора.

Кроме того, из материалов дела следует, что страховая компания не списывала денежные средства со счета истца, списание произведено банком. Данный банковский счет не принадлежит истцу, в связи с чем возврат денежных средств истцу путем перечисления на расчетный счет банка невозможен.

В силу пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с абзацем 2 пункта 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» №20 от 27.06.2013 в случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

На основании изложенного, принимая во внимание, что своевременный возврат страховой премии не был осуществлен по вине самого истца, вывод суда об отказе во взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа следует признать обоснованным.

Ссылка подателя жалобы на письмо Казначейства Министерства Финансов России от 25.08.2017 несостоятельна, поскольку к спорным правоотношениям указанное письмо не применимо.

Суд первой инстанции дал правильную правовую оценку всем доказательствам и верно применил к установленным правоотношениям нормы материального права. Доводы апелляционной жалобы по существу направлены на иное толкование норм права и переоценку обстоятельств дела, в связи с чем, не могут служить основанием для отмены постановленного судом решения.

Руководствуясь статьями 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кугарчинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 04 июня 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан - без удовлетворения.

Председательствующий: Т.Л. Анфилова

Судьи: С.С. Абдуллина

В.В. Минеева

Справка: судья Ибрагимова И.Р.