Дело № 33-14492/2016, апелляция

Справка: судья .... Дело ...

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 июля 2016 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

в составе председательствующего Осетровой З.Х.,

судей: Габитовой А.М.,

Ткачевой А.А.,

при секретаре Байчуриной А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе [СКРЫТО] Л.Н. на решение Орджоникидзевского районного суда ... Республики Башкортостан от ..., которым постановлено:

исковые требования [СКРЫТО] Л.Н. к ООО МФО «Плутон 5» о расторжении договора займа, признании пунктов договора займа недействительными, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать пункт ... Индивидуальных условий договора потребительского займа ... от ... в части установления очередности погашения задолженности недействительным.

В удовлетворении остальных исковых требований [СКРЫТО] Л.Н. отказать.

Заслушав доклад председательствующего судьи, судебная коллегия

установила:

[СКРЫТО] Л.Н. обратился в суд с ... 5000 рублей.

В обоснование заявленных требований указала, что ... между истцом и ООО «Бизнес» был заключен договор займа ... на сумму в ... по условиям которого, истец должен был получить заем и обеспечить его возврат в сроки – ... и .... ... в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о расторжении договора с указанием на то, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, сумма процента займа в рублях. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, условия которого заранее были определены в стандартных формах и заемщик был лишен возможности влиять на его содержание. Ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью, заключил договор, заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В соответствии с пунктом ... Индивидуальных условий договора потребительского займа процентная ставка составляет ... Полагает указанные условия договора займа кабальными, в связи с чем, сделка является недействительной. Размер процента по займу, а также размер неустойки значительно превышают сумму основного долга, что значительно выше ставки рефинансирования за период действия договора займа. Кроме того, считает кабальными условия договора о размере неустойки, которая несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. В соответствии с Федеральным законом ... «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» юридические лица, не зарегистрированные в реестре микрофинансовых организаций, ведут незаконную деятельность, следовательно, в случае, если ООО «Бизнес» не зарегистрировано в вышеуказанном реестре, то правоотношения между заимодавцем и заемщиком подлежат прекращению. В соответствии с пунктом ... Индивидуальных условий договора потребительского займа - «любые средства, полученные кредитором от заемщика, направляются на погашение обязательств заемщика в следующем порядке: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; штрафы (пени) за нарушение сроков возврата; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные РФ о потребительском кредите (займе) или договором». Полагает, что действиями ответчика, установившим проценты по займу, неустойки, а также порядок погашения задолженности отличимый от статьи 319 ГК РФ, истцу причинен моральный вред, который она оценивает в размере ....

[СКРЫТО] Л.Н. просила суд расторгнуть договор займа ... от ..., признать пункты Индивидуальных условий договора потребительского займа ... от ... недействительными, а именно (пункты ...) в части: установления завышенного процента выдачи займа, в части установления очередности погашения задолженности, установления завышенной неустойки, передачи долга в пользу третьих лиц, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ....

Определением суда произведена замена ответчика ООО «Бизнес» на ООО МФО «Плутон 5» в соответствии с новым наименованием ответчика.

Судом постановлено приведенное выше решение.

С указанным решением не согласилась [СКРЫТО] Л.Н., подала апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает на то, что в договоре потребительского займа не указана полная сумма, подлежащая выплате, а также проценты займа в рублях. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, условия которого заранее были определены в стандартных формах и заемщик был лишен возможности влиять на его содержание. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью, заключил договор, заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Размер процента по займу, а также размер неустойки значительно превышают сумму основного долга, что значительно выше ставки рефинансирования за период действия договора займа. Кроме того, считает кабальными условия договора о размере неустойки, которая несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. В соответствии с Федеральным законом ... «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» юридические лица, не зарегистрированные в реестре микрофинансовых организаций, ведут незаконную деятельность, следовательно, в случае, если ООО «Бизнес» не зарегистрировано в вышеуказанном реестре, то правоотношения между заимодавцем и заемщиком подлежат прекращению. Переуступка прав требований к новой стороне незаконна и противоречит действующему законодательству. Судом необоснованно было отказано во взыскании морального вреда, поскольку истцу были причинены значительные нравственные страдания.

Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте апелляционного рассмотрения.

Судебная коллегия по гражданским делам, руководствуясь частью 3 статьи 167 и частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая надлежащее извещение участников процесса, отсутствие сведений о причинах их неявки, а также ходатайств об отложении судебного заседания, признала возможным рассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частями 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно с части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Частью 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно части 1 статьи 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Частью 2 статьи 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Статьей 9 Федерального закона от ... № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Исходя из положении пунктов 1, 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с абзацем 3 пункта 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона «О защите прав потребителей», необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от ... № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрофинансовая организация обязана предоставить лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма; разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернете проинформировать лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма.

Согласно статье 5 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Судом установлено, что ... между [СКРЫТО] Л.Н. и ООО МФО «Плутон 5» был заключен договор потребительского займа (микрозайма) ..., по условиям которого ООО «Плутон 5» передало заемщику заем в размере ..., первый срок возврата займа – ..., второй срок возврата займа – .... Сумма возврата при наступлении первого срока, с учетом займа и начисленных процентов составляет ...

В соответствии с пунктом 5.2 Индивидуальных условий договора потребительского займа любые средства, полученные кредитором от заемщика, направляются на погашение обязательств заемщика в следующем порядке: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; штрафы (пени) за нарушение сроков возврата; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные РФ о потребительском кредите (займе) или договором.

... ООО «Бизнес» переименовано в ООО «Плутон 5».

Истцом не оспаривается обстоятельство того, что договор потребительского займа (микрозайма) ... от ... подписан ей лично.

Из договора потребительского займа (микрозайма) ... от ... следует, что [СКРЫТО] Л.Н., подписывая договор потребительского займа, своей подписью подтвердила, что ей поняты все пункты договора, выразила согласие с общими условиями договора, приняла на себя обязательства возвратить сумму займа и проценты, получила экземпляр договора потребительского займа. Также истец подтвердила тот факт, что с Правилами предоставления займов ООО МФО «Плутон 5», с общими условиями договора займа ознакомлена и согласна, проинформирована о том, что с Правилами предоставления займов (микрозаймов) ООО «Плутон 5» вправе ознакомиться на доске информации любого территориального подразделения Кредитора, и на сайте.

График погашения кредита, являющийся частью договора потребительского займа, подписанного истцом, содержит сведения о сроках возврата кредита в суммах, подлежащих уплате в указанные сроки, с указанием составляющих частей платежа (сумма займа и сумма процентов) в рублевом эквиваленте.

Суд первой инстанции, частично удовлетворяя требования истца, исходил из того, что подписывая договор потребительского займа, [СКРЫТО] Л.Н. подтвердила тот факт, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора, Правилами предоставления займа, тем самым выразила свое согласие на заключение договора займа, добровольно приняла на себя обязательства, связанные с возвратом займа и уплатой причитающихся процентов. Вместе с тем, условие договора о том, что кредитору принадлежит право списывать в первоочередном порядке штрафные санкции не основано на законе и нарушает права потребителя, однако доказательств того, что истец понесла убытки вследствие включения в договор приведенного условия, материалы дела не содержат. Также истцом не доказано наличие оснований для расторжения договора в судебном порядке, а именно наличие существенных нарушений со стороны Банка в период исполнения договора или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Судебная коллегия полагает, что данные выводы суда являются правильными, основанными на имеющихся в материалах дела доказательствах, которым судом была дана надлежащая правовая оценка.

Отклоняя доводы [СКРЫТО] Л.Н. о том, что размер процента по займу, а также размер неустойки значительно превышают сумму основного долга, что значительно выше ставки рефинансирования за период действия договора займа, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что в соответствии с пунктом 11 статьи 6 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению. Ставка в размере ... в день от суммы займа устанавливается в договоре микрозайма исходя из экономической рациональности данного вида деятельности. Ответчик является коммерческой организацией и по этой причине размер процентов за пользование займом должен устанавливаться с учетом всех расходов заимодавца. ООО «Бизнес» выдает займы на срок от ... и вышеуказанная процентная ставка является разумной и коммерчески целесообразной при заключении договора микрозайма на столь короткий срок. Установленный размер процентов в спорном договоре не противоречит действующему законодательству, соответствует сложившейся практике в РФ предоставления краткосрочных займов иными организациями.

Доводы [СКРЫТО] Л.Н. о том, что ее права были ущемлены заключением типового договора, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, в связи с чем, она была лишена возможности повлиять на его содержание, не могут быть приняты во внимание, поскольку договор займа не содержит ограничений по внесению сторонами изменений в условия договора. Договор займа был подписан истцом и ответчиком без замечаний и каких-либо изъятий, истец согласилась с условиями договора.

Доводы [СКРЫТО] Л.Н. о том, что условия договора займа о размере неустойки, которая несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, являются кабальными, являются несостоятельными исходя из следующего.

В соответствии со статьей 197 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Для признания сделки кабальной доказыванию подлежит: заключение сделки под влиянием тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных условиях; действия другой стороны, свидетельствующее о том, что она такими обстоятельствами воспользовалась.

В обоснование доводов о кабальности условий договора займа в части установления размера процента по займу и неустойки, истец ссылается на то, что размер процентов и сумма неустойки значительно превышают сумму основного долга, вместе с тем, согласно графику погашения платежей, при условии возврата займа в срок при условии надлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору займа сумма процентов не превышала сумму основного долга. Доказательств тому, что договор займа является кабальной сделкой, заключенной на крайне не выгодных для истца условиях вследствие стечения обстоятельств, а также тому, что ответчик сознательно использовал указанные обстоятельства в своих интересах, понуждая заемщика заключить договор займа по мнению ответчика, истцом суду не предоставлено. Заключенный в добровольном порядке между сторонами договор потребительского займа содержит все существенные условия договора, договор подписан сторонами без замечаний и каких-либо изъятий, договором предусмотрен не только предмет договора и обязательства сторон, но и порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора. Содержание договора займа позволяло истцу, получившему экземпляр договора, определить размер возникшего у неё обязательства по договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнение взятых на себя обязательств.

Доводы [СКРЫТО] Л.Н. о том, что отсутствие ООО «Плутон 5» в реестре микрофинансовых организаций влечет к прекращению правоотношений между займодавцем и заемщиком, необоснованны, поскольку ООО «Бизнес», далее ООО «Микрофинансовая организация «Плутон 5», внесено в Государственный реестр микрофинансовых организаций ..., то есть на дату заключения договора потребительского займа осуществляло свою деятельность в соответствии с Федеральным законом от ... № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Доводы [СКРЫТО] Л.Н. о том, что судом необоснованно было отказано во взыскании морального вреда, поскольку истцу были причинены значительные нравственные страдания, также не могут быть приняты во внимание, поскольку доказательств того, что истец понесла убытки вследствие включения в договор условия о том, что кредитору принадлежит право списывать в первоочередном порядке штрафные санкции, что ответчиком во исполнение данного условия денежные средства списывались в счет погашения неустоек (штрафов и пеней) в первоочередном перед основным обязательством порядке, в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Иные доводы апелляционной жалобы аналогичны доводам, приведенным в иске, сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, те же доводы были предметом рассмотрения в суде первой инстанции, где им была дана надлежащая правовая оценка, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном применении норм материального права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Нормы материального и процессуального права применены судом верно, в связи с чем, решение суда является законным и обоснованным, а доводы апелляционной жалобы не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ,

определила:

решение Орджоникидзевского районного суда ... Республики Башкортостан от ... оставить без изменения, апелляционную жалобу [СКРЫТО] Л.Н. – без удовлетворения.

Председательствующий З.Х. Осетрова

Судьи А.М. Габитова

А.А. Ткачева