Дело № 33-14353/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 июля 2016 года по делу № 33-14353/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Свистун Т.К.

Смирновой О.В.

при секретаре Валетдиновой Р.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на заочное решение Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

иск [СКРЫТО] АВ удовлетворить частично.

Признать недействительным договор страхования жизни заемщика кредита №... от дата, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" и [СКРЫТО] АВ.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу [СКРЫТО] АВ страховую премию в размере ... рублей, неустойку в размере 85970,81 рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами ... рублей, излишне уплаченные проценты, начисленные на комиссию в размере ... рублей, расходы на оказание услуг представителем - ... рублей, расходы на оказание услуг нотариусом - ... рублей, за почтовые расходы ... рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" госпошлину в доход бюджета MP адрес в размере ... рублей.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

[СКРЫТО] А.В. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования и применении последствий недействительности сделки.

Требования мотивированы тем, что дата между [СКРЫТО] А.В. и Коммерческим Банком «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №... на сумму ... рублей, сроком на 36 месяцев. В тот же день при совершении кредитной сделки между [СКРЫТО] А.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №.... Страховая премия в размере ...81 рублей включена в стоимость кредита и списана с лицевого счета заемщика. Размер страховой премии приведен в договоре в виде формулы, в рублях стоимость не указана. Предоставление кредита обусловлено заключение договора страхования.

Уточнив требования, истец просил суд признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита №... от дата, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] А.В. страховую премию в размере ... рублей, неустойку ... рублей, проценты ... рублей проценты за пользование чужими денежными средствами ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей, расходы на оплату услуг представителя ... 000 рублей, нотариальные расходы ... рублей, расходы на корреспонденцию ... рублей, штраф.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Доказательств понуждения к заключению договора страхования при предоставлении кредита истцом не представлено. Истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении ему кредита. Заявление о подключении к программе страхования поступило от истца.

Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статьями 167, 327 ГПК РФ.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителей [СКРЫТО] А.В. – АМР, ГМА, полагавших решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] А.В., по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Выводы районного суда не соответствуют обстоятельствам дела, неправильно применены нормы материального права при разрешении спора.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 статьи 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, в действующей до дата редакции, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции установил, что дата между [СКРЫТО] А.В. и Коммерческим Банком «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №... и предоставлен кредит в сумме ... рублей, сроком на 36 месяцев. В тот же день между [СКРЫТО] А.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №..., страховая сумма ... рублей, страховая премия ... рублей. Из суммы кредита банком в счет оплаты страховой премии по договору страхования перечислено единовременно ... рублей. При заключении кредитного договора и договора страхования до потребителя не доведен размер страховой премии, не предоставлена информация о видах, свойствах и стоимости услуг, не доведена страховая сумма, предоставление кредита обусловлено обязательным страхованием.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку им неправильно установлены обстоятельства по делу и применены нормы материального права.

Из материалов дела усматривается, что истец обязался возвратить заемные средства, по условиям кредитного договора от дата, оплатить проценты за пользование кредитом в размере 31,76 % годовых (л.д.8)

Пунктом 2.2 кредитного договора предусмотрено, что общая сумма кредита составила ..., из которых ... рублей списываются единовременно со счет истца в счет оплаты страховой премии. Пунктом 3.1.5 договора предусмотрено, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по договору страхования жизни.

Между [СКРЫТО] А.В. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №... от дата в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни заемщиков кредитов. Страховая сумма по рискам "смерть застрахованного по любой причине", "инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая", установлена в размере ... рублей. Срок действия договора страхования составляет 36 месяцев с даты списания со счета страхователя в банке страхового взноса в полном объеме. Страховая премия определена по формуле: страховая сумма х страховой тариф 1.1% х срок действия договора страхования (л.д. 33).

Включение в кредитный договор условия о перечислении банком по заявке заемщика за счет кредитных средств страховой премии указывает на то, что данное действие произведено банком по поручению [СКРЫТО] А.В., данному в кредитном договоре, что не противоречит положениям статьи 854 ГК РФ.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен в письменной форме.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о всех существенных условиях страхования: о застрахованном лице; о характере события (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

С учетом установленных обстоятельств, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания как для признания недействительным договора страхования, взыскания с страховой компании страховой премии, так и в части производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, убытков. Решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований потребителя в полном объеме.

Установленные по делу обстоятельства позволяют прийти к выводу о том, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Не доведение до потребителя информации при подписании договора страхования о размере страховой премии в рублях не может служить основанием для признания сделки по страхованию недействительной.

В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Таким образом, следствием признания условий договора недействительным, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

По данному делу требования потребителем об отказе от исполнения договора не заявлялись.

Таким образом, совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что [СКРЫТО] А.В. на стадии заключения кредитного договора дата располагала полной информацией о предложенной ей услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявила, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказалась, добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, т.е. имело место запрещенное п.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» обусловливание приобретения услуг кредитование приобретением услуг страхования, по материалам дела не усматривается.

Доводы искового заявления о том, что договор отпечатан мелким шрифтом, что затрудняет страхователю ознакомление с его содержанием, судебная коллегия также находит необоснованными, поскольку понимание и согласие с условиями сделки заемщик подтвердила своей подписью в договоре.

Проанализировав условия кредитного договора, судебная коллегия не усматривает оснований для признания его условий недействительными, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п.1 ст. 329 ГК РФ) и не противоречит закону (ст. 421 ГК РФ), при этом, истец с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья в страховую компанию не обращался.

С учетом установленных обстоятельств, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания как для признания недействительным договора страхования, взыскания с страховой компании страховой премии, так и в части производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, процентов и штрафа. Решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований потребителя в полном объеме.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

о п р е д е л и л а:

заочное решение Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования №... от дата, применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии, неустойки, процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи Т.К. Свистун

О.В. Смирнова

Справка: судья РСР