Дело № 33-1390/2017, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33-1390/2017

г.Уфа. 24 января 2017 года.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Черчага С.В.

судей Булгаковой З.И.

Гибадуллиной Л.Г.

при секретаре Шендрик О.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К.В.В. к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе представителя К.В.В. по доверенности С.Э.А. на решение Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении искового заявления К.В.В. к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гибадуллиной Л.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

К.В.В. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей, в обоснование заявленных требований указав следующее.

дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №.... Согласно заявлению истца К.В.В. от дата он присоединен к договору страхования жизни и трудоспособности заемщика и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный». дата с целью досудебного урегулирования истцом К.В.В. в адрес ответчика ПАО КБ «Восточный» и третьего лица АО «адрес Страхование» направлены уведомления об одностороннем расторжении договора страховании жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ОАО КБ «Восточный». Ответчиком уведомление получено дата, а третьим лицом дата, о чем свидетельствуют квитанции об отправке, опись вложений, уведомления о получении писем.

Третье лицо АО «адрес Страхование» письмом №... в ответ на уведомление истца К.В.В. сообщило о том, что истцу необходимо обратиться к ответчику ОАО КБ «Восточный», поскольку именно он является страхователем, а истец К.В.В. - застрахованным. От ответчика ОАО КБ «Восточный» никаких ответных писем не поступило, в то время как поступают сообщения и звонки с требованием погасить задолженность, штрафные санкции.

дата истец К.В.В. повторно обратился с требованием о погашении задолженности. Истец добросовестно и своевременно оплачивал и оплачивает займ и проценты по нему в сроки, установленные договором. дата истец переплатил плату за страхование 1 200 рублей за май 2016 года, что дает ему право потребовать возврата указанной суммы, поскольку договор прекращен с дата. Истец считает, что действия ответчика необоснованны, а действие договора страхования от дата прекращено. С момента получения уведомления дата договор страхования в отношении истца прекращен и бремя оплаты суммы страхования не может быть возложено на истца, равно как и санкции за просрочку внесения указанной суммы.

Истец просил признать договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от дата расторгнутым с дата, обязать ПАО КБ «Восточный» в течение пяти рабочих дней с даты вступления решения суда в законную силу аннулировать, начиная с дата, все начисленные истцу суммы платы за присоединение к Программе страхования, штрафы, пени, неустойки, проценты за просрочку оплаты займа по кредитному договору от дата №..., взыскать излишне уплаченную сумму платы по договору страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от дата за присоединение к Программе страхования за май 2016 года в размере 1 200 рублей, компенсацию морального вреда 50 000 рублей, штраф в размере 25 000 рублей, взыскать госпошлину в доход местного бюджета.

Судом принято указанное выше решение.

Не соглашаясь с решением, в апелляционной жалобе представитель К.В.В. по доверенности С.Э.А. просит отменить решение суда и удовлетворить исковые требования в полном объеме, по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав мнение представителя истца, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями частей 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами и требованиями закона.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Вместе с тем обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 ГК РФ).

В статье 16 Закона Российской Федерации №... от дата «О защите прав потребителей» также закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил о добровольности участия истца К.В.В. в Программе страхования, предоставлении истцу при заключении договора полной и достоверной информации о кредитном договоре и услуге по подключению к Программе страхования, волеизъявлении истца на участие в Программе страхования, а также недоказанности того факта, что отказ истца от участия в Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

С данным выводом суда судебная коллегия соглашается, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.

Из материалов дела следует, что дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №..., по условиям которого размер кредита составляет 200 000 рублей, срок возврата кредита установлен в 36 месяцев, окончательная дата погашения дата, процентная ставка за пользование кредитом - 37,5 % годовых, тарифный план -«Индивидуальны». При заключения договора истец выразил желание подключиться к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Таким образом, дата истец К.В.В. дал согласие на страхование по условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней от дата, заключенного между Банком и ЗАО «адрес Страхование», застрахованными лицами которого являются заемщики кредитов страхователя, и подтверждающие свое согласие быть застрахованными на условиях договора страхования в письменном заявлении.

Как следует из содержания заявления, при его подписании клиент К.В.В. обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет 1 200 рублей, в том числе, компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или 800 рублей за каждый год страхования.

Из подписанного истцом К.В.В. согласия следует, что он уведомлен, что страхование осуществляется по его желанию и не является условием получения кредита, а также не влияет на условия кредитования, К.В.В. был проинформирован о размере ежемесячной платы за услуги присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»

Истец К.В.В. отказался от Программы «страхование в страховой компании по моему усмотрению», при условии соответствии с данной страховой компании требованиям Банка к страховым организациями условиям предоставления страховой услуги. Также, заемщик К.В.В. мог не присоединяться к Программе страхования и подписаться в строке «я не согласен на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Кроме того, в заявлении клиента К.В.В. о заключении кредитного договора, содержащий график гашения кредита, включающий в себя ежемесячный платеж в размере 1 200 рублей за присоединение к Программе страхования, стоит собственноручная подпись К.В.В.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом К.В.В., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования. Кредитный договор не содержит условия об обязательности страхования. К.В.В. в полном объеме был проинформирован об условиях кредитного договора и договора страхования; от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявлял. Истец не был лишен права отказаться от заключения договора страхования.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора истцу К.В.В. была предоставлена полная информация о кредитном договоре и его условиях, к моменту подписания кредитного договора он располагал достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, услуга по страхованию К.В.В. была выбрана добровольно еще до заключения кредитного договора, путем заполнения анкеты заявителя.

Доказательств того, что отказ истца К.В.В. от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, суду не представлено.

Учитывая, что заключение договора страхования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отсутствуют правовые основания для признания недействительным договора страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от дата и как следствие отсутствуют основания для удовлетворения производных требований о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, а по своей сути направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены или изменения решения суда.

Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя К.В.В. по доверенности С.Э.А. - без удовлетворения.

Председательствующий Черчага С.В.

Судьи Булгакова З.И.

Гибадуллина Л.Г.

Справка: судья Г.А.М.