Дело № 33-1341/2017, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33 - 1341/2016

19 января 2017 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Турумтаевой Г.Я.

судей Жерненко Е.В.

Латыповой З.Г.

при секретаре Абадовской Т.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь»» на решение Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от 03 июня 2016 года, которым постановлено:

исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительным договор страхования жизни ....

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2

причиненные убытки в сумме ....

- компенсацию морального вреда в сумме ...

- неустойку в размере 3% в день от стоимости ненадлежащим образом, оказанной на день вынесения решения суда ....

- штраф в сумме ....

- оплату услуг представителя в размере ...

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину ....

Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

[СКРЫТО] Л.З. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь»» о защите прав потребителей, обосновав его тем, что дата заключила с ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитный договор ... со сроком пользования кредитом 45 месяцев. При заключении кредитного договора банком была предложена дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение данной услуги, она заключила договор страхования жизни заемщиков кредита ... с ООО СК «Ренессанс Жизнь», покрывающий риски наступления смерти застрахованного и инвалидности 1 группы. Страховой компанией в лице ее страхового агента (кредитора) ей как потребителю не предоставлена достоверная и необходимая информация о программе страхования. Она была лишена возможности правильного выбора страхового продукта. Таким образом, ООО СК «Ренессанс Жизнь» нарушило ее права как потребителя страховой услуги. Сумма страховой премии согласно выписке по счету составляет ... рублей. Кроме того, банком данная страховая премия была включена в стоимость кредита. Направленная истцом в адрес Банка претензия оставлена без удовлетворения. Истец просила признать недействительным договор страхования жизни ... от дата взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в её пользу причиненные убытки в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, неустойку в размере 3% в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной на день вынесения решения суда ... рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу потребителя, расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере ... рублей.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ответчик ООО «СК Ренессанс Жизнь» просит решение суда отменить, считает его незаконным и необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального права, указал, что услуга по страхованию жизни представлена истцу на основании его добровольного волеизъявления. О полной стоимости кредита, в которую включен платеж по уплате страховой премии, истица проинформирована. От заключения кредитного договора и договора страхования на предложенных условиях не отказалась.

Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статьями 167, 327 ГПК РФ.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя [СКРЫТО] Л.З. - Галикаева А.М., полагавшего решение суда законным, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Л.З. по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Выводы суда первой инстанции не соответствуют обстоятельствам дела.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из материалов дела следует, что дата между и Коммерческим Банком «Ренессанс Кредит» (ООО) и [СКРЫТО] Л.З. заключен кредитный договор ... сроком на 45 месяцев, под 27,94% годовых. В тот же день при совершении кредитной сделки между [СКРЫТО] Л.З. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита ... страховая сумма ... рублей, страховая премия ... рублей. Из суммы кредита банком в счет оплаты страховой премии по договору страхования перечислено .... При заключении кредитного договора и договора страхования до потребителя не доведен размер страховой премии, не предоставлена информация о видах, свойствах и стоимости услуг, предоставление кредита обусловлено обязательным страхованием.

Между тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку им неправильно установлены обстоятельства по делу и применены нормы материального права.

Из материалов дела усматривается, что по условиям кредитного договора истец обязался возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом в размере 27,94% годовых.

Пунктом 2.2 кредитного договора предусмотрено, что общая сумма кредита составила ... рубля, из которых ... рублей списываются единовременно со счет истца в счет оплаты страховой премии. Пунктом 3.1.5 договора предусмотрено, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере ... рубля для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по договору страхования жизни.

Между [СКРЫТО] Л.З. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита ... в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита. Страховая сумма по рискам "смерть застрахованного по любой причине", "инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине", установлена в размере ... рублей. Срок действия договора страхования составляет 45 месяцев с даты списания со счета страхователя в банке страхового взноса в полном объеме. Страховая премия определена по формуле: страховая сумма х страховой тариф 1.1% х срок действия договора страхования.

Обязательства по выдаче кредита в сумме ... рублей КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету и действием банка по перечислению страховой премии по распоряжению клиента.

Включение в кредитный договор условия о перечислении банком по заявке заемщика за счет кредитных средств страховой премии в сумме ... рублей указывает на то, что данное действие произведено банком по поручению [СКРЫТО] Л.З. данному в кредитном договоре, что не противоречит положениям статьи 854 ГК РФ.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен в письменной форме.

Таким образом, совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что [СКРЫТО] Л.З. на стадии заключения кредитного дата располагала полной информацией о предложенной ей услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявила, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказалась, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, то есть имело место запрещенное п.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» обусловливание приобретения услуг кредитование приобретением услуг страхования, по материалам дела не усматривается.

Проанализировав условия кредитного договора, судебная коллегия не усматривает оснований для признания его условий недействительными, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п.1 ст. 329 ГК РФ) и не противоречит закону (ст. 421 ГК РФ), при этом, истец с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья в страховую компанию не обращался.

Установленные по делу обстоятельства позволяют прийти к выводу о том, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Не доведение до потребителя информации при подписании договора страхования о размере страховой премии в рублях не может служить основанием для признания сделки по страхованию недействительной.

В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Таким образом, следствием признания условий договора недействительным, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

С учетом установленных обстоятельств, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания как для признания недействительным договора страхования, взыскания со страховой компании страховой премии, так и в части производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, убытков. Решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований потребителя в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

о п р е д е л и л а:

решение Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от 03 июня 2016 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Л.З. к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования жизни ... взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

Председательствующий Турумтаева Г.Я.

Судьи Жерненко Е.В.

Латыпова З.Г.

Справка: судья Зайнеев Т.Р.