Дело № 33-12399/2018, апелляция

по делу № 33-12399/2018

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Уфа 28 июня 2018 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Демяненко О.В.,

судей Абдуллиной С.С. и Латыповой З.Г.,

при секретаре Гафурьяновой Г.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующей в интересах Баязитова Рустама Гамировича, к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» на решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 24 апреля 2018 года.

Заслушав доклад судьи Абдуллиной С.С., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее РООЗПП «Форт-Юст» РБ), действуя в интересах Баязитова Р.Г., обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее ПАО «Банк ВТБ»), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что 24 июня 2017 года между ВТБ 24 (ПАО) и Баязитовым Р.Г. был заключен кредитный договор № 625/0018-0706869 на сумму 702 765 рублей со сроком исполнения 60 месяцев, в этот же день на основании письменного заявления Баязитов Р.Г. был включен в число участников «Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», действующей на основании заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования, плата за страхование в размере 92 765 руб. была включена в сумму предоставляемого Баязитову Р.Г. кредита и списана банком с его счета в указанных целях, что подтверждается соответствующей выпиской по счету. 29 июня 2017 года Баязитов Р.Г. обратился в ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с письменными заявлениями об отказе от страхования по названной страховой программе, в которых потребовал возврата денежных средств, однако данное требование удовлетворено не было. Полагая, что отказ в возврате Баязитову Р.Г. денежных средств, уплаченных им при заключении указанного кредитного договора за подключение к действующей программе страхования, является незаконным, РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ, действуя в интересах Баязитова Р.Г., просит признать недействительными условия Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в части, устанавливающей право ответчика на отказ в возврате застрахованному лицу платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги по страхованию; взыскать с ответчика в пользу Баязитова Р.Г. плату за страхование в размере 92765 руб., неустойку в размере 92765 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя в размере 50 процентов от присужденных сумм, при этом, 25 процентов размера штрафа – в пользу Баязитова Р.Г., 25 процентов размера штрафа – в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Решением Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 24 апреля 2018 года исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующей в интересах Баязитова Рустама Гамировича, к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей удовлетворены частично, признаны недействительными условия Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в рамках договора коллективного страхования, заключенного между [СКРЫТО] ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» в части, устанавливающей право [СКРЫТО] ВТБ 24 на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования. Взыскана с ПАО [СКРЫТО] ВТБ в пользу Баязитова Р.Г. плата за включение в число участников программы страхования в размере 92765 рублей по кредитному договору № 625/0018-0706869 от 24 июня 2017 года, штраф в сумме 23691,25 рублей, компенсация морального вреда в размере 1000 рублей. Взыскан с ПАО [СКРЫТО] ВТБ в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя в размере 23691,25 рублей.

В апелляционной жалобе представитель [СКРЫТО] ВТБ (ПАО) Гарифуллин Р.Р. просит отменить решение суда, указав в обоснование жалобы на несостоятельность доводов истца и неправомерность выводов суда о праве Баязитова Р.Г. на возврат денежных средств, уплаченных за подключение к действующей программе страхования с учетом Указания [СКРЫТО] России от 20 ноября 2015 года № 38-54-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в случае отказа застрахованного лица от страхования в течение пяти рабочих дней со дня страхования (или более длительного срока – по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай, ссылаясь на то, что пунктами 5 и 6 данного Указания [СКРЫТО] России обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховщиком, на банк же такая обязанность не возложена.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела в пределах доводов жалобы, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя РООЗПП «Форт-Юст» РБ Хайруллину Г.Р., возражавшую относительно доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 3271 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу положений пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации) Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 7 Федерального закона Российской Федерации «О Центральном банке Российской Федерации ([СКРЫТО] России)» от 10 июля 2002 года № 86 – ФЗ установлено, что [СКРЫТО] России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме положений, указаний и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Указанием [СКРЫТО] России от 20 ноября 2015 года № 38-54-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 года и действовавшим во время возникновения между сторонами спорных правоотношений, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

Данным Указанием [СКРЫТО] России установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием [СКРЫТО] России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания [СКРЫТО] России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания [СКРЫТО] России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6); страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями данного Указания [СКРЫТО] России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу названного Указания [СКРЫТО] России, должны соответствовать приведенным требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения в отношение страхователя - физического лица договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом в полном объеме внесенной платы за страхование, если к моменту отказа от договора добровольного страхования он не начал действовать, а если договор добровольного страхования начал действовать, то - за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Согласно условиям договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года № 1235, заключенного между ПАО [СКРЫТО] ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование», застрахованным лицом является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», действующей на основании указанного договора коллективного страхования, в отношении которого осуществляется страхование по договору; объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также неполучением ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 2.1 договора).

Согласно пункту 5.6 указанного договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа от договора страхования возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай; при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 договора; в соответствии с пунктом 5.7 указанного договора коллективного страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников действующей страховой программы (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью, а возможность осуществления страховой премии, в случаях, предусмотренных названным пунктом договора коллективного страхования, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Как следует из материалов дела, 24 июня 2017 года между ПАО [СКРЫТО] ВТБ 24 и Баязитовым Р.Г. был заключен кредитный договор № 625/0018-0706869 на сумму 702765 руб., в этот же день на основании письменного заявления Баязитов Р.Г. был включен в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», действующей на основании заключенного между ПАО ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. Плата за страхование в размере 92 765 руб. была включена в сумму предоставляемого Баязитову Р.Г. кредита и списана ПАО [СКРЫТО] ВТБ 24 с его счета в указанных целях, что подтверждается соответствующей выпиской по счету.

29 июня 2017 года Баязитов Р.Г. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с письменным заявлением об отказе от страхования по названной страховой программе, в которых потребовал вернуть денежные средства, уплаченные за подключение к указанной программе страхования, однако данное требование удовлетворено не было.

26 октября 2017 года Баязитов Р.Г. обратился с аналогичными требованиями в банк.

Из материалов дела следует, что плата за включение Баязитовым Р.Г. в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», действующей на основании заключенного между ПАО ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования, за весь срок страхования составила 92 765 руб., включая комиссию банка за подключение к этой программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по указанному страховому продукту (пункт 3 заявления Баязитова Р.Г. на включение в число участников названной страховой программы).

Таким образом, вследствие присоединения заемщика кредита Баязитова Р.Г. к действующей программе страхования с внесением им соответствующей платы за страхование застрахованным является имущественный интерес заемщика кредита Баязитова Р.Г., следовательно, в данном случае страхователем по данному договору коллективного страхования является заемщик кредита Баязитов Р.Г.

Поскольку заемщиком кредита в данном случае является физическое лицо Баязитов Р.Г., то к урегулированию спорных правоотношений подлежит применению приведенное выше Указание [СКРЫТО] России от 20 ноября 2015 года № 38-54-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора добровольного страхования (либо при подключении к действующей программе страхования) платы за страхование за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора добровольного страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению Баязитовым Р.Г. к действующей страховой программе, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ возложена на банк, которым такие доказательства суду представлены не были.

С учетом изложенного судебной коллегией не могут быть приняты во внимание доводы апелляционной жалобы ПАО [СКРЫТО] ВТБ о том, что к урегулированию спорных правоотношений не подлежат применению Указания [СКРЫТО] России от 20 ноября 2015 года № 38-54-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вывод суда об обратном является правомерным.

При таких обстоятельствах суд пришел к правомерному выводу о том, что условие договора, не допускающее предусмотренный названным Указанием [СКРЫТО] России возврат платы за участие в действующей программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой страховой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а потому является правомерным вывод суда о признании недействительными условий указанной Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в части, устанавливающей право ответчика на отказ в возврате застрахованному лицу платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги по страхованию и взыскании с банка в пользу истца страховой премии в размере 92765 рублей, компенсации морального вреда и штрафа.

С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что, разрешая спор, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, на основании представленных суду доказательств, которым в соответствие со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дал всестороннюю, полную и объективную оценку как каждому в отдельности, так и в их совокупности, правильно применил нормы материального права. Оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 24 апреля 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу [СКРЫТО] ВТБ (ПАО) – без удовлетворения.

Председательствующий Демяненко О.В.

Судьи Абдуллина С.С.

Латыпова З.Г.