Дело № 33-11818/2019, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

Апелляционное ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-11818/2019

20 июня 2019 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Нурмухаметовой Р.Р.,

судей Киньягуловой Т.М.,

Фахретдиновой Р.Ф.,

при секретаре Рахматуллиной А.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 11 марта 2019 года, которым постановлено:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, - удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 174 338, 28 руб., сумму компенсации морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 43 834, 57 руб.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт - Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 43 834,57 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований, - отказать.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в доход бюджета городского округа город Стерлитамак Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 4986, 76 руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Киньягуловой Т.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд с иском в интересах [СКРЫТО] Р.В., с учетом его уточнений в ходе рассмотрения дела, к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 13.09.2018 г. между ПАО «Совкомбанк» и [СКРЫТО] Р.В. заключен кредитный договор №... о предоставлении ему кредита. В тот же день банк вручил [СКРЫТО] Р.В. сертификат страхования №... от 13.09.2018 г. с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составила 174 338,28 руб. Договор страхования заключен между банком и страховой компанией ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». 24.09.2018 г. [СКРЫТО] Р.В. направил в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» путем почтового отправления заявление об отказе от участия в Программе страхования и просил вернуть плату в размере 174 338,28 руб. Заявление [СКРЫТО] Р.В. оставлено без удовлетворения. Отказ в выплате страховой премии по договору истец считает незаконным, нарушает права [СКРЫТО] Р.В. как потребителя услуг.

Ссылаясь на указанные обстоятельства и со ссылкой на положения ст. 958 Гражданского кодекса РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», Указание Банка России № 3854-У от 20.11.2015 г. истец просил взыскать с ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу потребителя [СКРЫТО] Р.В. страховую премию в размере 174 338, 28 руб., неустойку за нарушение сроков возврата платы за страхование за период с 16.10.2018 г. по 18.11.2018 г. в размере 177 825, 28 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также штраф в размере 50% от суммы штрафа потребителю в равных долях в пользу [СКРЫТО] Р.В. и в пользу общественной организации по 50% каждому.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представителя ПАО «Совкомбанк» ставится вопрос об отмене решения суда, ссылаясь на незаконность и необоснованность решения суда. В жалобе указывается на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, на несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела, неправильное применение норм материального и процессуального права, указав, что кредитным договором (раздел 1 общих условий) предусмотрено право на отказ от участия в программе страхования в течение 30 календарных дней путем обращения с заявлением в банк. В соответствии с условиями кредитного договора данное заявление должно быть подано в банк в течение 30 календарных дней, а не в страховую компанию. По условиям договора решение об исключении истца из числа застрахованных лиц входит в компетенцию банка. С 13.09.2018 г. до настоящего времени [СКРЫТО] Р.В. пользуется услугой страхования, и за весь период страхования ни разу не обращался с претензией к банку, не просил расторгнуть договор страхования. Истец выбрал судебную защиту, не прибегая к досудебному урегулированию спора, что является злоупотреблением правом.

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте проведения судебного заседания в суде апелляционной инстанции Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан Самохина В.Г., судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно п. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В п.п. 2, 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 №23 «О судебном решении» разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Между тем указанным требованиям закона обжалуемое решение не соответствует.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, по смыслу приведенной нормы закона, выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017года № 4500-У) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ должны были соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г., разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, в соответствии с п. 3 ст. 423 и ст. 972 Гражданского кодекса РФ носит возмездный характер.

Как следует из материалов дела, [СКРЫТО] Р.В. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 87-88).

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита №... от 13.09.2018 г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и [СКРЫТО] Р.В. следует, что банк предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования 1 063 038, 28 руб., сроком на 48 месяцев, с процентной ставкой по кредиту в размере 16,25% годовых (л.д. 6-7).

В день заключения кредитного договора [СКРЫТО] Р.В. также подал в банк заявление о включении в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования №... от 20.01.2017 г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (л.д. 91).

Плата за участие в Программе за весь срок страхования составила 174 338, 28 руб.

В рамках договора потребительского кредита для осуществления перечисления денежных средств и погашения задолженности по договору на имя [СКРЫТО] Р.В. открыт банковский счет.

Из заявления о включении в программу добровольного страхования финансовой и страховой защиты заемщика при предоставлении потребительского кредита [СКРЫТО] Р.В. следует, что он дает согласие ПАО «Совкомбанк»» в целях обеспечения по кредитному договору №... от 13.09.2018 г. заключить с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и согласен оплатить сумму страховой премии в размере 174 338,28 руб. за весь срок страхования единовременно (л.д. 89-90).

Оплата страховой премии в размере 174 338,28 руб. подтверждается выпиской по счету [СКРЫТО] Р.В. (л.д. 80).

Таким образом установлено, что услуга по подключению к программе страхования заемщиком осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента.

При наличии такой возможности, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался. Ознакомившись с указанными условиями, [СКРЫТО] Р.В. согласился на заключение договора потребительского кредита и включение в программу добровольного страхования, что подтвердил своей подписью в заявлении.

В соответствии с разделом 1 общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» договор добровольного группового страхования заключается между банком и страховой компанией, участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты осуществляется по желанию заемщика на основании заявления. Плата за Программу это вознаграждение, взимаемое банком за оказание банком заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, включающих в себя, в том числе обязанность застраховать заемщика за счет банка, выполнить действия, связанные с осуществлением необходимых расчетов по перечислению денежных средств, возникающих в связи с включением заемщика в Программу и ее реализацию и др. (л.д. 92-103).

Также из общих условий договора потребительского кредита (раздел 1) следует, что заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу подать в банк заявление о выходе из нее, при этом банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга либо перечисляется Заемщику. В случае поступления в Банк заявления заемщика о выходе из Программы по истечении указанного срока (тридцати календарных дней) услуга считается оказанной банком и уплаченная плата за Программу возврату не подлежит.

Из материалов дела следует, что 24.09.2018 г. истец [СКРЫТО] Р.В. обратился в страховую компанию ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о досрочном отказе от услуги страхования жизни в соответствии с Указанием Центрального Банка РФ №3854-У от 20.11.2015 г. Данная претензия вручена страховщику ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» 05.10.2018 г. (л.д. 110). Судом установлено, что требование истца страховщик оставил без удовлетворения.

Рассматривая заявленные требования и частично удовлетворяя иск, суд первой инстанции исходил из того, что действующим гражданским законодательством предусмотрено право на односторонний отказ от договора, а заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии направлено истцом в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора страхования, а также указывая, что ПАО «Совкомбанк» в добровольном порядке до настоящего времени не исполнил требование истца, страховую премию не возвратил, в связи с чем пришел к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу [СКРЫТО] Р.Ф. суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

Между тем, с указанными выводами суда судебная коллегия согласиться не может, поскольку они не соответствуют обстоятельствам дела, данные выводы сделаны на неправильной оценке фактических обстоятельств по делу, в связи с чем находит заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы ПАО «Совкомбанк».

Из материалов дела следует, что истцом первоначально было подано исковое заявление о защите прав потребителя к ответчику ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковое заявление и предъявил требования к ПАО «Совкомбанк», а в качестве третьего лица привлек страховую компанию ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Таким образом, иск предъявлен к ответчику ПАО «Совкомбанк» (л.д.57).

Исходя из раздела 1 общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу подать в банк заявление о выходе из нее, при этом банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга либо перечисляется Заемщику.

Кредитный договор и договор страхования являются двумя различными сделками, заключенными [СКРЫТО] Р.В. с разными юридическими лицами.

Вместе с тем доказательств, подтверждающих факт обращения [СКРЫТО] Р.В. в ПАО «Совкомбанк» в установленном порядке с заявлением об отказе от договора страхования в материалы дела не представлено. Данное обстоятельство стороной истца не оспаривается.

Как следует из материалов дела, [СКРЫТО] Р.В. добровольно согласился с Общими условиями потребительского кредита, и был с ними ознакомлен.

Согласно ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Между тем, выражая несогласие с оказанной услугой страхования, [СКРЫТО] Р.В. доказательств обращения к ответчику ПАО «Совкомбанк» в порядке досудебного урегулирования спора, предусмотренного Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» не представил. Возврат денежных средств, внесенных в качестве оплаты страховой премии, носит заявительный характер. Каких-либо препятствий для личного обращения [СКРЫТО] Р.В. в банк с заявлением об отказе от заключения договора страхования и возврате страховой премии, т.е. платы за страхование в размере 174 338,28 рублей также не усматривается.

Из разъяснений, содержащихся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Таким образом, материалами дела установлено, что до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, истец не подал в банк заявление об отказе от заключения договора страхования, что в соответствии с Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 г. № 4500-У) не влечет обязанность для банка возвратить истцу уплаченную страховую премию.

В отсутствие доказательств получения ответчиком ПАО «Совкомбанк» заявления [СКРЫТО] Р.В. об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии, судебная коллегия находит, что правовых оснований для взыскания с ответчика ПАО «Совкомбанк» страховой премии, уплаченной за подключение к Программе страхования, не имеется.

Учитывая, что при рассмотрении настоящего дела не установлено нарушения прав [СКРЫТО] Р.В. как потребителя со стороны ответчика, соответственно, отсутствуют и правовые основания для взыскания с ответчика заявленной неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Согласно п.2 статьи 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Проанализировав и оценив обстоятельства по делу по правилам ст. 67 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к выводу о том, что постановленное решение подлежит отмене, с принятием на основании ст. 328 Гражданского процессуального кодекса РФ нового решения об отказе в удовлетворении требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах [СКРЫТО] Р.В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 11 марта 2019 года отменить. Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах [СКРЫТО] Р.В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей – отказать.

Председательствующий Нурмухаметова Р.Р.

Судьи Киньягулова Т.М.

Фахретдинова Р.Ф.