Дело № 33-11678/2017, апелляция

№ 33-11678/2017

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

05 июня 2017 года г.Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего В.Н. Милютина

судей А.М. Габитовой

О.Р. Фархиуллиной

при секретаре Р.Р. Валетдиновой

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя [СКРЫТО] Р.Х. - Яфарова А.Ш. на решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении иска [СКРЫТО] РХ к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки отказать.

Заслушав доклад судьи Фархиуллиной О.Р., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Ялалутдинова Р.Х. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки.

Требования мотивированы тем, что дата ХЮА подписаны индивидуальные условия «Потребительского кредита» ПАО "Сбербанк" на следующих условиях: сумма кредита ... руб., срок возврата кредита - по истечении ... месяцев с даты его фактического предоставления, процентная ставка ... %. ПАО «Сбербанк» предоставило ХЮА кредит в сумме ... руб., зачислив сумму кредита на счет, открытый в ПАО "Сбербанк".

Одновременно, подписав заявление в Башкирское отделение №... на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО №... от дата заемщик подтвердил свое согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем, просил ПАО «Сбербанк» заключить в отношении ее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Страховая сумма ... 000 руб. является постоянной в течение срока действия договора страхования (п. 3. договора). Страховым рискам являются «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк». В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

По условиям заявления страховая премия на весь срок страхования составила ... руб. дата ХЮА подписано поручение владельца счета о перечислении в ПАО «Сбербанк» ... руб. - платы за подключение к программе добровольного страхования. дата заемщик умер.

По состоянию на дата задолженность по кредитному договору у заемщика перед ПАО «Сбербанк» отсутствует. Согласно справке №... от дата причиной смерти ХЮА явилось онкологическое заболевания.

Истец Ялалутдинова Р.Х. является единственным наследником ХЮХ Величина страховой премии, подлежащей возврату (за вычетом той части, в течение которой действовал договор страхования), составила ... руб.). Письмом №... от дата ответчик отказал в выплате страхового возмещения истцу в ответ на обращение истца в страховую компанию с требованием о возврате части страховой премии. Повторное обращение истца к ответчику с требованием о возврате части страховой премии оставлено без удовлетворения письмом ДВИ ИСУ №... от дата.

Истец просил суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни»в пользу [СКРЫТО] Р.Х. страховую премию в ... руб., неустойку в сумме ... руб., штраф в сумме ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... 000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере ... руб., расходы по оплате услуг представителя в размере ... 000 руб.

Определением Кировского районного суда адрес от дата по ходатайству истца, согласившегося с доводами представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни», приведенными в письменном возражении, произведена замена ненадлежащего ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на надлежащего ПАО «Сбербанк России».

Судом вынесено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель [СКРЫТО] Р.Х. - ЯАШ просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что судом неправильно применены нормы материального права.

Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статьями 167, 327 ГПК РФ.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя [СКРЫТО] Р.Х. - ЯАШ, поддержавщего доводы жалобы, представителя ПАО «Сбербанк России» БИИ., полагавшей решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Как было установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, дата между ХЮА и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №... на следующих условиях: сумма кредита ... 000 руб., срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев, процентная ставка - ... %. Одновременно ХЮА подано заявление в Башкирское отделение №... ПАО "Сбербанк" на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО №... от дата.

Согласно указанного Заявления заемщик подтвердил свое согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем, просил ПАО «Сбербанк» заключить в отношении ее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним сроком действия договора страхования (п. 2.3. Договора). Страховая сумма ... 000 руб. является постоянной в течение срока действия договора страхования (п. 3. договора).

Пунктом 5.1. Договора предусмотрено, что по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк». В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица. По условиям заявления страховая премия на весь срок страхования составила ... руб.

Согласно заявлению на добровольное страхование Ханафина Ю.А. дала согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере ... руб. за весь строк страхования. Ей разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

дата ХЮА. подписано поручение ПАО «Сбербанк России» о перечислении из полученных кредитных средств суммы в размере ... руб. - платы за подключение к программе добровольного страхования.

дата ХЮА. умерла.

Из справки №... от дата, выданной временно исполняющим обязанности нотариуса нотариального округа адрес РБ СФА следует, что единственным наследником по закону после смерти ХЮА является Ялалутдинова Р.Х.

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» о задолженностях заемщика по состоянию на дата следует, что задолженность по кредитному договору №... от дата у заемщика ХЮА перед ПАО «Сбербанк» отсутствует.

В связи с проведенным досрочным погашением, смертью ХАЮ, Ялалутдинова Р.Х. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате части страховой премии.

Письмом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за №... от дата истцу отказано в выплате страхового возмещения.

Повторное обращение истца в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с аналогичным требованием за №ДВИ ИСУ ... от дата также оставлено без удовлетворения.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что в данном случае в рамках заключенного договора страхования ПАО «Сбербанк России» не является получателем суммы страховой премии, внесенной ХЮА ПАО «Сбербанк России» не является представителем страховщика (страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования.

Согласно ст. 3 ГПК Российской Федерации (ГПК РФ) заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Истец, предъявляя иск, неверно определил характер правоотношений, сложившихся между ХЮА, банком и страховщиком.

Между Обществом и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО "Сбербанк России"), ("Страхователь", "Банк") дата заключено Соглашение об условиях и порядке страхования N ДСЖ-3 (Соглашение).

В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением.

ХЮА (застрахованное лицо) на основании ее письменного Заявления на страхование от дата, в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования подключен к программе страхования.

Страховой полис оформляется Страховщиком и Страхователем (ПАО Сбербанк) ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра).

ХЮА также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование. Таким образом, истец своей подписью подтвердил, что осознает, понимает и согласен с условиями страхования.

Сторонами договора страхования являются Общество и Банк (Страхователь);

- оплату страховой премии по договору страхования Банк произвел своевременно и в полном объеме;

- право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования.

- ПАО «Сбербанк России», в данном случае, не является представителем страховщика (не является страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования.

Таким образом, в рамках данной Программы страхования Общество не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств.

Выводы суда в решении подробно мотивированы, основаны на правильном применении норм материального права, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, содержанию доказательств, собранных и исследованных судом в соответствии со ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, оснований для переоценки которых судебная коллегия не усматривает.

Приведенные в жалобе доводы были предметом рассмотрения суда, направлены на иную оценку доказательств и установление иных фактических обстоятельств дела, что не свидетельствует о существенных нарушениях норм материального права, а также требований процессуального законодательства, повлиявших на исход судебного разбирательства.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании добытых по делу доказательств, оценка которым дана судом с соблюдением требований норм процессуального права, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы не подтверждают наличия правовых оснований для отмены решения.

Решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оно постановлено без нарушений материального и процессуального права, оснований для отмены решения не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

о п р е д е л и л а:

решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя [СКРЫТО] Р.Х. - ЯАШ - без удовлетворения.

Председательствующий В.Н. Милютин

Судьи А.М. Габитова

О.Р. Фархиуллина

Справка: судья РЗМ