Дело № 33-11284/2013, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-11284/2013

адрес дата

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Сафина Ф.Ф.

судей Якуповой Н.Н.

Салихова Х.А.

при секретаре Аминеве И.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе [СКРЫТО] И.М. на решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении требований [СКРЫТО] И.М. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» (с дата ООО КБ «Ренессанс Кредит») о защите прав потребителей отказать за необоснованностью.

Заслушав доклад судьи Салихова Х.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] И.М. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей и просил признать недействительными п.п.3.2.1, и 3.2.2 раздела 3 кредитного Договора №... от дата, а именно взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере ... комиссии за услугу «SMS-оповещение» в размер ... отменить п.п.3.2.1, 3.2.2 раздела 3 кредитного Договора №... от дата, а именно взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере ... признать недействительным раздел 4 кредитного Договора №... от дата, а именно взимание комиссии за подключение к Программе страхования №... в размере ... взыскать с КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в пользу [СКРЫТО] И.М. денежные средства в размере ... ежемесячную оплаченную комиссию за обслуживание кредита за период с дата по дата в размере ...., денежные средства в размере ... компенсацию морального вреда в размере ... штраф в размере ... за услуги представителя - ... за оформление нотариальной доверенности - ... почтовые расходы - ...

В обоснование требований истец указал, чтодатамежду [СКРЫТО] И.М. (заемщиком) и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (кредитором) заключен кредитный договор №..., по условиям которого [СКРЫТО] И.М. получил кредит в ... на .... Выдача кредита была обусловлена платой комиссии за подключение к программе страхования и из указанной суммы кредита были списаны ... счета заемщика в пользу страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование». Сумма комиссии за услугу «SMS- оповещение» составила .... [СКРЫТО] И.М. оплачивается ежемесячная комиссия по договору от дата за обслуживание кредита в размере ...., за период с дата по дата данной комиссии оплачено на сумму ....

Условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, в части подключения заёмщика к Программе страхования №..., взимание комиссии за подключение к программе страхования в размере 21,30% от запрошенной заёмщиком суммы кредита, комиссии за услугу «SMS-оповещение» и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита противоречат требования закона, нарушают права потребителя и являются недействительными.

Судом постановлено приведённое выше решение.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] И.М. просит решение суда отменить, считая его незаконным и необоснованным. Указывает, что из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренное кредитным договором условие по подключению к программе страхования жизни и здоровья, взимание комиссий за подключение к программе страхования, за обслуживание кредита и «SMS-оповещение» не могут в полной мере быть самостоятельными услугами, выбор которых возможен по волеизъявлению клиента. Данные условия договора не охвачены самостоятельной волей и интересом потребителя. Не был представлен страховой полис, либо иной документ, подтверждающий заключение договора страхования в установленной законодательством форме. В судебном решении не указано, на основании чего суд отказал в удовлетворении исковых требований.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст.ст.167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав представителя [СКРЫТО] И.М. – Якупову И.С., поддержавшую апелляционную жалобу, представителя Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) - Хусаинова А.Д., полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

В соответствии с ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в п.2, п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Судебная коллегия полагает, что обжалованное решение суда не в полном объёме соответствует указанным требованиям.

В силу ч.1 ст.330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как следует из материалов дела, между [СКРЫТО] И.М. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен договор№...отдата, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора (...).

Согласно разделу 2 договора, общая сумма кредита ... выдаваемых на срок36месяцев поадрес годовых.

Согласно разделу 4 кредитного договора, Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору.

Банк заключает со страховой компаниейООО «Группа Ренессанс Страхование»договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 11 группы в результате несчастного случая или болезни.

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.

Пунктом 3.3.1 Договора предусмотрено, что банк вправе предоставлять клиенту информацию путём её направления посредством почтовых отправлений, электронных средств связи, в том числе путём направления СМС-сообщений.

Приказом от дата председателя правления наименование Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) изменено на Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО).

Разрешая исковые требования [СКРЫТО] И.М. в части признания недействительным раздела 4 кредитного договора №... от дата, взыскания денежных средств в размере ... уплаченных в виде комиссии за подключение к программе страхования, взыскания комиссии за «СМС-оповещение» в размере ...., суд первой инстанции пришел к выводу о том, что они подлежат оставлению без удовлетворения.

Судебная коллегия полагает указанный вывод суда законным и обоснованным по следующим основаниям.

В соответствии с пунктами 5.2.1, 5.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора, услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и /или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Банк предложил [СКРЫТО] И.М. услугу «Подключение к Программе страхования жизни и здоровья»дата, до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением на подключение дополнительных услуг отдата.

Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.

[СКРЫТО] И.М. подписал указанное заявление на подключение дополнительных услуг отдата, не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт его согласия с предложенными условиями (...).

Договор№... заключен между сторонамидата и содержит условия о сумме кредита, включающей сумму комиссии, и предоставлении услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон.

Поскольку [СКРЫТО] И.М. заранее выразил желание на подключение к Программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита, Банком было включено это положение в кредитный договор.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от дата N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии с п.п.5.3.1, 5.3.3 Условий, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единовременно и рассчитывается как процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

[СКРЫТО] И.М. запросил у Банка, согласно подписанного им заявления отдата,.... При этом он письменно выразил согласие получить дополнительную услугу Банка и застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании с целью обеспечения обязательств перед Банком подписав заявление на подключение дополнительных услуг отдата(...

В процессе согласования сторонами условий договора сумма кредита ... - 36месяцев, включая комиссию за подключение к Программе страхования.

Получив согласие заемщика [СКРЫТО] И.М. на услугу по подключению к программе страхования, Банк в полном соответствии с разделом 5 Условий рассчитал ему сумму комиссии и списал указанную сумму с его счета на основании условий заключенного договора.

Из материалов дела следует, что с размером комиссии за подключение к программе страхования [СКРЫТО] И.М. был ознакомлен, данное обстоятельство подтверждается его подписью.

От услуги «СМС-оповещение» [СКРЫТО] И.М. не отказался, указанные оповещения принимал.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к выводу, что [СКРЫТО] И.М. при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующих ему услугах, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] И.М. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительным раздела 4 кредитного договора №... от дата, взыскании денежных средств, уплаченных в виде комиссии за подключение к программе страхования, суммы комиссии за СМС-оповещение необходимо отказать.

Судебная коллегия данный вывод суда находит правильным, поскольку он основан на нормах права, подлежащих применению к спорным правоотношениям, и обстоятельствах дела.

Вместе с тем, судебная коллегия находит заслуживающими внимание доводы апелляционной жалобы относительно отказа в удовлетворении исковых требований о признании незаконным взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере ...

В силу п.1 ст.819 ГК РФ выдача кредита - это действие по исполнению банком обязательств в рамках кредитного договора.

Из п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из содержания Положения ЦБ РФ от дата №...П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» следует, что проценты по кредиту определяются процентной ставкой, при начислении суммы процентов в расчет принимаются величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое выделены денежные средства. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные п.1 ст.810 ГК РФ.

Таким образом, банк обязан за свой счет совершить действия по созданию условий предоставления и погашения кредита. Возложение на потребителя банковских услуг обязанности уплачивать комиссию за обслуживание кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, поскольку кредитный договор является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором.

Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Действия банка по оформлению и обслуживанию кредита нельзя признать как самостоятельную банковскую услугу. Доказательств встречного предоставления какой-либо дополнительной услуги [СКРЫТО] И.М. банком не предоставлено.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита, как не соответствующие требованиям Закона ничтожны, поэтому такие условия не порождают обязанности заёмщика оплачивать указанную комиссию.

С учётом изложенного, судебная коллегия находит, что требования истца о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающих взимание комиссии за обслуживание кредита, взыскании уплаченной в качестве комиссии суммы за период с дата по дата, согласно имеющейся в материалах дела выписке по счёту, в размере 59436 руб. подлежали удовлетворению.

При таких обстоятельствах, решение суда, которым в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] И.М. отказано в полном объёме, не может быть признано законным и обоснованным, в связи с чем, подлежит отмене.

Принимая новое решение, судебная коллегия с учётом приведённых оснований, приходит к выводу о признании условий кредитного договора от дата, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и [СКРЫТО] И.М., предусматривающих взимание комиссии за обслуживание кредита, недействительными, применении последствий недействительности кредитного договора от дата в части условий, предусматривающих взимание комиссии за обслуживание кредита, и взыскании с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу [СКРЫТО] И.М. суммы, уплаченной в качестве комиссии за обслуживание кредита, в размере ...

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учётом изложенного, судебная коллегия находит, что с банка в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2000 руб. Данная сумма компенсации соответствует характеру причиненных потребителю нравственных и физических страданий, принципам разумности и справедливости.

В соответствии с п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ...

В соответствии с положениями ст.ст.98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оформление доверенности – ...., почтовые расходы – ... а также расходы на оплату услуг представителя - .... Судебная коллегия полагает, что с учётом категории и степени сложности дела, количества судебных заседаний, объёма работы, проделанной представителем истца, данная сумма на оплату услуг представителя соответствует требованиям разумности и справедливости. Понесенные истцом расходы подтверждаются соответствующими платёжными документами.

В соответствии с требованиями ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере .... пропорционально удовлетворённой части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить и принять новое решение:

признать условия кредитного договора от дата, заключенного между Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) и [СКРЫТО] И.М., предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита, недействительными.

Применить последствия недействительности кредитного договора от дата в части условий, предусматривающих взимание комиссии за обслуживание кредита, и взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу [СКРЫТО] И.М, сумму, уплаченную в качестве комиссии за обслуживание кредита в размере ....

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу [СКРЫТО] И.М. компенсацию морального вреда - ...., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя - ...., расходы на оплату услуг представителя -... расходы на оформление доверенности - ...., почтовые расходы - ....

В удовлетворении остальной части исковых требований [СКРЫТО] И.М. - отказать.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ...

Председательствующий Сафин Ф.Ф.

Судьи Якупова Н.Н.

Салихов Х.А.

Справка: судья ...