Дело № 33-11282/2013, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

дело № 33-11282/2013

адрес 12 сентября 2013 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Сафина Ф.Ф.

судей Якуповой Н.Н.

Салихова Х.А.

при секретаре Аминеве И.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя [СКРЫТО] С.А. – Вахитова Р.З. на решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении иска [СКРЫТО] С.А. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств - отказать.

Заслушав доклад судьи Салихова Х.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] С.А. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» с требованием о признании недействительными условий кредитного договора №..., согласно которых на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за организацию кредита и оплату страховой премии. Просила применить последствия недействительности условий кредитного договора от дата. Кроме того, просила взыскать денежные средства в размере ...., в том числе: .... – комиссию за присоединение к Программе страхования, .... – расходы на оплату услуг представителя, .... – штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, .... .... – проценты за пользование чужими денежными средствами, .... – компенсацию морального вреда, .... – расходы на оформление доверенности.

В обоснование требований истец указала, что дата между ней и ответчиком был заключен договор №..., по условиям которого [СКРЫТО] С.А. получила кредит в сумме .... Общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору в размере ... которые были списаны в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование». Банк навязал истцу услугу по страхованию, не связанную напрямую с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования. Условие кредитного договора в части оплаты за страхование является ничтожным. Полагает, что в силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Судом постановлено вышеприведённое решение.

В апелляционной жалобе представителя [СКРЫТО] С.А. – Вахитова Р.З. ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного. В обоснование указано, что условия кредитного договора, предусматривающие выдачу истцу кредита при подключении к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, были подготовлены кредитным специалистом заранее, без участия заемщика. Заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами. Сумма страховой премии значительно завышена.

Кроме того [СКРЫТО] С.А. работниками банка в момент заключения договора не были предложены условия предоставления кредита без подключения к программе страхования. [СКРЫТО] С.А. не был представлен страховой полис, либо иной документ, подтверждающий заключение договора страхования в установленной законодательством форме.

В связи с изложенным полагает, что условие договора о том, что с заемщика взимается плата за подключение к программе страхования, включающая компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий страховщику в соответствии с тарифами Банка, не предусмотрено действующим законодательством и является нарушением прав потребителя.

Проверив материалы дела, выслушав [СКРЫТО] С.А., ее представителя Вахитова Р.З., поддержавших апелляционную жалобу, представителя ООО «КБ Ренессанс Кредит» - Хусаинова А.Д., полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от дата N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со статьей 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, между [СКРЫТО] С.А. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен договор№...отдата, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора (...).

Согласно разделу 2 договора общая сумма кредита ..., выдаваемых на срок45месяцев ... годовых, на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно разделу 4 кредитного договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, по договору о карте.

Банк заключает со страховой компаниейООО «Группа Ренессанс Страхование»договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору и договору о карте, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 11 группы в результате несчастного случая или болезни (...

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что исковые требования [СКРЫТО] С.А. подлежат оставлению без удовлетворения.

Судебная коллегия полагает указанный вывод суда законным и обоснованным по следующим основаниям.

В соответствии с пунктами 6.2.1., 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора, услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и /или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Банк предложил [СКРЫТО] С.А. услугу «Подключение к Программе страхования жизни и здоровья»дата, до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением на подключение дополнительных услуг отдата.

Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.

[СКРЫТО] С.А. подписала указанное заявление на подключение дополнительных услуг отдата, не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт её согласия с предложенными условиями (...).

Договор№...заключен между сторонамидата и содержит условия о сумме кредита, включающей сумму комиссии, и предоставлении услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон.

Поскольку [СКРЫТО] С.А. заранее выразила желание на подключение к Программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита, Банком было включено это положение в кредитный договор.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от дата N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии с п.п.6.3.2, 6.3.3 Условий, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единовременно и рассчитывается как процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

[СКРЫТО] С.А. запросила у Банка, согласно подписанного ею заявления .... При этом она письменно выразила согласие получить дополнительную услугу Банка и застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании с целью обеспечения обязательств перед Банком подписав заявление на подключение дополнительных услуг отдата(...).

В процессе согласования сторонами условий договора сумма кредита ... срок - 45месяцев, включая комиссию за подключение к Программе страхования.

Получив согласие заемщика [СКРЫТО] С.А. на услугу по подключению к программе страхования, Банк в полном соответствии с разделом 6 условий рассчитал ему сумму комиссии и списал указанную сумму с его счета на основании условий заключенного договора.

Из материалов дела следует, что с размером комиссии за подключение к программе страхования [СКРЫТО] С.А. была ознакомлена, данное обстоятельство подтверждается ее подписью.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к выводу, что [СКРЫТО] С.А. при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] С.А. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании незаконными условий кредитного договора по взиманию комиссии за подключение к программе страхования, взыскании комиссии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных издержек необходимо отказать.

Судебная коллегия данный вывод суда находит правильным, поскольку он основан на нормах права, подлежащих применению к спорным правоотношениям, и обстоятельствах дела.

На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что разрешая спор, суд первой инстанции верно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, обстоятельства, установленные судом, доказаны, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют обстоятельствам дела, судом верно применены нормы материального и процессуального права.

Доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению ввиду их несостоятельности, поскольку они являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции, получили правильную правовую оценку, оснований для иной оценки выводов суда судебная коллегия не усматривает.

При таких обстоятельствах оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Орджоникидзевского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя [СКРЫТО] С.А. – Вахитова Р.З. - без удовлетворения.

Председательствующий Сафин Ф.Ф.

Судьи Якупова Н.Н.

Салихов Х.А.

Справка: судья ...