Дело № 33-11119/2017, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Дело № 33-11119/2017

г. Уфа 30 мая 2017 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Турумтаевой Г.Я.,

судей Александровой Н.А. и Голубевой И.В.

при секретаре Рахимовой Р.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО «Сбербанк России» на решение Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от 20 марта 2017 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Голубевой И.В., выслушав объяснения представителя ПАО «Сбербанк России» Шигапова А.З., поддержавшего доводы жалобы, представителя [СКРЫТО] Г.Х. – Хамитова С.А., полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 обратилось в суд с иском (с последующим уточнением к иску) к [СКРЫТО] Г.Х., [СКРЫТО] И.В., К.А.В. о расторжении кредитного договора №... от дата, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1162046,05 руб. солидарно, расходов по оплате государственной пошлины 14310,23 руб., мотивируя свои требования тем, что дата с [СКРЫТО] Г.Х., [СКРЫТО] И.В. заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Созаемщики получили кредит на индивидуальное строительство хозяйственного блока в сумме 1250000 рублей под 14,5% годовых сроком на 120 месяцев. П.3.3 кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов Созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Созаемщиков по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки и всех издержек, связанных с исполнением кредитного договора был заключен договор поручительства №...-З от дата с К.А.В. В нарушение условий кредитного договора обязанности Созаемщиками не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. Требование о досрочном погашении задолженности ответчиками не исполнено. По состоянию на
дата задолженность заемщиков по кредитному договору составляет 1162046,05 руб., в том числе: задолженность по неустойке - 157848 руб., начисленной до дата; просроченный основной долг - 1004198,05 руб.

Определением Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата производство по делу по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 к К.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору прекращено в связи с его смертью.

Обжалуемым решением суда в удовлетворении иска ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 ПАО «Сбербанк России» к [СКРЫТО] Г.Х., [СКРЫТО] И.В. о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора отказано.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Сбербанк России» Соловьева А.Ю. просит отменить решение суда по мотиву незаконности и необоснованности принятого решения, указывая на то, что судом не дана оценка доводам банка о ненадлежащем исполнении созаемщиками условий кредитного договора.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела. Судебная коллегия, руководствуясь ст.ст.167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы ПАО «Сбербанк России» на решение Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от 20 марта 2017 года, заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В силу части 4 статьи 198 этого Кодекса в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года № 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Обжалуемое решение суда указанным требованиям не соответствует и подлежит отмене.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, дата ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 и
[СКРЫТО] Г.Х., [СКРЫТО] И.В. заключили кредитный договор №..., в соответствии с которым Созаемщики получили кредит на индивидуальное строительство хозяйственного блока в сумме 1250000 рублей под 14,5% годовых сроком на 120 месяцев.

П.3.3 кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов Созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

По состоянию на дата задолженность заемщиков по кредитному договору составляет 1162046,05 руб., в том числе: просроченный основной долг - 1004198,05 руб., задолженность по неустойке - 157848 руб., начисленной до дата.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд исходил из того, что, допуская незначительные просрочки, ответчики исполняют обязательства по оплате кредита ежемесячно, банком не зачтен платеж от
дата в сумме 20 000 рублей, что повлекло образование задолженности, начисление неустойки, которая погашалась при следующем платеже, в связи с чем сумма задолженности по основному долгу увеличивалась. Поскольку сумма, необходимая для погашения очередного платежа по кредиту, поступала на счет ежемесячно, �����������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?

Между тем, с таким выводом согласиться нельзя.

В силу п. п. 1, 3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

На основании ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п. 1.1 условий договора об открытии невозобновляемой кредитной линии №... от дата датой фактического предоставления кредита является зачисление первой части кредита на банковский вклад созаемщика [СКРЫТО] Г.Х.
№..., открытый в филиале кредитора.

Согласно п.3.2.4 договора выдача первой части кредита производится после заключения к договору о вкладе, указанному в п.1.1 договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустоек по договору.

При подписании договора об открытии невозобновляемой кредитной линии №... от дата созаемщикам открыт ссудный счет
№... для отражения операций по выдаче/погашению кредита.

Счет по вкладу, с которого по распоряжению заемщика осуществляется списание денежных средств в погашение кредита, не является ссудным счетом кредита, на котором отражаются операции по выдаче/погашению кредита. Поэтому момент поступления денежных средств на счет по вкладу не тождественен моменту поступления на ссудный счет; следовательно, не может быть моментом погашения кредита. Поступления денежных средств на счет по вкладу является только условием для последующей оплаты кредита путем списания денежных средств с вклада на ссудный счет кредита. Операции по вкладу регулируются положениями законодательства о вкладе/расчетах. Согласно дополнительному соглашению к договору о вкладе вкладчик (он же заемщик) дает распоряжение банку осуществлять списание денежных средств в погашение кредита в определенную дату (соответствующую дате в графике платежей), то есть заемщик дает распоряжение Банку о моменте перечисления денежных средств с вклада на ссудный счет кредита, который определяется датой погашения кредита и уплаты процентов, установленную графиком платежей. При этом пополнить счет по вкладу для последующего совершения расчетной операции по переводу денежных средств на ссудный счет вкладчик (заемщик) может и заблаговременно до даты совершения платежа по кредиту.

До даты погашения кредита в соответствии с графиком платежей (даты списания средств с вклада) заемщик вправе осуществлять как приходные, так и расходные операции по вкладу.

Установлено, что [СКРЫТО] Г.Х. является поручителем по кредитному договору №... от дата, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и [СКРЫТО] И.В. Согласно условиям договора поручительства, срочные обязательства заемщика могут быть исполнены по инициативе и за счет средств поручителя с любого его счета и без предварительного уведомления.

Просроченные обязательства заемщика также могут быть исполнены банком без распоряжения поручителя и за счет средств поручителя с любого его счета и без предварительного уведомления.

В связи с образованием задолженности по кредитному договору №... от дата, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и [СКРЫТО] И.В., денежные средства в размере 20000 рублей внесенные дата на счет вклада [СКРЫТО] Г.Х., были списаны банком в счет погашения вышеуказанной задолженности. Данные обстоятельства повлекли образование задолженности по кредитному договору №... от дата.

Указанные действия истца соответствуют условиям заключенных сторонами кредитного договора, дополнительного соглашения.

При таких обстоятельствах оснований полагать, что ответчиками обязательства перед банком исполнялись надлежащим образом, у суда первой инстанции не имелось, а потому решение подлежит отмене.

В соответствии с п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что в течение срока действия кредитного договора ответчиками нарушены его условия в части сроков и сумм ежемесячных платежей, судебная коллегия приходит к выводу о том, что требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению.

Определяя сумму задолженности, судебная коллегия исходит из представленного истцом расчета, составленного в соответствии с условиями договора и с учетом фактически произведенных платежей, и полагает необходимым взыскать солидарно с [СКРЫТО] Г.Х., [СКРЫТО] И.В. в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения №... задолженность по кредитному договору №... от дата в размере 1 162 046,05 рублей, в том числе: неустойку в размере 157 848 рублей, основной долг - 1 004 198,05 рублей.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с [СКРЫТО] Г.Х., [СКРЫТО] И.В. в пользу ПАО «Сбербанк России» в счет возмещения расходов по оплате госпошлины надлежит взыскать 14 310,23 рублей.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от
20 марта 2017 года отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 ПАО Сбербанк - удовлетворить.

Взыскать солидарно с [СКРЫТО] Г.Х., [СКРЫТО] И.В. в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору
№... от дата в размере 1 162 046,05 рублей, в том числе: неустойку в размере 157 848 рублей, основной долг - 1 004 198,05 рублей, расходы по госпошлине в размере 14 310,23 рублей.

Расторгнуть кредитный договор №... от дата, заключенный между ПАО Сбербанк России в лице Башкирского отделения № 8598 ПАО Сбербанк и [СКРЫТО] Г.Х., [СКРЫТО] И.В..

Председательствующий Г.Я. Турумтаева

Судьи Н.А. Александрова

И.В. Голубева

Справка: судья Родионова С.Р.