Дело № 33-11035/2015, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33-11035/2015

г. Уфа 02 июля 2015 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллина А.А.

судей Гареевой Д.Р.

Демяненко О.В.

при секретаре Калимуллиной Л.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе [СКРЫТО] Ю.А. на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 21 апреля 2015 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Ю.А. к ОАО «УРАЛСИБ», ЗАО Страховая компания «УРАЛСИБ ЖИЗНЬ» о защите прав потребителей отказать.

Заслушав доклад судьи Демяненко О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] Ю.А. обратился в суд с иском (с учетом уточнения требований) к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее - Банк), ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указал, что дата между [СКРЫТО] Ю.А. и Банком был заключен кредитный договор №... на сумму ... рублей, процентной ставкой ... % годовых сроком по дата. На основании письменного заявления истец был подключен к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка. Условиями кредитного договора и тарифов, предусмотрена единовременная оплата истцом комиссии за подключение к программе страхования в размере ... руб.

Ссылаясь на незаконность действий Банка по удержанию указанной суммы и отказ от добровольного удовлетворения требований истца о его возврате, просил признать недействительными условия кредитного договора в части возложения обязанности по уплате комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков и применить последствия недействительности сделки; взыскать с Банка в пользу истца плату за присоединение к программе страхования в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб. и штраф.

Суд вынес приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] Ю.А. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Полагает, что суд не дал оценки доводам истца об отсутствии у потребителя права выбора срока страхования, а также права на отказ от услуги страхования.

Проверив материалы дела, выслушав представителя [СКРЫТО] Ю.А. – ..., поддержавшую доводы жалобы, представителя ОАО «БАНК УРАЛСИБ» - ..., полагавшую решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от дата №... «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от дата №... «О защите прав потребителей»).

В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд исходил из того, что присоединение [СКРЫТО] Ю.А. к договору коллективного страхования жизни и здоровья не является условием заключения кредитного договора, при заключении кредитного договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без такового обеспечения, что следует из личного подписанного истцом заявления. [СКРЫТО] Ю.А, при наличии у него возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался. Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуг страхования при заключении кредитного договора.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют представленным по делу доказательствам и основаны на правильном применении норм материального права.

Из материалов дела усматривается, что дата между [СКРЫТО] Ю.А. и Банком был заключен кредитный договор №..., на потребительские цели, сроком до дата, на сумму ... руб.

Одновременно с заключением кредитного договора дата истцом подано заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредит, заключенного между ОАО "Банк Уралсиб" и Страховой компанией, согласно которому он принял условия страхования по договору коллективного страхования являющихся неотъемлемой частью настоящего заявления (л.д.61-62).

В соответствии с пунктами 2, 4, 8 заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита истец выразил согласие быть застрахованным лицом (выгодоприобретателем) по Договору добровольного коллективного страхования от дата №..., заключенному между ОАО "Банк Уралсиб" и ООО СК " ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь ", а также уведомлен, что за распространение на него действий договора страхования он обязан оплатить ОАО "Банку Уралсиб" в день предоставления кредита плату в соответствии с тарифами ОАО "Банк Уралсиб" за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию ОАО "Банк Уралсиб" за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования, а также компенсацию расходов ОАО "Банк Уралсиб" за его страхование по договору страхования, что плата за подключение к Договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору, что присоединение к Договору страхования не является условием получения кредита.

Как указано в пункте 10 указанного заявления, истец ознакомлен с Условиями страхования по Договору коллективного страхования, которые получил.

Кроме того, поручением на списание со счета от дата истец дал поручение банку в день предоставления кредита списать за распространение на него действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита со счета расчетов по кредиту плату в соответствии с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов банка за страхование его по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита. Указанное обязательство также скреплено подписью заемщика (л.д.63).

Банком исполнено обязательство по перечислению денежных средств за подключение к договору коллективного страхования, что подтверждается банковским ордером №... от дата на сумму ... руб.

Анализируя указанные доказательства, судебная коллегия приходит к выводу, что [СКРЫТО] Ю.А. добровольно воспользовался услугой по добровольному страхованию. В случае неприемлемости условий, в том числе и в части подключения к Программе коллективного добровольного страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре, и о договоре страхования, в связи с чем доводы жалобы о нарушении ответчиком положений статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются необоснованными.

Заемщику было предложено кредитование в соответствии с действующими тогда Тарифами ОАО «УРАЛСИБ» «Потребительское кредитование физических лиц» (в российских рублях) Кредит «Для своих», утвержденными приказом заместителя Председателя Правления Банка №... от дата (далее - Тарифы кредитования), предусматривающими различные процентные ставки по кредиту и предоставлялось право выбора - получить кредит без заключения договора страхования жизни и здоровья или получить кредит с заключением договора страхования жизни и здоровья (л.д. 60).

Так, пунктом 2 Тарифов кредитования, которые применены Банком при кредитовании заемщика, предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17,5% годовых.

Согласно подпункту 4 пункта 2 Тарифов кредитования указанная процентная ставка (17,5%) за пользование кредитом применяется для клиентов, оформляющих в Банке договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с одновременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора.

При отказе заемщика от заключения договора страхования кредит выдается по ставке, увеличенной на 3 % (л.д.60).

Следовательно, у [СКРЫТО] Ю.А. при заключении кредитного договора имелась возможность заключить кредитный договор без присоединения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, но уже с более высокой процентной ставкой кредитования. Разница между процентными ставками не является дискриминационной.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении договора о предоставлении кредита, суду не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от дата №... «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Проанализировав представленные документы по кредитному договору, судебная коллегия приходит к выводу, что истец при оформлении и подписании кредитного договора, заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также при проверке правильности предоставленных им Банку сведений, имел возможность произвести отказ от присоединения к договору страхования, так и при обнаружении некорректно заполненных сотрудником Банка сведений - отказаться от подписания кредитного договора, соответствующих заявлений и потребовать надлежащего повторного оформления.

Указанные обстоятельства указывают на то, что услуга страхования является добровольной и решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия истца на страхование.

Надлежащих доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, суду не представлено.

При этом заключенный между сторонами кредитный договор не содержит каких-либо положений, касающихся обязанности заемщика по личному страхованию.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что предоставление кредита [СКРЫТО] Ю.А. было возможно и без присоединения к договору страхования и в данном случае, присоединение к программе коллективного страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита.

Оценив представленные доказательства по делу, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что в действиях Банка не усматривается нарушения действующего законодательства и прав [СКРЫТО] Ю.А., как потребителя услуг Банка, а потому не имеется оснований для удовлетворения заявленных истцом требований в полном объеме.

Судебная коллегия считает, что правоотношения сторон и закон, подлежащий применению определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подробно изложена в мотивировочной части решения, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к отмене состоявшегося судебного решения.

Доводы апелляционной жалобы по существу повторяют позицию истца, изложенную в ходе разбирательства в суде первой инстанции, сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном применении норм права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.

На основании изложенного, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, вынесено на основании всестороннего, полного, объективного и непосредственного исследования имеющихся в деле доказательств и предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для его отмены или изменения судебной коллегией не установлено.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 21 апреля 2015 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу [СКРЫТО] Ю.А. - без удовлетворения.

Председательствующий А.А. Гизатуллин

Судьи Д.Р. Гареева

О.В. Демяненко

Справка: судья ...