Дело № 33-10596/2017, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-10596/2017

06 июня 2017 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллина А.А.,

судей Демяненко О.В. и Михляевой Г.А.,

при секретаре Даминовой Р.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] ФИО8 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее - ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе [СКРЫТО] О.В. на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 07 марта 2017 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Демяненко О.В., выслушав объяснения представителя [СКРЫТО] О.В. – Жерновковой Е.Д., проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия

установила:

[СКРЫТО] О.В. обратилась в суд с иском (с учетом уточненных требований) к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о возложении обязанности перечислить сумму страхового взноса в размере 48978,17 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору, взыскании пени, неустойки, штрафа.

Требования мотивированы тем, что истец является страхователем по договору страхования жизни заемщика кредита №..., заключенному дата с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Данный договор страхования заключен в рамках кредитного договора №..., заключенного дата между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит». В сумму кредита 300 000 руб. включена сумма страховой премии - 60 000 руб., которая банком перечислена на счет страховой компании.

дата истцом произведено досрочное погашение кредита в размере 240 000 руб., остаток кредитной задолженности по состоянию на дата составляет 48 978,17 руб. Поскольку страховая сумма по договору страхования составляет 239 616,61 руб., истец полагает, что существование страхового риска прекратилось в полном объеме.

Напаренное истцом в адрес ответчика заявление о возврате части уплаченной по договору страховой премии оставлено без удовлетворения.

Решением Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 07 марта 2017 года в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] О.В. отказано.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] О.В. просит отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. В апелляционной жалобе апеллятор приводит те же доводы, что в исковом заявлении.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив решение в соответствии с нормами части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел в к выводу об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

С данным выводом суда первой инстанции судебная коллегия соглашается.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (часть 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, дата между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и [СКРЫТО] О.В. заключен кредитный договор №..., по условиям которого истец получила кредит в размере 300 000 руб. на срок 36 месяцев (л.д. 16-18).

В тот же день между [СКРЫТО] О.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №..., по условиям которого срок действия договора составляет 36 месяцев с даты вступления договора страхования в силу, то есть с даты списания со счета страхователя в ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии, страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I группы по любой причине, страховая сумма составляет 239 616,61 руб. (л.д. 11).

Своей подписью истец подтвердила, что получила полисные условия страхования жизни и здоровья заемщика кредита, ознакомлена в полном объеме и согласна.

За весь период страхования истцом единовременно уплачена страховая премия в размере 60 383,39 руб.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывала на то, что дата произвела погашение кредита в размере 240 000 руб., в связи с чем обратилась к ответчику с заявлением о возврате части уплаченной по договору страхования страховой премии, однако, данное заявление оставлено без удовлетворения.

Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ООО "СК "Ренессанс Жизнь" от дата, являющихся неотъемлемой частью договоров страхования, предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика (л.д. 71-86).

Как следует из справки банка от дата задолженность истца по состоянию на дата составляет 53 773,43 руб., в том числе основной долг 48 978,17 руб., срочные проценты в размере 1114,75 руб. (л.д. 40).

В суде апелляционной инстанции представитель истца пояснила, что кредитный договор по настоящее время является действующим.

При таких обстоятельствах, в отсутствие доказательств погашения истцом кредита в полном объеме, у страховщика в силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 11.3 Полисных условий страхования не возникло обязанности произвести возврат части уплаченной страховой премии, в связи с чем заявленные истцом требования не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

При этом судебная коллегия отмечает, что в случае полного погашения кредита истец вправе обратиться с требованиями к страховщику о возврате части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Поскольку отказано в удовлетворении основного требования, производные требования о взыскании с ответчика о взыскании пени, неустойки, штрафа также правомерно оставлены судом без удовлетворения.

В целом доводы апелляционной жалобы сводятся к изложению позиции, выраженной истцом в суде первой инстанции, и не могут повлечь отмену решения суда, поскольку направлены на иную оценку обстоятельств дела, основаны на неправильном толковании условий договора страхования и норм материального права.

При таких обстоятельствах постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, в связи с чем, подлежащим оставлению без изменения, а апелляционная жалоба [СКРЫТО] О.В. - без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 198, 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу [СКРЫТО] О.В. - без удовлетворения.

Председательствующий А. А. Гизатуллин

Судьи О. В. Демяненко

Г. А. Михляева

Справка: судья Абдуллина С.С.