Дело № 33-10276/2016, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33-20276/2016

31 мая 2016 года г. Уфа Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Турумтаевой Г.Я.,

судей Анфиловой Т.Л.,

Мугиновой Р.Х.,

при секретаре Степановой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя [СКРЫТО] .... – ФИО3 на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 09 февраля 2016 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] ... к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] .... обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее ООО КБ «Ренессанс Кредит») о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных исковых требований указано на то, что дата между [СКРЫТО] ... и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым заемщику выдан кредит на сумму ... руб. под ... % годовых сроком на ... месяцев. В сумму кредита был включен платёж по оплате комиссии за подключение к программе страхования заемщиков банка в размере ... руб., который был удержан банком из суммы выдаваемого кредита в тот же день. Действия кредитной организации по возложению на потребителя дополнительных обязательств по оплате комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заявитель считает нарушением п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Кроме того, как указывает [СКРЫТО] ...., до потребителя не была доведена информация о размере страховой премии, выборе страховой программы. Текст договора страхования напечатан мелким шрифтом, что объективно затрудняет страхователю ознакомление с содержанием договора.

[СКРЫТО] .... просила взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» денежные средства в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., судебные расходы за оказание юридических услуг в размере ... руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом ко взысканию.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель [СКРЫТО] .... – ФИО3 ставит вопрос об отмене решения суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, несоответствие выводов фактическим обстоятельствам дела, и принятии нового судебного акта об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 327-1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Учитывая приведенные положения ч. 1 ст. 327-1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав [СКРЫТО] ...., её представителя ФИО4, поддержавших доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с собранными по данному делу и надлежащим образом оцененными судом доказательствами и требованиями закона.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, на что указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата.

Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что дата [СКРЫТО] ... обратилась к ответчику ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением на получение кредита и в тот же день с истцом был заключен кредитный договор №... на сумму ... руб. под ... % годовых на срок ... месяцев. Факт исполнения кредитных обязательств сторонами не оспаривается.

Согласно пункту 3.1.5 кредитного договора Банк оказывает истцу услугу по организации страхования и перечислению со счета заемщика части кредита в размере ... руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни. Вместе с заявлением о предоставлении кредита дата [СКРЫТО] ... подала в Банк заявление о добровольном страховании (л.д.51).

По условиям приведенного кредитного договора банк принял на себя обязательство по перечислению со счета заемщика части кредита в размере ... руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита (пункт 3.5 договора).

Согласно указанному заявлению после разъяснений о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита, указания на возможность самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в любой страховой компании по своему выбору, [СКРЫТО] .... изъявила желание заключить с ООО СК ... договор страхования жизни и просила ответчика перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащую уплате по заключенному ею договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика. При отказе заемщика от участия в Программе страхования жизни в указанном заявлении проставляется отметка в соответствующем поле.

Своей подписью в заявлении о добровольном страховании [СКРЫТО] .... подтвердила, что дополнительная услуга по страхованию ей не навязана, выбрана добровольно, она не была ограничена в выборе страховой компании. Также дата [СКРЫТО] .... заключила договор страхования с ООО СК ... (л.д. 11).

С учетом поручения заемщика, изложенного в заявлении о добровольном страховании, и на основании заключенного ею договора, Банк согласно пункту 3.1.5 кредитного договора принял на себя обязательство по перечислению денежных средств в размере ... руб. для оплаты страховой премии страховщику.

Согласно частей 1 и 2 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 4, пункте 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При заключении кредитного договора с ООО КБ «Ренессанс Кредит» от дата [СКРЫТО] .... добровольно изъявила желание застраховать свою жизнь путем заключения с ООО СК ... договора страхования жизни и просила ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить со счета истца страховую премию в размере ... рублей по заключаемому договору страхования жизни.

Действия самого истца, связанные с обращением в Банк с заявлением на получение кредита и при заключении кредитного договора, а также договора страхования, не свидетельствуют о том, что получение кредита было обусловлено заключением договора страхования. К тому же Банк не мог не выполнить поручение клиента о перечислении страховой премии в страховую компанию по условиям кредитного договора.

При этом, сам кредитный договор от дата не содержит условий об обязательности заключения договора страхования, которым Банк, по мнению истца, обусловил выдачу кредита. Включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья Заемщика в качестве обеспечения обязательств законодательством не запрещено.

Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что при получении кредита Заемщик [СКРЫТО] .... была ознакомлена с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, подтвердила собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписала заявление о заключении с ней договора добровольного страхования, пришел к выводу об отсутствии оснований для признания оспариваемого условия кредитного договора в части добровольного страхования незаконным, нарушающим права потребителя и к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции и оценкой исследованных им доказательств.

При рассмотрении дела не установлено достоверных доказательств того, что предоставление кредита [СКРЫТО] .... было обусловлено приобретением дополнительной услуги по страхованию. Материалы дела не содержат бесспорных доказательств, подтверждающих навязывание [СКРЫТО] .... услуг страхования при заключении кредитного договора.

Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования, либо влечет необходимость ограничить свободу договора для сторон. Включение условия о предоставлении кредита с личным страхованием отвечает основному принципу договорного права - свободы договора, содержащемуся в положениях п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству.

Судебная коллегия из материалов дела не усматривает доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуг страхования при заключении кредитного договора. Кроме того, следует учесть, что истцом требований об оспаривании договора страхования жизни также не заявлялось.

Судебная коллегия находит несостоятельными доводы апелляционной жалобы об отсутствии добровольности истца по подключению услуги по добровольному страхованию, поскольку в случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, [СКРЫТО] ... не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них, чего сделано не было.

Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, ею не предоставлено.

Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

При разрешении спора судом первой инстанции верно определены юридически значимые обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, собранным по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы суда в полной мере соответствуют обстоятельствам дела.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.

Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА :

решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 09 февраля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя [СКРЫТО] .... – ФИО3 – без удовлетворения.

Председательствующий: Г.Я. Турумтаева

Судьи: Т.Л. Анфилова

Р.Х. Мугинова

Справка: судья Мельникова Ю.А.